ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №28/1104)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 ЦБ ИНИЦИИРОВАЛ БАНКРОТСТВО "НВКБАНКА"

15.02.2020

Банк России подал в арбитражный суд Саратовской области иск о признании "Нижневолжского коммерческого банка" несостоятельным.

По данным картотеки суда, требования регулятора к организации составляют 593 тыс.руб. Иск поступил 14 февраля и пока не принят к рассмотрению.

ЦБ отозвал лицензию "НВКбанка" 24 января. По информации регулятора, банк не принимал мер к достаточному резервированию средств по рискованным активам, имел высокую долю (65%) проблемных ссуд. В течение 2019 года он неоднократно подвергался санкциям и получал предупреждения.

С 3 февраля через Сбербанк вкладчикам и малому бизнесу выплачиваются компенсации. За первую неделю были выплачены 80% средств. Процедура банкротства - следующий этап, который призван помочь вернуть незастрахованную часть денег.

«САРАТОВБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ»

АМЕРИКАНСКИЕ САНКЦИИ КАК ИНСТРУМЕНТ БОРЬБЫ ЗА ДЕНЬГИ

15.02.2020

Бывший американский прокурор попросил Минфин США ввести санкции против братьев Ананьевых. Это делается в интересах вип-клиентов Промсвязьбанка, которые требуют с бизнесменов больше 40 млн долларов.

Юридическая фирма бывшего окружного прокурора США Бада Камминса потребовала от американских властей ввести санкции против экс-владельцев Промсвязьбанка Дмитрия и Алексея Ананьевых. Отправку письма подтвердил сам Камминс изданию The Bell.

А что, собственно, еще мог сделать Бад Камминс, который сейчас защищает интересы вип-клиентов Промсвязьбанка? Конечно же, написать письмо в американский Минфин и попросить его ввести санкции против братьев Ананьевых. Оснований более чем достаточно.

Во-первых, есть список российских бизнесменов, против которых Вашингтон может потенциально ввести санкции. Этот так называемый кремлевский доклад американцы опубликовали два года назад. И, не мудрствуя лукаво, включили туда всех наших предпринимателей с состоянием от миллиарда долларов. Ананьевы, естественно, туда тоже вошли, хотя Промсвязьбанк к тому моменту уже забрали на санацию.

Во-вторых, братья уже находятся под украинскими санкциями как люди, якобы имеющие отношение к присоединению Крыма. Еще один отличный повод для Минфина. Никакой политики, конечно же, здесь нет. У экс-прокурора другая цель — вернуть деньги клиентов. А здесь все средства хороши, говорит управляющий партнер адвокатского бюро «Гладышев и партнеры» Владимир Гладышев.

«Используются всевозможные юридические средства. У прокурора есть определенные возможности. Видимо, считает наиболее эффективным пойти этим путем — путем, который уже прошли раньше, и сказать: давайте примем санкции. Это просто один из тех инструментариев, которые в настоящие время есть у правительства США. Это не очень обычное использование данного инструментария, то есть эти санкции, которые на слуху, решили использовать креативно, решили подойти творчески к этому делу».

Подход действительно творческий, и до сего момента в спорах с банкирами такой инструмент, как американские санкции никто не применял. Главное, он бесплатный: написать письмо в Минфин не стоит ничего. Дополнить санкционный список новыми фамилиями — проще простого. После этого валютные активы братьев автоматически блокируются. А деньги, которые пытаются вернуть вкладчики Промсвязьбанка, как раз номинированы в американской валюте. В пересчете на рубли — десятки миллиардов.

Схема, по которой банкиры привлекли эти деньги, давно известна и банальна. Незадолго до санации банка вип-вкладчикам предложили перевести их депозиты в так называемые кредитные ноты — под личную гарантию Ананьевых и под очень хорошие ставки. Вкладчики в очередной раз поверили. Комментирует начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

«Просто вариация известной схемы разводки с вип-вкладами. Объясняли, во-первых, что это на самом деле по существу обязательства банка, а во-вторых, повышенные процентные ставки. Сколько Буратино ни учи, а они все продолжают закапывать свои золотые на «поле дураков». Понятно, что на эти деньги братья Ананьевы сейчас очень благополучно живут — кто на Кипре, а кто в Лондоне».

В Лондоне проживает Алексей Ананьев. Дмитрий обосновался в Лимасоле, в доме с видом на море и садом с пальмами. Об этом экс-банкир рассказал The Guardian. Заодно сообщил, что бегает по утрам, ловит рыбу и читает своего любимого Николая Лескова. А так же в не очень цензурных выражениях высказал точку зрения на то, в каком состоянии сейчас находится российская экономика. Вероятно, в тот момент он еще не знал о письме в Минфин США.

Но что будет, если американские власти действительно введут санкции против Ананьевых? Кстати, есть ведь и еще один резон, на этот раз финансовый. Деньги братья переводили с помощью американских банков. Всего речь идет о 200 млн долларов, которые могли осесть на Кипре, а США, в принципе, очень не нравится, когда кто-то делает что-то подозрительное, используя американскую валюту. И если за этим последуют действия, то Ананьевы могут остаться без своих активов. В Россию им вход закрыт: здесь уголовное дело и заочный арест. Возможно, тогда придется утешаться цитатой из любимого Лескова: «Ко всякому отвратительному положению человек по возможности привыкает».

«BFM.RU»

«ТРАСТ» РЕШИЛ ОБАНКРОТИТЬ «ДОЧЕК» РОСТ БАНКА ИЗ-ЗА ТРЕБОВАНИЯ ₽250 МЛРД

14.02.2020

Банк непрофильных активов «Траст» подал два заявления о банкротстве двух дочерних компаний Рост Банка — «Рост Капитал» и «Рост Инвестиции», свидетельствуют данные картотеки арбитражных дел. Размер требований банка к этим компаниям составляет порядка 250 млрд руб., сообщили РБК в пресс-службе «Траста»

Требования образовались в результате «признания арбитражным судом недействительными ряда сделок по формированию уставного капитала данных компаний». «Так как эти требования не были удовлетворены, банк обратился в суд с заявлением о банкротстве», — говорится в сообщении пресс-службы.

«Траст» в 2018 году добился отмены сделок по увеличению уставного капитала «Рост Инвестиции» и «Рост Капитала» на 255 млрд руб. Третьими лицами по иску выступали Михаил Гуцериев, Микаил Шишханов, а также топ-менеджеры финансовой группы «Сафмар» и Бинбанка. По версии «Траста», Бинбанк, принадлежавший Шишханову, выдал кредит Рост Банку (санировался Бинбанком) на 255 млрд руб. Деньги были направлены на пополнение уставного капитала «дочек» банка, а затем перешли в третьи компании.

Центральный банк в 2017 году после санации Бинбанка присоединил его к другому своему банку — «Открытию». Рост Банк присоединили к «Трасту».

«РБК»

https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5e46acbf9a79475dec98beb7

В ДУМУ ВНЕСЛИ ЗАКОНОПРОЕКТ О ПОКУПКЕ ПРАВИТЕЛЬСТВОМ АКЦИЙ СБЕРБАНКА

17.02.2020

Законопроект о покупке правительством акций Сбербанка у Банка России внесли на рассмотрение в Госдуму, следует из электронной базы данных нижней палаты российского парламента.

Сейчас Центробанк принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка — 50% и одна акция.

О том, что регулятор передаст правительству контроль над Сбербанком, стало известно 11 февраля. Государство планирует выкупить акции по рыночной стоимости за счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ).

Представитель Центробанка в беседе с РБК отмечал, что сделку планируется провести поэтапно. При этом количество лотов и скорость реализации сделки будут зависеть от наполнения ФНБ, говорил представитель ЦБ.

Об обсуждении смены контролирующего акционера Сбербанка в декабре 2019 года сообщил Reuters. Затем факт обсуждения возможности передачи контрольного пакета акций банка от ЦБ другой структуре подтвердил глава Минфина Антон Силуанов.

В свою очередь, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина говорила, что речь может идти только о продаже пакета правительству, а не о его передаче (балансовая стоимость банка составляет лишь 72,9 млрд руб.).

В середине января замглавы Минфина Алексей Моисеев сообщил, что схема выхода Банка России из капитала Сбербанка находится на финальной стадии доработки.

«РБК»

https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5e4a3af29a794782f0abe528

ИГРЫ ВОКРУГ СБЕРБАНКА

14.02.2020

Есть надежда, что деньги, вырученные от продажи Центробанком акций Сберегательного банка, не разворуют, а сбережения вкладчиков сохранятся.

Как сообщалось, на заседании Правительства России было объявлено, что средства, полученные от продажи Центробанком акций Сбербанка, будут направлены на реализацию послания Президента.

Ситуацию прокомментировала в телефонном интервью «Русской народной линии» известный специалист в области информационных технологий, заведующая кафедрой информатики Российского экономического университета им. Г.В.Плеханова, доктор экономических наук, кандидат физико-математических наук Ольга Викторовна Китова:

В последние дни граждан России волнует известие о возможной продаже Правительству Российской Федерации 50% акций Сбербанка + 1 акция, принадлежащих Банку России. Продажа планируется по рыночной стоимости за 2,7 триллиона рублей, деньги хотят взять из Фонда национального благосостояния России – государственного резервного фонда, который является частью механизма пенсионного обеспечения граждан РФ на длительную перспективу. Минфин потратит треть денег Фонда на покупку Сбербанка.

