ВТОРАЯ ПЛАТЕЖНАЯ ДИРЕКТИВА: РЕВОЛЮЦИЯ НА БАНКОВСКОМ РЫНКЕ?

Чем дальше, тем больше в российских финансовых кругах обсуждают так называемую Вторую европейскую платежную директиву – PSD2, а точнее даже – вторую редакцию этой директивы. Сам документ был принят Европейским Парламентом еще в 2015 году, но он не является документом прямого действия, его внедрение должно произойти на уровне национального законодательства европейских стран, которое должно быть готово к 13 января 2018 года. Многие предполагают, что в реальности процесс внедрения затянется еще на несколько лет. При этом России напрямую та вообще не касается.

Тем не менее многие полагают, что положения директивы являются своеобразным ориентиром, указывающим, куда развиваться банковскому и платежному рынку. Российский рынок рано или поздно тоже должен последовать в этом направлении. Одним из самых резонансных положений директивы является принцип открытого API  (программируемого интерфейса приложения), который обязывает банки предоставить доступ другим участникам рынка к информационной и платежной инфраструктуре. О том, какое влияние PSD2 может оказать на банковский рынок – особенно на взаимоотношения банков с клиентами, – «Инвест-Форсайту» рассказал генеральный директор (CEO) и основатель международной компании-разработчика финтех-решений Salt Edge Дмитрий Барбасура.

Открытый интерфейс решает проблему несовместимости или ограниченности банковского приложения: он позволяет делать конкурентные решения, которые будут созданы специально под вас – в той конфигурации, с тем функционалом и возможностями, которые захотите. И вы можете такие банковские программы скачивать на выбор – как сегодня вы заходите в Google Play или в App Store и выбираете то приложение, которое вам больше нравится.

Вторая платежная директива считается революционной для банковского рынка.

На это есть четыре причины. Первое – защита клиента. Потому что идентификация пользователя в условиях открытого интерфейса должна происходить на основе нескольких факторов, таких как отпечатки пальцев и SMS, а не только на основе логина и пароля. Причем, если производится удаленная транзакция – то есть без физического присутствия пользователя возле продавца, – должен быть сгенерирован авторизационный код, который будет зависеть от суммы платежа и от получателя.

Второе важное последствие внедрение директивы – прозрачность комиссий. Если пользователь хочет сделать платеж в магазине, на автозаправке, на автостоянке, он перед оплатой видит все комиссии, которые должен заплатить – чтобы это не было для него неожиданностью.

Третье: убираются посредники внутри платежа. Процент, который уходит посредникам – прежде всего Visa и MasterCard – и который сегодня составляет 2-3%, практически убирается. Директива требует, чтобы комиссионные не превышали 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных. То есть Visa и MasterCard немного теряют, а продавец получает дополнительную прибыль в 1,5-2% от оборота.

Наконец, четвертый пункт – регулирование тех игроков рынка, которые на данный момент уже существуют и никак не регулируются. И это важно не только с точки зрения безопасности или страхования, а с точки зрения доступа новых игроков на рынок.