Почему рискуют потребители финансовых услуг

Россияне не доверяют финансовой системе

Открывая встречу, руководитель Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Михаил Мамута подчеркнул, что за девять месяцев этого года произошел прирост числа жалоб потребителей почти на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По его словам, показатель меньше прошлогоднего прироста, что обусловлено решением ряда глобальных проблем: например, дистанционная продажа электронных полисов ОСАГО – через интернет продается около 15% полисов. Сегодня усилия регулятора во многом сосредоточены на онлайн-рынке финансовых услуг. Сейчас в фокусе интересов ЦБ – вопросы с передачей информации о гражданах в бюро кредитных историй и вопросы деятельности коллекторов.

Как заверил Михаил Мамута, до конца года будут приняты требования к базовым стандартам по защите прав потребителей на всех финансовых рынках, кроме банковского. Частично они уже приняты и вступили в действие, как, например, на микрофинансовом рынке. В ближайшее время будет регламентирована работа форекс-дилеров, кредитных кооперативов, затем – профучастников фондового рынка, страховых компаний и НПФ.

«Базовые стандарты – это новый инструмент регулирования, и мы полагаем, что он позволит обеспечить защиту прав потребителей в тех сферах, где закон или подзаконные акты для этого не очень подходят», – подчеркнул представитель Банка России.

Возвращение доверия граждан к национальной финансовой системе – важнейший фактор выполнения задачи, поставленной президентом России: активнее использовать инвестиционный потенциал внутренних сбережений для обновления экономики. На этом акцентировал внимание аудитории форума управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. Потребитель в финансовом мире – слабая сторона. Для изменения ситуации ему нужно гарантировать доступ к корректным процедурам рассмотрения жалоб и механизмам возмещения ущерба – выплат компенсаций инвесторам и «административного примирения».

Одна из сессий конференции была посвящена недобросовестным финансовым практикам и финансовому мошенничеству. По информации Центробанка, в России около 2300 микрофинансовых компаний, а по запросу в интернете выскакивают миллионы объявлений. Есть компании, которые имеют красивый сайт, солидное название со словом «микрофинансовая» и даже офис, но действуют незаконно. Регулятор вместе с IT-компаниями думал о том, как добавить признак легальности в поисковой выдаче Яндекса, чтобы потребитель получил мгновенное подтверждение добросовестности контрагента по получению займа или средств для инвестирования. После года подготовительных работ, в конце июня, на объявлениях легальных игроков рынка появилась отметка «Реестр ЦБ РФ», в сентябре была запущена мобильная версия. За эти несколько месяцев электронные страницы с метками были просмотрены более 7 млн раз. Изначально были промаркированы 1200 компаний, на сегодняшний день добавлены ещё 400. В Центробанке считают логичным продолжением распространение такой практики на другие поисковые системы, тема обсуждается, но контрактов пока нет.

Пирамиды людской жадности

Большое опасение регулятора, властей и правоохранительных органов вызывает и распространение финансовых пирамид. Новые пирамиды появляются каждые 48 часов, причем, в отличие от практики 1990-х, эти незаконные структуры стали более недолговечными: существуют от нескольких недель до нескольких месяцев, для их продвижения нужны минимальные затраты, часто строительство останавливается на первом уровне, а основатели почти всегда остаются неизвестны и спокойно выводят средства обманутых граждан. Как ни парадоксально, около 50 тысяч человек в месяц заходят на сайты, связанные с именем Сергея Мавроди, от действий которого при создании «МММ» пострадало около 15 млн человек. Все чаще пирамиды строятся на хайповой теме биткоина. Как было озвучено на конференции, за 2 года интерес к криптовалютам вырос в 3 раза – однако финансовая грамотность россиян в этой сфере такая низкая, что ее ярко иллюстрирует ситуация, когда житель Серпухова купил у цыган с рук две монеты, выданные за биткоины.

При этом совершенно отказаться от микрофинансирования, которое в среднем осуществляется под 700% годовых, по мнению заместителя директора СРО «МиР» Андрея Паранича, невозможно: при отсутствии альтернативы кратковременных финансовых инструментов в России запретительные меры стимулируют развитие чёрного рынка и преступности.

Излишняя зарегулированность повредит и брокерскому рынку, уверен заместитель генерального директора ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков. Отражением этого процесса уже стало развитие параллельных финансовых рынков – криптовалют и ICO. В них особенно заинтересован малый и средний бизнес, которому недоступны облигационные займы и многие другие финансовые инструменты.