Возникает три вопроса: зачем Правительство покупает, а Центробанк продает прибыльный актив, почему сделка реализуется по рыночной стоимости и почему Правительство берет деньги именно из Фонда национального благосостояния?

На первый вопрос ответ более или менее понятен: у ЦБ и Сбербанка существует конфликт интересов. Центральный банк является регулятором банковской системы и обязал все банки присоединиться к своей системе быстрых платежей, а у Сбербанка давно есть собственная система, и они конкурируют. К тому же Центробанк по закону обязан большую часть прибыли, полученной от владения Сбербанком, возвращать в государственный бюджет. Правительство же хочет купить прибыльный актив, который принес прибыль в 870 млрд руб. за 2019 год и является одним из лучших банков мира с точки зрения развития и применения цифровых технологий.

На второй вопрос ответ тоже понятен. Оставшаяся часть акций Сбербанка торгуется на свободном рынке. Если продать одну часть акций по льготной цене, например, за 1 рубль, это может обрушить стоимость компании.

Ответ на третий вопрос заключается в том, что у Правительства РФ больше денег взять неоткуда: в бюджете они не заложены. А в Фонде национального благосостояния есть необходимые средства, сейчас они вложены в финансовые инструменты с низкими рисками и низкой доходностью. Акции Сбербанка – это инструмент с низкими рисками и более высокой доходностью. Так что никто от этой сделки не пострадает. К тому же Центральный банк обязан вернуть большую часть прибыли от продажи акций в бюджет РФ. Таким образом, и Фонд национального благосостояния выиграет, и в российский бюджет поступит часть средств от этой сделки на реализацию национальных проектов и не только. Какая именно часть прибыли поступит – неизвестно, потому что Центробанк может потратить эти деньги на санацию плохих банков, на докапитализацию Агентства по страхованию вкладов и на другие цели.

У наших граждан возникают опасения, что после покупки контрольного пакета акций Сбербанка Правительство может начать его приватизацию. Это возможно, но нецелесообразно, поскольку Сбербанк приносит хорошую прибыль, за три года сделка полностью окупиться, и Правительство будет получать дополнительные деньги на различные государственные нужды. Правительство подотчетно Президенту, и в результате изменения Конституции оно будет в большей степени, чем сейчас, подотчетно Федеральному Собранию. Это значит, что без ведома Президента и Федерального Собрания Сбербанк нельзя будет приватизировать. Сейчас Центробанк в меньшей степени, чем Правительство, подотчетен Президенту и Федеральному Собранию, он должен выполнять директивы МВФ и может продать акции Сбербанка кому угодно.

Поэтому переход от Центрального банка в Правительство такого актива, как Сбербанк, можно только приветствовать. Простые вкладчики никак не пострадают от его перехода к Правительству. Надежность Сбербанка как системообразующего финансового института от этого только укрепится, что очень важно в наше сложное время.

«РУССКАЯ НАРОДНАЯ ЛИНИЯ»

http://ruskline.ru/news_rl/2020/02/14/igry_vokrug_sberbanka

ЦБ ПЕРЕЧИСЛИТ В БЮДЖЕТ ОТ ПРОДАЖИ СБЕРБАНКА В 2020 ГОДУ 500 МЛРД РУБЛЕЙ

17.02.2020

Правительство внесло в Госдуму законопроект об особенностях перечисления в федеральный бюджет части доходов, которые получит ЦБ от продажи обыкновенных акций Сбербанка, следует из базы данных нижней палаты парламента.

Правительство РФ решило выкупить у ЦБ контрольный пакет Сбербанка. Акции планируется приобретать поэтапно за счет средств ФНБ по рыночной стоимости. Это будет средняя цена за 6 месяцев до даты первой сделки. Стоимость покупки составит около 2,5 триллиона рублей.

Законопроект предусматривает, что подлежащую перечислению часть дохода ЦБ передает в федеральный бюджет путем перечисления денег и/или передачи в казну РФ прав требований ЦБ к Сбербанку по договорам субординированного кредита (до 150 миллиардов рублей), а также к госкорпорации "ВЭБ.РФ" по депозитным договорам (до 350 миллиардов рублей), заключенным до вступления законопроекта в силу, то есть до дня его официального опубликования. Правительство будет вправе принять в казну РФ данные права требования по их балансовой стоимости на день передачи.

Согласно законопроекту, у ЦБ останется 700 миллиардов рублей, а 500 миллиардов рублей он перечислит в бюджет РФ в 2020 году, 650 миллиардов — в 2021 году, 400 миллиардов — в 2022 году, оставшуюся сумму — в 2023 году. Причем сумма перечисления не может превышать фактически полученный Банком России доход от продажи акций Сбербанка на дату перечисления денежных средств.

Исходя из слов замглавы Минфина Владимира Колычева, в виде денежных средств в 2020 году в бюджет будет перечислено 350 миллиардов рублей и 150 миллиардов рублей прав требований ЦБ к Сбербанку по субордам. В 2021 году деньгами будет перечислено 300 миллиардов рублей и 350 миллиардов — прав требований по депозитам ВЭБа. В 2022 году бюджет получит 400 миллиардов рублей, оставшуюся сумму — в 2023 году.

Одновременно правительство внесло в Госдуму законопроект о процедуре приобретения кабмином у ЦБ акций Сбербанка, направленный "на устранение потенциальной проблемы конфликта интересов Банка России при совмещении роли акционера, регулятора и надзорного органа". Продажа акций Сбербанка "позволит обеспечить единообразный подход к участникам рынка в вопросах развития финансовой системы и финансовых услуг, конкуренции на финансовом рынке", поясняет кабмин.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/state_regulation/20200217/830950293.html

СЧЕТНАЯ ПАЛАТА РФ ПРОВЕРИТ ПЕРЕДАЧУ ПАКЕТА АКЦИЙ СБЕРБАНКА ЗА СЧЕТ СРЕДСТВ ФНБ

17.02.2020

Счетная палата проанализирует передачу Банком России контрольного пакета акций Сбербанка правительству за счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ), заявил РИА Новости аудитор контрольного ведомства Алексей Саватюгин.

"Детальная схема передачи Банком России пакета акций Сбербанка правительству еще не опубликована, еще о ней не известно, кроме тех, кто договаривался. Согласно информации, полученной Счетной палатой в рамках законотворческого процесса, можно умозаключить, что планируется приобретение этого пакета путем размещения средств Фонда национального благосостояния. Это очень большая будет трата средств ФНБ, наверное самая большая. Поскольку на Счетную палату возложен аудит расходования средств ФНБ, поэтому мы (это мое направление) проанализируем", — сказал Саватюгин.

Правительство РФ решило выкупить у ЦБ контрольный пакет Сбербанка. Акции планируется приобретать поэтапно за счет средств ФНБ по рыночной стоимости. Это будет средняя цена за 6 месяцев до даты первой сделки. Глава Минфина Антон Силуанов сообщил, что стоимость пакета составит около 2,5 триллионов рублей. Его первую часть планируется выкупить за 1,2 триллиона рублей уже этой весной, оставшиеся акции — по мере накопления ФНБ в этом году или уже в следующем.

"Сумма, конечно, очень значимая. Особенно если сделка будет по рыночной оценке — Сбербанк один из лидеров по рыночной капитализации. Они все время спорят: Сбербанк, "Газпром" и "Роснефть" – три у нас главных лидера. Дальше вопрос: что с полученной суммой будет делать Банк России. Он направит на что?" — рассуждает Саватюгин.

"Он может направить полученную от этой сделки прибыль обратно в бюджет, так как Банк России большую часть прибыли по итогам года перечисляет в бюджет; тогда придется объяснять, в чем был экономический смысл этой процедуры. По закону имущество Банка России – это имущество Российской Федерации, то есть федеральная собственность. То есть мы берем одну федеральную собственность – Банка России, платим из другой федеральной собственности Фонда национального благосостояния Банку России крупную сумму, потом она в основной части возвращается в федеральный бюджет", — отметил аудитор Счетной палаты.

"Те, кто эту схему придумал, наверняка знают ответы на все вопросы, которые будут задавать инвесторы, простые граждане и журналисты. Пусть они и объяснят экономический смысл этой сделки", — резюмировал он.

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил в понедельник, что законопроект о покупке правительством акций Сбербанка может быть принят Госдумой по стандартной схеме уже к майским праздникам, если же правительство или ЦБ попросят рассмотреть проект в ускоренном порядке, это сделано будет быстрее.

Ранее в понедельник законопроект о покупке правительством у ЦБ акций Сбербанка был внесен в Госдуму.

"По стандартной процедуре мы должны его (законопроект — ред.) закрепить за комитетом, дальше мы должны собирать отзывы на него в течение месяца, то есть получается где-то к середине марта будут отзывы. Во второй половине марта — первое чтение, может быть, до майских каникул уже рассмотрим", — сказал Аксаков.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/finance/20200217/830948987.html

В АСВ ОЦЕНИЛИ МАСШТАБЫ СНИЖЕНИЯ СРЕДНИХ СТАВОК КРУПНЫХ БАНКОВ ПО ВКЛАДАМ ЗА 2019 ГОД

14.02.2020

Подавляющее большинство крупных банков РФ понизили ставки по вкладам по итогам 2019 года, но в двух банках депозитные ставки увеличились. Об этом свидетельствуют данные «Мониторинга застрахованных вкладов в 2019 году», подготовленного Агентством по страхованию вкладов.

