Советы вкладчикам

Советы по открытию вклада

С 2004 года в Российской Федерации действует Система страхования вкладов, одним из основных принципов которой является сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов Российской Федерацией создана Государственная корпорация  «Агентство по страхованию вкладов»

В последнее время участились случаи отказов ГК «Агентство по страхованию вкладов» в выплате возмещений по вкладам в банках, в отношении которых в соответствии с законодательством о страховании вкладов наступили страховые случаи.

Отказы вызваны тем, что сведений об этих вкладчиках нет в реестре обязательств банка, сформированном на основании штатной автоматизированной базы данных. Работники некоторых банков принимали денежные средства вкладчиков и не отражали их в автоматизированной базе данных по счетам в банке.

Как обезопасить себя от подобного произвола?

К сожалению, имеющиеся правовые средства не позволяют осуществить контроль со стороны вкладчика за действиями работников банка.

Однако, учитывая позицию Конституционного суда, изложенную в Постановлении КС РФ от 27.10.2015 № 28-П, этого и не требуется.

В указанном Постановлении КС РФ пришел к следующим выводам:

1. Добросовестные вкладчики не должны нести бремя негативных последствий в случае, если договор банковского вклада заключен неуполномоченным работником банка и в банке отсутствуют сведения о вкладе.

2. Неблагоприятные последствия несоблюдения (ответственность за несоблюдение) требований к форме договора банковского вклада и процедуре его заключения возлагаются на банк, поскольку как составление проекта такого договора, так и оформление принятия денежных средств от гражданина во вклад осуществляются именно банком, который, будучи коммерческой организацией, самостоятельно, на свой риск занимается предпринимательской деятельностью, направленной на систематическое получение прибыли, обладает специальной правоспособностью и является - в отличие от гражданина-вкладчика, не знакомого с банковскими правилами и обычаями делового оборота, - профессионалом в банковской сфере, требующей специальных познаний.

3. На гражданина-вкладчика, не обладающего профессиональными знаниями в сфере банковской деятельности и не имеющего реальной возможности изменить содержание предлагаемого от имени банка набора документов, необходимых для заключения данного договора, возлагается лишь обязанность проявить обычную в таких условиях осмотрительность при совершении соответствующих действий (заключить договор в здании банка, передать денежные суммы работникам банка, получить в подтверждение совершения операции, опосредующей их передачу, удостоверяющий этот факт документ).

Тем не менее, во избежание проблем и в рамках соблюдения принципа «обычной осмотрительности», следует руководствоваться следующими советами:

1. Принимая решение об открытии вклада в конкретном банке, вкладчику следует ознакомиться с отзывами клиентов этого банка и с публикациями по данной теме в сети «Интернет». Изучая информацию, следует пользоваться надежными источниками и анализировать все полученные сведения.

2. Изучая предложенный банковским работником договор, вкладчику необходимо убедиться, что указанный документ является договором банковского вклада.

3. Перед подписанием договор следует внимательно изучить, обратив особое внимание на все существенные условия договора, а также убедиться в наличии условия об участии банка в системе страхования вкладов и страховании соответствующего вклада.

4. Перед заключением договора необходимо проверить наличие полномочий на заключение договоров банковского вклада у сотрудника, который будет подписывать договор. Для этого следует попросить доверенность и ознакомиться с ее содержанием, обратив внимание на срок действия этого документа.

5. Вкладчику обязательно нужно убедиться в наличии подписи уполномоченного должностного лица, оттисков печати банка и в проставлении своей подписи на обоих экземплярах договора.

6. Не лишним будет проверить правильность оформления приходного кассового ордера, который должен быть подписан лицом, от которого принимаются наличные деньги, должен содержать подпись, фамилию и инициалы бухгалтерского работника кредитной организации, проверившего и оформившего приходный кассовый ордер 0402008, подпись, фамилию, инициалы кассового работника кредитной организации, осуществлявшего прием наличных денег.

7. Внимание нужно обратить на цифры в номере открытого вкладчику счета:

Первые три знака означают номер счета первого порядка, определяя вид операции.

Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц обозначаются как 423.

Следующие за ними два знака обозначают срок вклада:

Учитывая это обстоятельство, вкладчику нужно убедиться, что номер счета соответствует условиям открытого вклада.

Предложенная информация не обезопасит вкладчика на 100% от последствий незаконных действий сотрудников банка, но обладая ей, вкладчик может избежать ошибок при открытии вклада и в случае возникновения спора, разрешаемого судом, доказать, что он проявил осмотрительность при открытии вклада.

После того, как суд признает факт наличия вклада, вкладчик может получить возмещение по вкладу, даже в случае предшествующего отказа в выплате со стороны ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Банк кандидат в банкроты

Банк не возвращает деньги по вкладу

Банки. Вкладчики. АСВ

Зависли деньги на счете в банке

Как спасти вклад

Как вернуть вклад если у банка отозвали лицензию

Анализ финансового состояния банка

Права вкладчика

Финансовый анализ коммерческих банков

Сгорел вклад в банке

Выплаты денег вкладчикам

Рэнкинг банков