Цифровая экономика диктует условия

Заключительная сессия конференции была посвящена новым вызовам в сфере защиты прав потребителей в условиях цифровой технологической революции на финансовом рынке.

«Цифровая экономика предопределила смерть традиционной экономики: постепенно все активы будут оцифрованы, и это будет происходить независимо от нашего желания», – считает член экспертного совета по развитию экономики нового технологического поколения при Комитете по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству ГД РФ Ани Асланян.

По ее мнению, будущее станут определять блокчейн, робототехника и технологии дополненной и виртуальной реальности.

Изменения требуют платформенных решений для сбора и обработки больших данных, а их в России нет. Чтобы наверстать упущенное и догнать корпорации, успешно работающие с Big Data, – Facebook, Alibaba, Google, – нашей стране понадобится, по оценке Ани Асланян, 5-10 лет. Обещание создать такую платформу президенту РФ Владимиру Путину недавно дал президент Сбербанка Герман Греф.

Как отмечает Ани Асланян, в сфере защиты прав потребителя, особенно с учетом расширения применения технологии блокчейн, нужно повышать не только финансовую, но и правовую грамотность населения. Сейчас блокчейн вызывает настоящий ажиотаж на финансовых рынках. Сегодня технологические инновации ориентированы на клиента, в отличие от прошлых лет, когда технологии были направлены на внутренние структуры банка, значит, конечный потребитель попадает в зону риска. Да, это расширяет и возможности: повышает доступность услуг для граждан, в том числе для жителей регионов с помощью технологий удаленной идентификации; повышает прозрачность операций за счёт перевода документов в цифровой вид (скажем, блокчейн помогает фиксировать каждый шаг в распределённом реестре) и, наконец, снижает стоимость финансовых услуг.

Финансовые организации могут использовать новые механизмы – например, работа с open API – и предлагать новые типы сервисов. Наибольшие опасения Центробанка в этом случае вызывает риск компрометации переданных клиентов. Новые алгоритмы сделают VIP-обслуживание доступным каждому клиенту, и начнется массовая персонализация. Однако для построения периметра доверия, без которого, по мнению исполнительного вице-президента Ассоциации российских банков Эльмана Мехтиева, невозможна цифровая экономика, потребителю надо вернуть возможность распоряжаться своим главным активом – данными. Конечный потребитель должен иметь право на контроль, на забвение информации и защиту от компаний-агрегаторов. В ближайшее время АРБ представит законопроект, затрагивающий этот вопрос.

Переход к рынку частных валют закономерен

Директор по исследованиям цифровой экономики АЦ НАФИ Кирилл Смирнов привел результаты изучения общественного мнения относительно развития криптовалют. Треть всех респондентов в принципе знает про криптовалюты, 11% – информированы хорошо. Отношение граждан стало более позитивным: если в 2015 году за запрет выступали 40% опрошенных, то уже сейчас почти в два раза меньше. Более 30% считают, что криптовалюты деньгами будущего.

«Криптовалюты перестали быть чем-то уникальным, – подтвердил д.э.н., профессор, основатель Центра защиты вкладчиков и инвесторов Артем Генкин. – Сегодня это рынок с капитализацией около $150 млрд и миллиардным оборотом в день».

Бурное развитие криптовалютного рынка стало возможно во многом потому, что современные фиатные деньги утратили внутреннюю стоимость.

«Сила эмитента и мощь национальной экономики – понятия совершенно не эквивалентные, раз так – почему бы эмитенту не быть децентрализованным», – задает риторический вопрос Артем Генкин.

Эксперт уверен, что рождение биткоина – это переход к миру конкурентных частных валют, который предсказал лауреат Нобелевской премии по экономике Фридрих фон Хайек. Правда, Хайек говорил о двух механизмах контроля – газетах и бирже, что в современных условиях заменяется информационными агентами и рыночными механизмами формирования курса.

Главный риск при использовании криптовалюты – волатильность. По мнению Артема Генкина, колебания курса происходят прежде всего под воздействием Китая. По разным оценкам, 85-95% новых биткоинов добываются на майнинговых фермах в Поднебесной. Поскольку весь прирост сосредоточен в руках майнеров из одной страны, у них есть и интерес, и способность влиять на события, а России пока остается только наблюдать со стороны.

Автор: Анна Орешкина