«Проводимый АСВ мониторинг процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках показал, что большинство банков (95 из 100) по итогам 2019 года понизили ставки. В двух банках ставки увеличились, в трех — остались на прежнем уровне», — отмечается в обзоре.

По данным АСВ, средние ставки по рублевым годовым вкладам в сумме 1 млн рублей за 2019 год уменьшились на 1,3 процентного пункта — с 7,1% до 5,8%. Средневзвешенный уровень ставок по аналогичным вкладам уменьшился на 1,5 п. п. — с 7,1% до 5,6% годовых.

Напомним, Банк России в 2019 году пять раз снижал ключевую ставку, в общей сложности уменьшив ее на 1,5 п. п. Изменение ключевой ставки зачастую заставляет кредитные организации пересмотреть свои ставки по депозитным и кредитным продуктам. По итогам состоявшегося на прошлой неделе заседания совета директоров ЦБ ключевая ставка вновь была снижена — на 0,25 п. п., до 6% с 10 февраля 2020 года.

Общий объем застрахованных средств всех категорий вкладчиков в банках увеличился за год на 10,4%, до 34,7 трлн рублей. В том числе объем застрахованных вкладов частных лиц вырос на 10,5%, до 30,454 трлн, индивидуальных предпринимателей — на 34,4%, до 783 млрд, малых предприятий — на 5,6%, до 3,463 трлн.

«Наибольший рост — более чем в 60 раз (с 2,2 млрд до 138,5 млрд рублей) — продемонстрировали вклады с лимитом страхового возмещения до 10 млн рублей на одного вкладчика: счета эскроу, открытые физическим лицам для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости и договорам долевого участия в строительстве многоквартирного дома», — указано в материале АСВ.

Наиболее активный рост в 2019 году наблюдался в сегменте крупных вкладов физических лиц — в диапазонах от 1,4 млн до 3 млн и от 1 млн до 1,4 млн рублей: плюс 15,1% и 12,2% по сумме и плюс 14,7% и 12,2% по количеству счетов соответственно. По вкладам в сумме от 100 тыс. до 1 млн рублей был рост на 7,9% по сумме и на 7% по количеству счетов, по вкладам в сумме свыше 3 млн рублей — на 6,3% и 14% соответственно, до 100 тыс. — на 3,1% и 2,4%.

Средний размер вкладов физлиц (без счетов в сумме до 1 тыс. рублей) на 1 января 2020 года составил 172 тыс. рублей, увеличившись с начала прошлого года на 3,7%. Средний размер вкладов малых предприятий (без счетов до 1 тыс. рублей) составил 1,48 млн.

По итогам 2019 года доля вкладов населения в иностранной валюте в результате укрепления курса рубля уменьшилась на 1,9 п. п. — с 21,5% до 19,6%.

Доля вкладов на срок свыше года увеличилась с 39,5% до 40,5%, на срок до года — уменьшилась с 36,9% до 33,2%. Доля вкладов до востребования выросла с 23,6% до 26,3%.

Доля 30 крупнейших банков по объему вкладов населения за 2019 год выросла на 1,1 п. п., до 90,7%, при этом доля Сбербанка снизилась c 45,1% до 43,8%.

По состоянию на 1 января 2020 года страховая ответственность АСВ (объем потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) составила 55% всех застрахованных вкладов (без учета Сбербанка — 50,8%). Страховая ответственность по вкладам населения составила 59,4%, по вкладам ИП — 44,4%, по вкладам малых предприятий — 19% (показатели приведены с учетом консолидации по каждому вкладчику остатков на его счетах по учету обязательств и встречных требований банка). Доля полностью застрахованных вкладов составляет 99,5% по количеству, в том числе вкладов населения — 99,6%, вкладов ИП — 97,1%, вкладов малых предприятий — 88,5%. Количество застрахованных вкладчиков всех категорий составляет 234,2 млн субъектов, включая 231,9 млн физлиц (в том числе 2,7 млн индивидуальных предпринимателей) и 2,2 млн юридических лиц (малых предприятий). Относительно последнего пункта уточняется, что вкладчики, имеющие счета одновременно в двух банках, учитываются дважды.

«ТАСС»

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10917351

ДОЛЛАР ПОКАЗАЛ ЛУЧШЕЕ НАЧАЛО ГОДА ЗА ПОСЛЕДНИЕ ПЯТЬ ЛЕТ

15.02.2020

Доллар, вопреки ожиданиям аналитиков, продемонстрировал лучшее начало года по отношению к 10 другим значимым валютам мира, отслеживаемым Bloomberg. Отчасти это произошло из-за того, что инвесторы предпочитали так называемые тихие гавани из-за вспышки китайского коронавируса и других факторов неопределенности.

Американский доллар показывает лучшие результаты в начале года за последние пять лет, сообщает Bloomberg. Рост курса валюты происходит вопреки ожиданиям многих аналитиков.

Как сообщает агентство, Bloomberg Dollar Spot Index с конца прошлого года вырос на 1,9%. Этот индекс показывает динамику курса американского доллара по отношению к 10 главным «с точки зрения торговли и ликвидности» валютам планеты. В индекс входят евро, японская иена, канадский и австралийский доллары, фунт стерлингов, мексиканское песо, швейцарский франк, южнокорейская вона, китайский юань и индийская рупия.

Укреплению доллара способствует растущий спрос на так называемые активы-убежища, отмечает Bloomberg. Эта тенденция возникла на фоне глобального распространения нового коронавируса и других непредсказуемых факторов, заставляющих инвесторов воздерживаться от рискованных вложений. Валюту также поддерживает стабильность экономики США и доходность американских облигаций, которая остается высокой несмотря на падение процентных ставок.

Многие прогнозисты ожидали, что в 2020 году рост экономики США повлечет за собой рост в других странах мира, который и замедлит рост доллара. Bloomberg отмечает, что теперь они вынуждены пересматривать прогнозы.

Зависимые от ресурсов валюты, такие как норвежская крона и австралийский доллар, упали из-за опасений в отношении Китая. Вспышка коронавируса ударила по сырьевым рынкам и ожиданиям в отношении роста мировой экономики. Евро упал по отношению к доллару до самого низкого показателя почти за три года, указывает агентство. Это произошло после того, как появились данные о падении промышленного производства в еврозоне и стагнации экономики Германии.

«FORBES»

https://www.forbes.ru/newsroom/finansy-i-investicii/393221-dollar-pokazal-luchshee-nachalo-goda-za-poslednie-pyat-let

КАК НАКОПИТЬ НА ПЕНСИЮ И ОБЕСПЕЧИТЬ СЕБЕ БЕЗБЕДНУЮ СТАРОСТЬ

17.02.2020

Сейчас многих людей волнует вопрос: можно ли самим насобирать на пенсию, чтобы в будущем не зависеть от минимальных государственных пенсионных выплат. Проведенные пенсионные реформы в Российской Федерации свидетельствуют о том, что государственный механизм не отрегулирован.

КАК НАСОБИРАТЬ НА ПЕНСИЮ САМОСТОЯТЕЛЬНО. Некоторые люди считают, что не стоит переживать о старости до момента, пока человек находится в трудоспособном возрасте. По их мнению, это просто банально и незачем делать. Но на практике это совершенно не так.

Начинать копить средства можно одновременно, применяя определенное количество способов. Это дает возможность обезопасить себя в будущем, если один из способов окажется неэффективным.

Отложить себе на будущую пенсию можно путем откладывания некоторой суммы средств ежемесячно. Процент сбережений может находиться в пределах от 10 до 30, в зависимости от суммы ежемесячного заработка. По истечении определенного времени можно насобирать хорошую сумму средств, которая будет отличным дополнением к пенсии.

Еще одним вариантом накоплений является вложение их в какой-то бизнес либо депозит. Ведь деньги должны постоянно приносить доход, а не лежать и обесцениваться. Также накопленные средства можно инвестировать в ценные бумаги. Лучше всего выбирать государственные облигации.

Также деньги можно накопить на пенсию путем обмена денег на иностранную валюту. Еще отличным способом сохранения денег является вложение их в недвижимость либо приобретение драгоценных металлов.

КАКИМ ОБРАЗОМ НАКОПИТЬ НА ПЕНСИЮ, ОТКРЫВ ПРИ ЭТОМ ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ СЧЕТ. ИИС – это индивидуальный инвестиционный счет, который теперь  доступен и для жителей Российской Федерации. Это хороший способ накопления денег для тех, кто желает их сохранить, преумножить, а также накопить на пенсию самому. Когда человек вкладывает деньги в ценные бумаги на ИИС, то он получает прибыль.

Данный способ имеет плюсы и минусы. Вкладчик обязан знать и помнить, что сумма вложенных средств не должна быть более одного миллиона рублей. Чтобы обналичить вложенные и накопленные деньги необходимо, чтобы прошло как минимум 3 года с даты открытия счета.

Частично обналичить деньги нельзя. Полученный дополнительный доход от вклада разрешается,  как обналичивать, так и оставить на счету с целью получения прибыли.

Негосударственные пенсионные фонды это некоммерческие организации, деятельность которых направлена на обеспечение благосостояния потенциальных пенсионеров. Такая организация обеспечивает безопасность вкладов и накоплений, а также организует приумножение денег от участия в различных инвестиционных программах.

Сотрудничество между вкладчиком и организацией начинается после заключения договора. Только после этого человек может начинать делать перечисления денежных средств. Полученный доход распределяется между всеми участниками.

Следует знать, что 15 % от суммы прибыли организация перечисляет на поощрение управляющего, покрытие расходов организации и на пополнение страхового резерва. После того, как договор закончится, человеку определят сумму второй негосударственной пенсии. Эта сумма вычисляется на основании уровня полученного дохода за период действия соглашения.

«ИНТЕРЕСНАЯ РОССИЯ»

https://www.ptoday.ru/ekonomika/kak-nakopit-na-pensiyu-i-obespechit-sebe-bezbednuyu-starost/

КАКОЙ ВКЛАД ВЫГОДНЕЕ — С ФИКСИРОВАННОЙ ИЛИ ПЛАВАЮЩЕЙ СТАВКОЙ?

14.02.2020

Недавно Центральный банк РФ понизил ключевую ставку до 6%. И, судя по всему, продолжит снижать ее и дальше. Это означает, что проценты по вкладам тоже уменьшатся. Хотя и сейчас депозиты дают невысокую доходность — максимальная ставка по рублевым вкладам в крупнейших финансовых учреждениях страны опустилась до многолетнего минимума — 5,76%, отчитался Банк России.

Финансовые учреждения, чтобы привлечь клиентов, предлагают разные вариант, повышающие процент по депозиту. Один из них — плавающая процентная ставка. В рекламных буклетах указывается максимальная доходность. А правда ли, что такой вклад выгоднее? Вместе с экспертами разбирался АиФ.ru.

СТАВКА ПЛЫВЕТ ВНИЗ. Однозначно сказать, что лучше — вклады с фиксированной или плавающей ставкой, нельзя. Все, как обычно, зависит от нюансов, говорит эксперт по личным финансам, зарубежным инвестициям и защите капитала Мария Тараско.

«Нужно понимать, что вклады с плавающей ставкой бывают разными: ставка может зависеть от суммы, срока, месяца начисления. А еще она может быть привязанной к различным финансовым индикаторам, таким как ставка Центрального банка, курсы валют, цены на золото и т. д. Есть мнение, что плавающие ставки не дают стабильности. Но если она зависит от суммы и/или срока размещения, можно легко рассчитать доход на время размещения денег в банке. При расчете не забудьте учесть капитализацию», — подсказывает эксперт.

Если плавающая ставка привязана к ключевой ставке Центробанка, такой вариант в нынешних реалиях невыгоден — финансовое учреждение будет снижать процент по вкладу каждый раз, когда ЦБР будет снижать ключевую ставку. Соответственно, падать будет и доходность по депозиту.

Впрочем, как говорит эксперт по семейным финансам Азат Халимов, вклады с плавающей ставкой могут быть интересны в случае, если в будущем повысится инфляция и ставки в экономике вырастут. «Вклады с плавающей ставкой могут быть защитой от девальвации рубля и роста инфляции. С другой стороны, если ЦБ будет понижать процентную ставку, то обычный вклад с фиксированной ставкой будет выгоднее», — объясняет эксперт.

По словам Тараско, при выборе вклада с плавающей ставкой нужно в первую очередь обращать внимание на то, от чего зависит ставка. «Если она привязана к какому-либо индикатору, следует опираться на статистику изменения показателя. Крайне не рекомендую такие вклады на короткий период времени (до трех лет), так как любой финансовый индикатор на кратком промежутке времени слабо предсказуем», — говорит она.

Чтобы привлечь клиентов, кроме плавающих ставок некоторые банки предлагают повышенные проценты с привязкой к сроку депозита: чем дольше хранишь деньги, тем выше процент. «Это хороший вариант, при котором выигрывают обе стороны, банк получает длинные деньги, а вкладчик — более высокую доходность», объясняет Азат Халимов.

По его словам, самые высокие процентные ставки финансовые организации предлагают по вкладам с условием открытия накопительного страхования жизни (НСЖ). «Но в этом случае будьте внимательны, потому что НСЖ подходит не всем, и, возможно, вы не сможете выполнить условия банка. Тогда вам начислят штраф», — предупреждает он.

В любом случае, какой бы вы ни выбрали вклад, смотрите не на маркетинговые буклеты, а на условия договора — потому что именно на этих условиях вы отдадите деньги банку на хранение, говорит эксперт.

Самые высокие ставки по вкладам в рублях — можно найти предложения с 6,5–7% годовых. Но специалисты рекомендуют диверсифицировать сбережения, все-таки российская валюта любит преподносить сюрпризы. Ставки по депозитам в долларах выше, чем по депозитам в евро: 1,8–2% годовых против 0,4–0,5% годовых.

«В зоне евро уровень ставок по вкладам стремится к нулю, и в ближайшее время там могут быть введены отрицательные ставки. В связи с этим ставки по долларовым вкладам в любом случае выше, чем ставки по депозитам в евро. Если для вас принципиален валютный вклад, более привлекательным выглядит доллар», — объясняет заместитель председателя правления банка Алексей Федоров.

Низкий процент по вкладам в евро связан с депозитной ставкой Европейского центрального банка: она находится на отрицательном уровне.

В прошлом году российские банки допустили возможность введения отрицательных ставок по депозитам в евро. Это означает, что не финансовая организация платит проценты вкладчику, а вкладчик платит финансовой организации за то, что отдает ей сбережения на хранение.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

https://aif.ru/money/mymoney/kakoy_vklad_vygodnee_s_fiksirovannoy_ili_plavayushchey_stavkoy

КАК ИНВЕСТИРОВАТЬ В НЕДВИЖИМОСТЬ, НЕ ПОКУПАЯ НЕДВИЖИМОСТЬ

17.02.2020

Фонды, работающие с недвижимостью, устроены просто. Управляющая компания аккумулирует средства в фонд, покупает недвижимость, а паи, подтверждающие права на часть имущества, продает инвесторам. Помимо рыночной оценки имущества, на стоимость пая влияют установленные правилами фонда расходы, а также вознаграждение УК (до 12% от прибыли фонда). Это важный фактор, который стоит учитывать тем, кто владеет достаточной суммой денег, чтобы самостоятельно инвестировать в недвижимость. Но взамен фонды могут периодически делиться с инвесторами прибылью — аналог дивидендов по акциям. Мнение Георгия Ващенко, начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс».

ЗПИФН (ЗАКРЫТЫЙ ПАЕВОЙ ФОНД НЕДВИЖИМОСТИ).

КАКОВ ПОРОГ ВХОДА В ЗПИФЫ НЕДВИЖИМОСТИ? Самый дешевый пай ЗПИФН стоит на бирже 138 рублей, продается лотами по десять штук. ЗПИФы от УК стоят порядка 10 тыс. рублей. Но правила фонда могут предусматривать минимальный порог инвестирования в значительном размере. Для квалифицированных инвесторов это обычно от 1,4 млн рублей.

КАК ИНВЕСТИРОВАТЬ В НЕДВИЖИМОСТЬ ЧЕРЕЗ БИРЖУ? ЗПИФН могут быть допущены к биржевым торгам, если соответствуют определенным требованиям. Но маркетмейкеры и вместе с ними ликвидность практически отсутствуют.

КАК НАЙТИ И ВЫБРАТЬ ИНСТРУМЕНТ? Сделать это можно на сайте управляющей компании, на сайте биржи, в торговом терминале. Второй способ подходит только для торгуемых инструментов. Чтобы найти нужную информацию по фонду, необходимо зайти в раздел «Фондовый рынок» и выбрать там вкладку «Инструменты», отметив выбор на фильтре.

Ликвидность и динамика цены ограничивают разумный выбор инвестора до пары фондов, цена их лотов находится в пределах 1 500 рублей.

НОВИЧКИ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ. Аббревиатура REIT пока не так известна рядовым инвесторам по сравнению с теми же ЗПИФН. Тем не менее 35 американских фондов уже торгуются на Санкт-Петербургской бирже.

ГДЕ НАЙТИ ИНФОРМАЦИЮ? Для удобства анализа REIT разделяются на несколько категорий в зависимости от структуры активов. По фондам, торгуемым в США, часть которых доступна для неквалифицированных инвесторов на Санкт-Петербургской бирже, информация есть на finviz.com и morningstar.com.

А НА РУССКОМ ЯЗЫКЕ? Санкт-Петербургская биржа поддерживает кабинет инвестора на сайте investcab.ru. Там есть скринер инструментов. Выбираете сектор, и результат появится прямо на экране.

Насколько выгодны инвестиции в REIT? Для ответа на этот вопрос достаточно отсортировать бумаги по доходности в скринере finviz. Среди диверсифицированных фондов крупной капитализации преобладают растущие. Среди фондов жилой недвижимости большинство выросли в пределах 10—40%. Прибавьте к этому дивидендную доходность в диапазоне 1—5%, и вы забудете про облигации.

ПОДВЕДЕМ ИТОГИ

REIT VS ЗПИФН VS ПРЯМЫЕ ИНВЕСТИЦИИ В НЕДВИЖИМОСТЬ. Всплеск интереса к биржевым ЗПФИН связан как с ростом их котировок, так и с ожиданием повышения цены на жилую недвижимость. У фондов появляются интересные проекты по инвестициям в рентную недвижимость, что позволит им не только больше зарабатывать самим, но и чаще делиться с пайщиками. Однако из-за небольшого числа фондов и ограниченной ликвидности этот инструмент едва ли будет интересен широкому кругу инвесторов.

Внебиржевые паи связаны с высоким риском. Хотя объем их активов достиг 1 трлн рублей, большинство создавалось под конкретные проекты руководства самих УК. Качество управления и прозрачность фондов оставляют желать лучшего. Учитывая, что вторичный рынок таких инструментов не развит, шансы частного инвестора хотя бы просто вернуть деньги далеки от 100%. Крупному инвестору выгоднее вкладываться в саму недвижимость.

Важные преимущества REIT — это вторичное обращение на бирже и ликвидность. Даже у фондов с капитализацией 1 млрд долларов торговый оборот составляет 1—1,5 млн долларов в день, то есть больше, чем у биржевых ЗПИФН. Так что переживать по поводу возможности продать инструменты владельцу небольшого пакета не придется. REIT вполне подойдет как альтернатива долларовым депозитам (1—2% годовых) и облигациям.

Преимущества:

- низкий порог входа;

- защита от обесценения рубля;

- хороший долгосрочный рост;

- высокая ликвидность;

- возможность получения периодического дохода.

Недостатки: высокие комиссии и вознаграждения УК за управление.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10917370

ДЕПОЗИТЫ ПРОЯВИЛИ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТЬ

17.02.2020

Российские банки активно увеличивают клиентскую базу направления private banking, по итогам прошлого года рост их инвестиций составил 15–30%.

По данным ВТБ, портфель клиентов private banking банка за 2018–2019 годы вырос на 62% — до 2,1 трлн руб. По итогам 2019 года число клиентов увеличилось на 11%, до 20 тыс. человек, за 2018 год — на 30% (в частности, благодаря объединению клиентов ВТБ и ВТБ24). Как сообщил руководитель направления private banking ВТБ Дмитрий Брейтенбихер, в этом году банк планирует привлечь еще 2,5 тыс. клиентов. По словам директора департамента private banking банка «Открытие» Виктории Денисовой, прирост портфеля клиентов private banking в 2019 году составил 30% — до 380 млрд руб. (более 5 тыс. семей), по итогам текущего года показатели ожидаются сравнимые. Глава L’Hermitage Wealth Management Club Дмитрий Енуков сообщил, что в прошедшем году активы под управлением выросли на 15%, до 174 млрд руб. (1,7 тыс. глав семей), планируется сохранить такую же динамику в 2020 году.

Проводить более агрессивную инвестиционную политику состоятельных клиентов вынуждает снижение ставок по банковским депозитам (см. справку). Опрошенные “Ъ” подразделения private banking банков отмечают, что доля инвестиционных продуктов в портфелях клиентов растет. «Тенденция перетока средств частных клиентов в России наиболее сильно проявляется именно в сегменте private banking. Это подтверждается как опросами по отрасли, так и нашими наблюдениями внутри банка»,— говорит Дмитрий Енуков.

Как сообщила глава Sberbank private banking Евгения Тюрикова, если три года назад доля банковских продуктов в структуре портфеля составляла 70%, то на конец 2019 года она снизилась до 55%.

По словам Дмитрия Брейтенбихера, доля проникновения инвестиционных продуктов клиентов private banking ВТБ по итогам 2019 года составила 31%, в этом году планируется довести ее до 40%. «Думаю, это тренд на ближайшие несколько лет»,— говорит он, отмечая, что на американском рынке доля проникновения инвестпродуктов превышает 80%. По словам главы А-Клуба (подразделение private banking Альфа-банка) Алины Назаровой, уже более 40% клиентов имеют в портфеле инвестиционные продукты и доля растет. Виктория Денисова также отметила рост проникновения инвестиций в общих активах клиентов за 2019 год с 28% до 35%, но не ждет серьезного увеличения в 2020 году.

Стремясь получить повышенный доход, состоятельные клиенты смотрят в сторону не только инструментов с фиксированной доходностью (в первую очередь облигаций), но также акций и структурных продуктов. Евгения Тюрикова отмечает рост доли акций в портфелях клиентов до 36%, из которых 16% — российские: «Последние два года российский рынок был одним из лучших по темпам роста в мире. Конечно, это более рискованные инвестиции, но в рамках разумной доли от общего портфеля клиенты готовы идти на это».

Дмитрий Енуков видит повышенный интерес клиентов к структурным решениям, в основе которых акции, а также к высоконадежным облигациям. По словам Дмитрия Брейтенбихера, в инвестиционном портфеле клиентов private banking банка 3% приходится на структурные продукты, 23% — на акции, остальные на различные облигации, в том числе и на облигации самого банка ВТБ (20%). Почти все крупные банки (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Росбанк) проявляют к размещению структурных облигаций повышенный интерес (см. “Ъ” от 7 февраля). Такие бумаги доступны лишь квалифицированным инвесторам с объемом активов более 6 млн руб.

С учетом роста инвестиционных инструментов в портфелях состоятельные клиенты предпочитают и активнее участвовать в их размещении и управлении. Как отметил Дмитрий Брейтенбихер, по итогам прошлого года упала доля доверительного управления с 17% до 13%, что можно объяснить популярностью услуги финансового консультирования, когда клиент принимает решение сам. По словам Евгении Тюриковой, сначала клиенты предпочитали стратегию buy & hold, но сейчас многие делают ставку на активное управление, пытаясь получить доходность выше, используя рыночную волатильность. По мнению Алины Назаровой, фокус будет смещаться от пассивного инвестирования к иным подходам, включающим активное управление, тактическую ребалансировку активов, использование сложных финансовых инструментов.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4258683

ФОНДОВЫЙ РЫНОК ПОШЕЛ НА ПОПРАВКУ

17.02.2020

Пессимизм на российском фондовом рынке сохранялся недолго — после двухнедельного перерыва международные инвесторы вновь стали увеличивать вложения в российские фонды акций.

Спекулятивный характер бегства иностранных инвесторов с российского рынка в предыдущие две недели подтвердили свежие данные EPFR. По оценке “Ъ”, основанной на отчете Bank of America и BCS Global Markets (учитывают данные EPFR), общий объем иностранных инвестиций в российские фонды акций за неделю, закончившуюся 12 февраля, составил $74 млн. Это сравнимо с оттоком, зафиксированным на прошлой неделе ($90 млн).

Приток средств наблюдался не только в традиционные фонды ($37 млн), но и в биржевые ETF-фонды ($47 млн). Показательно, что именно клиенты биржевых фондов в предыдущие две недели выступали основными продавцами российских акций, выведя $100 млн. Смена динамики объясняется тем, что отток из фондов ETF определялся стремительным распространением в Китае эпидемии коронавируса, негативно влиявшим на восприятие инвесторами риска. Однако эксперты предупреждали, что, как только настроения на рынке успокоятся, спекулянты начнут возвращаться в Россию.

Восстановление спроса международных инвесторов на рублевые активы произошло на фоне общего роста интереса к развивающимся странам. По данным EPFR, на минувшей неделе фонды emerging markets привлекли $2,7 млрд, что на $1 млрд больше оттока, зафиксированного неделей ранее. Причем лидерами привлечения стали фонды того же Китая, куда инвесторы вложили $1,37 млрд.

Улучшению настроений способствовали появившиеся сообщения о том, что темпы заражения коронавирусом в Китае замедлились. Об этом свидетельствовали как официальные оценки, так и заявления главы Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ) Тедроса Адханома Гебрейесуса. «Число впервые подтвержденных случаев заболевания, вызванного вирусом COVID-19, зарегистрированных в Китае, неуклонно сокращалось в течение последней недели»,— заявил 12 февраля глава ВОЗ, уточнив, что интерпретировать данные нужно «с особой осторожностью». «Хотя ситуацию с коронавирусом еще не удалось взять под контроль, паника вокруг него немного угасла, а вместе с ней пошла на убыль и нервозность на рынках»,— подтверждает начальник отдела доверительного управления «КСП Капитал Управление активами» Дмитрий Хомяков.

По словам начальника управления по работе с акциями и производными инструментами УК «Уралсиб» Андрея Алексеева, развивающиеся рынки для инвесторов сейчас предпочтительнее с фундаментальной точки зрения в сравнении с завышенными оценками акций американских компаний. «Россия выглядит очень интересной, учитывая весьма невысокие мультипликаторы и очень высокую дивидендную доходность»,— поясняет управляющий инвестиционными портфелями Friedrich Wilhelm Raiffeisen Владимир Веденеев.

Добавляет привлекательности рублевым активам происшедшая в январе смена правительства. По мнению Дмитрия Хомякова, инвесторы обратили внимание, что новое правительство не делает резких движений, сосредоточившись на выполнении указов президента,— это означает отсутствие существенных стресс-факторов для экономики России.

Тем не менее участники рынка с осторожностью смотрят на перспективы российских фондов в ближайшие недели. «Инвесторы пока не могут точно оценить экономические последствия эпидемии в Китае. До появления более или менее точных оценок в начале марта мы увидим сохранение негативного давления на сырьевых рынках и в российских акциях»,— отмечает Андрей Алексеев. В отсутствие улучшения ситуации в Китае шаги правительства пока вряд ли смогут существенно повлиять на предпочтения инвесторов. Безусловно, отмечает аналитик ITS WM Георгий Окромчедлишвили, инвесторы будут реагировать на инициативы нового правительства, но многое зависит от оценок роста экономики на среднесрочным горизонте.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4258686

РАЗБОР БАНКИ.РУ. КРЕДИТНАЯ КАРТА #МОЖНОВСЁ РОСБАНКА: РАВНЕНИЕ НА СЕРЕДИНУ

17.02.2020

Из самого названия карты следует, что перед ее держателем открываются широкие возможности. Но это, конечно, смотря с чем сравнить.

Кредитная карта #МожноВСЁ Росбанка выпускается в платежной системе Visa Platinum. Обслуживание стоит 79 рублей в месяц. Плата не взимается в первый месяц и далее при сумме покупок в месяц от 15 000 рублей. СМС-информирование стоит 60 рублей в месяц, первый месяц бесплатно. Первый месяц — это, конечно, хорошо, но на рынке есть кредитные карты с полностью бесплатным СМС-информированием, например «Умная карта» Газпромбанка.

Картой можно пользоваться как дебетовой, если вносить средства сверх задолженности.

Карту может получить гражданин РФ старше 18 лет с постоянной регистрацией в регионе присутствия банка и стажем работы не менее трех месяцев на текущем месте работы. При лимите до 100 тыс. рублей требуется только паспорт. Для получения большего лимита банк попросит подтверждение дохода — справку 2-НДФЛ, справку по форме банка или по форме работодателя. Можно подтвердить доход выпиской из ПФР. Если предоставляется справка по форме банка, потребуется также копия трудовой книжки или трудового договора для подтверждения занятости.

Снятие собственных средств с карты #МожноВСЁ бесплатное в банкоматах Росбанка и банков-партнеров. В банкоматах других банков комиссия составит 1% от суммы плюс 100 рублей. Снятие наличных за счет кредитных средств стандартно платное, комиссия — 4,9% плюс 290 рублей. Снимать можно до 500 тыс. рублей в сутки, до 1 млн рублей в месяц. Хотя на рынке есть кредитные карты с бесплатным снятием наличных. Например, Zero МТС Банка и «100 дней» Standard Альфа-Банка.

УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ. Минимальный кредитный лимит по карте #МожноВСЁ — 15 000 рублей, максимальный — 1 млн рублей. Миллион — не предел. Например, у кредитной карты «Элемент 120» Почта Банка верхняя планка лимита составляет полтора миллиона, а у карты AIR Masterсard ЮниКредит Банка — целых три.

Льготный период — до 62 дней, действует по операциям по оплате товаров и услуг. И здесь тоже показатель не поражает воображение. В последнее время банки выпустили много продуктов с существенно большим грейсом. Например, до 120 дней по одноименной карте банка «ФК Открытие» и до 240 дней по карте Уральского Банка Реконструкции и Развития.

При выходе за рамки грейс-периода начисляется процент, минимум 25,9% годовых. В пресс-службе Росбанка отметили, что максимальный процент пересматривается каждый месяц в зависимости от среднерыночного значения процентной ставки и, как следствие, максимально допустимой полной стоимости кредита. На данный момент максимальный процент составляет 28,1%.

Минимальный ежемесячный платеж — 3% от суммы задолженности. Клиент совершает покупки в течение первого расчетного периода (с 1-го по 31-е число месяца). По окончании первого расчетного периода рассчитывается минимальный платеж и сумма, необходимая для погашения в льготный период. Для сохранения льготного периода клиенту необходимо погасить рассчитанную сумму до конца второго расчетного периода. Покупки, совершенные во втором расчетном периоде, должны быть погашены к концу третьего расчетного периода, и т. д.

Стандартное для кредитных карт условие: льготный период не распространяется на снятие наличных, денежные переводы, пополнение других карт, пополнение кошельков и другие операции, приравненные к ним.

До сих пор условия по карте #МожноВСЁ по любому параметру выглядели средненько. Вроде неплохо, но всегда есть лучше. Единственная, пожалуй, особенность карты, отличающая ее от сотен аналогов, — привязка к путешествиям. Возможно, маркетологам стоило назвать карту как-нибудь по-другому, например #Можновезде?

Итак, пользователь карты может выбрать одну из двух бонусных систем: кешбэк за покупки или трэвел-бонусы. Переключаться между категориями можно один раз в месяц. Бонусная система работает для покупок как за счет кредитных, так и за счет собственных средств.

Кешбэк копится баллами в течение месяца. В начале каждого месяца баллы, накопленные за прошлый месяц, конвертируются в рубли по курсу один к одному и поступают на счет клиента. Максимально в месяц клиенты могут накопить 5 000 баллов.

Базовая ставка начисления кешбэка — 1%, по ней баллы начисляются за все покупки по карте. Повышенный кешбэк можно получить в одной из следующих категорий (категорию выбирает сам клиент): «Авто» (АЗС, автомойки, автосервисы, парковки), «Детские товары», «Аптеки», «Красота», «Кафе и рестораны», «Такси и городской транспорт», «Товары для дома», «Цветы», «Отдых и развлечения», «Duty free», «Геймерам». Процент зависит от трат в месяц в выбранной категории:

- 1% при сумме общих покупок до 10 000 рублей и от 300 000 рублей в месяц;

- 2% — от 10 000 до 40 000 рублей в месяц;

- 5% — от 40 000 до 100 000 рублей в месяц;

- 10% — от 100 000 до 300 000 рублей в месяц.

До 20% кешбэка можно получить за покупки у партнеров программы «МожноЕще» в приложении «Росбанк Онлайн». В пресс-службе банка уточнили, что список партнеров показывается таргетированно, «исходя из интересов клиентов». Из показываемого списка клиент сам выбирает партнеров, у которых он хочет получить повышенный кешбэк.

На рынке есть более щедрые предложения: до 30% у партнеров банка можно получить с картой «Кредитка твоего времени» Локо-Банка и с картой «Тинькофф Платинум».

Если клиент выбирает программу «Travel-Бонус», то начисленными баллами за покупки в дальнейшем он сможет оплачивать туристические услуги на OneTwoTrip. Один балл начисляется за каждые 100 рублей при общей сумме покупок до 40 000 рублей и от 300 000 рублей в месяц, 2 балла — при сумме покупок от 40 000 до 100 000 рублей в месяц, 5 баллов — от 100 000 до 300 000 рублей в месяц. Курс обмена баллов на рубли — один к одному. Максимальная сумма баллов в месяц та же — 5 000. В отличие от программы кешбэка, здесь можно получить большее количество баллов за все покупки, а не только в выбранной категории. Эти баллы нельзя конвертировать в рубли. Их можно накапливать и оплатить ими (в том числе частично) поездку на OneTwoTrip.

КОМУ ПОДХОДИТ КАРТА. #МожноВСЁ — универсальная карта со стандартным набором функций: средний по рынку грейс-период, нормальный кредитный лимит и стандартная бонусная программа. Особенностью является разве что программа «Travel-Бонус», поэтому карта будет интересна тем, кто часто путешествует.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10917354

ЦБ ВПЕРВЫЕ ЗА ВОСЕМЬ ЛЕТ ИЗМЕНИТ ОСНОВАНИЯ ДЛЯ БЛОКИРОВКИ СЧЕТОВ

17.02.2020

Банк России намерен существенно скорректировать практику банков в сфере «антиотмывочного» законодательства. ЦБ опубликовал поправки в положение 375-П, которые касаются признаков сомнительных операций.

Перечень таких признаков сейчас содержит больше 100 позиций: если действия клиента подпадают под некоторые пункты, у банка есть основания приостановить или отказать в проведении транзакций, а в крайнем случае расторгнуть договор с таким клиентом.

Перечень критериев необычных операций «не обновлялся на протяжении последних восьми лет», то есть с момента появления положения в 2012 году, обращает внимание представитель ЦБ. Регулятор совместно с Росфинмониторингом год разрабатывал эти признаки, чтобы «исключить устаревшие и добавить новые схемы совершения необычных операций с учетом современного развития финансового рынка и общей цифровизации технологий предоставления банковских услуг», сказал он РБК.

Пока документ проходит процедуру оценки регулирующего воздействия. О том, что некоторые признаки сомнительных операций, на которые приходится обращать внимание банкам, уже устарели, глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила еще год назад. Она отмечала, что при новом подходе число оснований для отказа в проведении операций должно существенно сократиться.

Новый перечень «не является исчерпывающим», сказал РБК представитель ЦБ: «Кредитные организации вправе дополнить его своими критериями, характерными именно для них, с учетом масштаба, специфики и характера деятельности кредитной организации, характера совершаемых клиентами операций и связанного с ними уровня риска легализации (отмывания) преступных доходов».

На прошлой неделе ЦБ отчитался, что объем обналичивания денежных средств в банковском секторе России в 2019 году сократился в 1,9 раза — со 176 млрд руб. до 95 млрд руб. Как сообщил зампред Банка России Дмитрий Скобелкин, объем вывода денежных средств за рубеж клиентами кредитных организаций сократился незначительно, на 2%, но тем не менее остается на исторически низком уровне — около 64 млрд руб.

Банк России готов обновить даже общие подходы к определению сомнительности банковских операций. Например, ЦБ предлагает не считать подозрительными ситуации, когда клиент проводит операцию, несмотря на высокие комиссии или заградительные тарифы (признак 1108). Регулятор также убрал пункт о «нестандартных и сложных» расчетах: даже если операции отличаются от обычной практики клиента, их нельзя сразу относить к сомнительным, следует из документа. Тем не менее, если транзакции «не соответствуют общепринятой рыночной практике», это повод для повышенного контроля.

- Правила взаимодействия банков с клиентами, которые привыкли сворачивать свою деятельность при возникновении подозрений у кредитной организации, также могут уточнить. Если клиент отказывается от разовой операции или просит закрыть счет и выдать деньги после вопросов со стороны банка, это должно считаться признаками сомнительности, следует из документа.

- При этом ЦБ считает, что банкам не стоит ориентироваться на формальные обстоятельства, при которых клиент проводит операции, следует из документа. В частности, на связь транзакций с деятельностью компании, исходя из содержания ее учредительных документов (в указании 2012 года такое уточнение есть, в новом проекте регулятор его убрал).

- Банк России внес в отдельный пункт случаи, когда клиент требует от банка проведений операции по исполнительному документу. Он намерен дать кредитным организациям право отказа, если есть подозрения, что транзакция направлена на отмывание денег или обналичивание. Ранее Росфинмониторинг указывал на всплеск обналичивания с помощью нотариальных подписей, которые имеют статус исполнительных документов. Банки в свою очередь жаловались на рост сомнительных операций с документами КТС.

- ЦБ предлагает добавить в перечень сомнительных регулярные операции по снятию наличных физлицами, если деньги на счет поступают от юрлица или индивидуального предпринимателя. Исключение — экономически обоснованные операции вроде перечисления зарплаты, дивидендов, алиментов, пенсий и страховых возмещений.

- Сомнительными считаются дистанционные операции, которые совершаются с одного устройства (телефон, ноутбук и т.п.) или с одной группы IP-адресов по счетам разных компаний, зарегистрированных в разных странах или принадлежащих разным собственникам, а также по счетам разных физических лиц, которые не являются родственниками. ЦБ еще в апреле 2018 года обязал банки учитывать при оценке риска клиента анализ устройств, с помощью которых клиенты переводят деньги: у каждого устройства есть идентификационный номер, и если номера совпадают у разных клиентов, то банк относит их к клиентам с повышенным уровнем риска.

- В список признаков сомнительных операций впервые вошли операции, связанные с приобретением или продажей виртуальных активов, хотя основной закон о цифровых финансовых активах, который должен регулировать эту отрасль, до сих пор не принят. При этом предметом законопроекта являются не виртуальные активы, а цифровые финансовые активы, под которыми в последней версии проекта понимаются цифровые аналоги долговых расписок, облигаций и прав участия в капитале.

- Регулятор убрал некоторые признаки сомнительности, которые касались зачисления средств на счета юрлиц и переводов. Но ЦБ по-прежнему намерен считать подозрительными частое поступление крупных сумм на счета или существенное увеличение внесения наличных. Вопросы у банков должны вызывать и ситуации, если поступления на счет компании существенно ниже ее трат. В новой версии документа также появились пункты о компаниях, которые занимаются покупкой металлолома, совершают почтовые денежные переводы физлицам, переводы платежным агентам или рассчитываются наличными за транспортные, туристические или медицинские услуги. Среди других важных дополнений — снятие наличных с корпоративных карт, сделки с неликвидными ценными бумагами, сделки с товарно-сырьевыми биржами ЕАЭС, отмечает партнер юридической фирмы «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов.

К ЧЕМУ ПРИВЕДУТ ИЗМЕНЕНИЯ. Новый список более актуален и детален по сравнению с перечнем, утвержденным в 2012 году, отмечает заместитель гендиректора по правовым вопросам компании «Амулекс» Юлия Галуева. Обновленный список «чем-то упростит работу банков», но не клиентов, полагает она: им придется «более ответственно подходить к документообороту и выбору контрагентов».

В проекте поправок много дополнений, говорит Ефремов: «Многие признаки уже использовались банками в рамках локальных правил внутреннего контроля, поэтому существенных изменений в практике их применения произойти не должно. Но, с другой стороны, теперь бизнесу будет проще понять, какие операции относятся к категории повышенного риска».

Однако «большие опасения» вызывает появление признака, который позволит относить к сомнительным операциям действия по списанию со счетов на основании исполнительного документов, считает эксперт. «Во-первых, не ясно, каким образом службы банка будут определять такие исполнительные документы. Во-вторых, это идет вразрез с действующим регулированием порядка исполнения судебных решений».

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/17/02/2020/5e46d18c9a7947711d96cd28

ЕЩЕ ОДИН СЕРВИС СБЕРБАНКА СМОЖЕТ КОНКУРИРОВАТЬ С СИСТЕМОЙ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ЦБ?

17.02.2020

Сбербанк и «Яндекс.Касса» допустили сторонние банки к своему сервису мгновенных расчетов между юридическими лицами. Теперь к нему могут подключаться магазины со счетами в других кредитных организациях.

Сбербанк вместе с «Яндекс.Кассой» допустил до своей системы B2B-переводов сторонние банки. Теперь туда смогут подключаться магазины со счетами в других кредитных организациях, говорится в сообщении банка.

Это третий платежный сервис Сбербанка, который в перспективе может стать конкурентом Системы быстрых платежей, запущенной его регулятором и пока еще основным акционером — Банком России. Допуск других банков к системе Сбербанка — это неизбежный этап развития рынка, говорит эксперт Московского отделения «Опоры России» в сфере банков и финансов Владимир Григорьев.

«Система Сбербанка просто старше, чем система Центробанка, более адаптирована под удобство пользователей. Я думаю, скорее всего, определенная конкуренция будет продолжаться, не исключено, что у Сбербанка в связи с тем, что он переходит из-под контроля ЦБ под контроль правительства, в этой ситуации появится несколько больше возможностей как института, чтобы сохранить свое положение на рынке. Все-таки если уж Центральному банку не удавалось полностью добиться от Сбербанка того, чего он хотел, пока нацбанк владел контрольным пакетом Сбербанка, наверное, еще сложнее это будет сделать, когда Сбербанк перейдет под контроль правительства, что в ближайшее время уже состоится. Скорее всего, Центробанк будет стремиться перетягивать банки именно в свою систему, создав для этого более выгодные условия или, возможно, подключив к этому антимонопольную службу, потому что понятно, что при размере Сбербанка контролировать значительную часть рынка вполне возможно».

По данным газеты «Коммерсантъ», ЦБ сейчас также работает над запуском мгновенных B2B-расчетов через СБП между счетами разных банков. Ранее Сбербанк уже опережал СБП в том, что запустил сервис оплаты покупок в магазинах с помощью QR-кода вместо карты, участниками которого также могут стать другие банки.

Сервис Сбербанка «B2B-платежи» запустили полтора года назад. Он позволяет проводить онлайн-расчеты между счетами юрлиц за одну-три минуты вместо одного-трех дней при классическом процессе. Однако председатель правления некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алма Обаева считает, что говорить к конкуренции в данном случае немного некорректно.

«Все заключается только в цене на этот платеж. Расширяют доступ для тех, кому по каким-то причинам иные системы были недоступны или лень было идти в другие сервисы. Почему еще, мне кажется, слово «конкуренция» слегка некорректно? Система быстрых платежей Банка России, где Банк России — оператор он сам, никого не обслуживает, кроме кредитных организаций. А Сбербанк сам обслуживает и юридических, и физических лиц. Это немного разные модели, поэтому равноправно конкурировать нелогично. Конкурируют Visa и MasterCard, потому что они являются обе платежными системами. Поэтому в этом смысле то, что делает Центральный банк для всех банков в своей системе и для их клиентов, — это одно, и то, что Сбербанк как банк делает для своей системы и кого-то принимает или нет, я имею в виду в данном случае юрлиц и кредитные организации, — это несколько другой подход».

Эксперты сходятся в том, что нововведение позволит Сбербанку заработать на дополнительных комиссионных доходах, а «Яндекс.Кассе» — привлечь новых пользователей, которые, по сути, станут и клиентами Сбербанка.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/436762

АКТИВ ОГРАНИЧЕННОЙ ДОСТУПНОСТИ

16.02.2020

Стоит ли покупать виртуальную валюту.

9 февраля стоимость самой известной цифровой валюты биткойн впервые с сентября прошлого года превысила уровень $10 тыс. По данным агентства Bloomberg, 13 февраля он достиг полугодового максимума — $10,5 тыс, что почти на 5% выше значений конца предшествующей недели. В пятницу котировки стабилизировались возле отметки $10,25 тыс. Капитализация основной виртуальной валюты составила $186,8 млрд. Вторая по капитализации криптовалюта Etherium показала более существенный рост. В пятницу ее стоимость достигала отметки $272,3, за пять дней прибавив почти треть цены. В итоге капитализация Etherium превысила $30 млрд.

Уверенный рост котировок наблюдается с самого начала года. За полтора месяцы курс биткойна вырос более чем на 40%, а курс Etherium удвоился. Этот рост происходил при насыщенном новостном фоне. В начале января Иран атаковал военные объекты коалиционных сил США в Ираке, что повысило спрос на альтернативные активы. 13 января Chicago Mercantile Exchange (CME) запустила торговлю биткойн-опционов. В последние недели рынок следит за распространением коронавируса в Китае. «В условиях эпидемии инвесторы воспринимают криптовалюту как защитный актив. Логика такова, если по какой-то причине работа банков будет приостановлена, инвесторы не смогут получить доступ к своим средствам, но все это не касается биткоина и других криптовалют, которые независимы от таких обстоятельств»,— отмечает управляющий партнер EXANTE Алексей Кириенко.

В таких условиях интерес к цифровым валютам вырос не только со стороны частных, но и институциональных инвесторов. На прошлой неделе дневные объемы торгов фьючерсами на биткойн на CME достигли $600 млн, тогда как во второй половине 2019 они редко превышали $300 млн.

О высоком интересе институциональных инвесторов к биткойну косвенно говорят котировки биржевых индексных фондов, в частности Bitcoin Investment Trust (GBTC), ориентированных на этот актив. С помощью таких фондов профессиональные инвесторы могут вкладывать средства в биткойн, не нарушая инвестиционной декларации.

По данным агентства Reuters, с начала года стоимость акций GBTC выросла почти на 60%. «Премия акций GBTC к базовому активу свидетельствует о наличии неудовлетворенного спроса со стороны институциональных инвесторов», — отмечает начальник отдела анализа рынков альтернативных инвестиций ИК «Велес Капитал» Алесей Пикуза.

В текущих условиях участники рынка ожидают дальнейшего роста курса биткойна, но не исключают непродолжительных коррекций. «Слишком стремительный рост часто заканчивается не менее стремительным обвалом. Рынок не раз переживал манипуляции ценами», — отмечает Алексей Кириенко. Дальнейшему росту будет способствовать очередной халвинг (уменьшение в два раза размера вознаграждения майнерам за добавление нового блока в блокчейн), который произойдет в мае 2020 года. «К тому же есть надежда, что власти США одобрят запуск ETF на криптовалюты»,— считает господин Кириенко. «При достижении консенсуса между законодателями, регуляторами, финансовыми институтами и криптосообществом, которое позволит занять криптовалютам достойное место в финансовом мире, мы увидим качественный рост капитализации данного сектора»,— считает Алесей Пикуза.

Впрочем, у российских инвесторов очень ограничены возможности по участию в росте цифровых валют. «Физические лица могут покупать криптовалюту — нет ограничений и запретов, юрлицам пока это сложно сделать, ввиду отсутствия законодательства»,— отмечает Алесей Пикуза. Купить цифровые валюты можно только на иностранных биржах, чаще всего специализированных на цифровых валютах. Правда доступ к таким платформам не предоставляют российские брокеры, а, значит, надо будет самостоятельно открывать электронный кошелек и регистрироваться на ней. «Крупные брокеры и банки, как правило, не предоставляют возможности клиентам купить цифровые валюты, более того — не рекомендуют клиентам приобретать их поскольку считают этот инструмент сверхрискованным»,— инвестиционного консультанта «БКС Премьер» Ян Мельничук.

Осторожность брокеров понятна — ведь помимо сложного прогнозирования курса валют, рынок данных активов почти не имеет регулирования, а, значит, может пойти как по пути смягчения, так и ужесточения контроля за ним. Именно поэтому любые высказывания регуляторов вызывают резкие колебания цен.

Например, в октябре председатель КНР Си Цзиньпин позитивно высказывался о технологии блокчейна, на которой основан биткойн, что привело к взлету котировок на 30%. Однако спустя месяц шанхайское подразделение Народного банка Китая заявило, что видит большие риски при инвестировании в них. В результате курс биткойна всего за несколько дней потерял почти 20%.

К тому же есть инфраструктурные риски.

В интернете можно столкнуться не только с настоящими цифровыми биржами, но и мошенническими, который в любой момент могут исчезнуть с деньгами клиентов.

О масштабах фальсификации говорят прошлогоднее исследование Bitwise Asset Management, представленному в SEC, согласно которому около 95% объемов торгов на нерегулируемых биржах являются либо фиктивными, либо не имеющими экономического смысла. К тому же очень часто на таких площадках происходят технические сбои или они подвергаются хакерским атакам итогом которых может стать потеря вложений. Не стоит забывать и о частых хакерских атаках на такие площадки, итогом которых становит похищение цифровых валют.

Впрочем, частные инвесторы может купить производные финансовые инструменты на биткойн, которые доступны на регулиромых иностранных биржах. Фьючерсы можно приобрести на биржах CBOE и CME, на последней можно купить еще и опцион на биткойн. Доступ к этим площадкам предоставляют и российские брокеры, но только квалифицированным инвесторам. «Производные финансовые инструменты можно приобрести, но стоит озаботиться вопросом гарантийного обеспечения, которое значительно превышает его размер по фьючерсам и опционам на традиционные активы»,— отмечает Ян Мельничук.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4258613

МИССЕЛИНГ В МАССАХ. ЦБ РЕШИЛ БОРОТЬСЯ С НЕДОБРОСОВЕСТНОЙ ПРОДАЖЕЙ ФИНАНСОВЫХ ПРОДУКТОВ

17.02.2020

Жалобы на мисселинг клиенты банков зачастую направляют в ЦБ. Регулятор начал выделять эти претензии в феврале прошлого года, к августу их было уже 2,4 тысячи. Большинство пришлось на инвестиционное страхование жизни

В правилах продажи банками финансовых продуктов назрела необходимость регулирования. Об этом заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина, сообщает РБК. Регулятор сталкивается с массовыми случаями мисселинга — недобросовестной продажи как собственных продуктов банков, так и сторонних, когда банк выступает, по сути, агентом.

Примерно полтора года назад москвичка Любовь пришла в Бинбанк, где у нее был вклад. Менеджер сказала, что в случае продления доходность будет 7%. Когда клиент поинтересовалась, есть ли вклад с повышенной ставкой, менеджер ответила, что у банка есть специальное предложение с доходностью 12% годовых, только деньги должны лежать на счете три года. И только когда договор был подписан, клиент обнаружила, что банк в нем не упоминается совсем, вместо него — «ВСК — Линия жизни», а договор — на инвестиционное страхование жизни, рассказывает Любовь.

«Я уже согласилась, что три года не смогу снимать деньги. Но когда уже постфактум я увидела документы, что положила не в банк, а в страховую компанию, у меня возникли сомнения. Я пришла в банк, а договор заключили со страховой компанией. Как-то странно. Я говорю: «А если я не захочу и хочу вернуть свои деньги?» Она сказала: «Нет, вы уже заключили договор на три года, если возьмете раньше, то по этой таблице…» — и показывает мне таблицу, что если я заберу, допустим, через год, то потеряю одну треть вложенных денег».

Мисселинг, или недобросовестные продажи — распространенная практика, когда менеджеры сообщают, скажем, не все условия сложного финансового продукта. В итоге клиент может заблуждаться насчет доходности или не до конца осознавать возможность потерь. Инвестиционное страхование жизни — сложный продукт.

С января прошлого года Всероссийский союз страховщиков принял стандарты продаж, согласованные с Центробанком. Они должны навести порядок в продаже таких полисов. А затем 1 апреля дополнительно Центробанк выпустил указание об обязательной информации, которая должна быть указана в полисе для клиента, после чего количество жалоб заметно снизилось, говорит генеральный директор страховой компании «ВСК — Линия жизни» Олег Воляник.

«Такие случаи у нас имели место в достаточном количестве в 2018 году. После введения этих двух документов у нас в 2019 году прекратились какие-либо жалобы о нарушениях продаж, за весь 2019 год было буквально несколько штук. Практически изжили. Продавали не только мы, в том же Бинбанке работали помимо нас еще три компании. На сегодняшний день почти все банки продают такие полисы, это не вызывает никаких вопросов. Банк получает комиссионное вознаграждение от 8% до 12% в зависимости от продуктов инвестиционного страхования жизни, размер этой комиссии указан в полисе, клиент это видит, это никто не делает секретом, и эти цифры никак не скрываются от клиента».

Но если глава Центробанка говорит о необходимости полноценного регулирования правил продаж, значит, для клиентов проблема все еще есть. А пока правила не влияют на работу банков, как требования, например, к капиталу, стоит крайне внимательно относиться ко всем предложениям банков.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/436748

БАНК РОССИИ ОБЕСПОКОЕН УВЕЛИЧЕНИЕМ КОЛИЧЕСТВА МОШЕННИЧЕСКИХ ФИНАНСОВЫХ ИНТЕРНЕТ-ПИРАМИД

17.02.2020

Банк России обеспокоен увеличением количества мошеннических финансовых интернет-пирамид. Если в 2018 г. ЦБ выявил 18 таких пирамид, то в 2019 г. — уже 55. Такие пирамиды еще называют HIYP-проектами.

Большинство пирамид зарегистрировано за рубежом, в основном в Британии, пояснили "Российской газете" в ЦБ. Пирамиды существуют благодаря сетевому маркетингу и социальной инженерии. Раскруткой подобных проектов занимаются команды, которые физически могут находиться в любой стране.

Сайты интернет-пирамид предлагают осуществить вложения в криптовалюты и другие "продвинутые" активы.

ЦБ выделил несколько отличий интернет-пирамид от классических финансовых пирамид. Во-первых, интернет-пирамиды имеют повышенный уровень анонимности: HIYP-проект не ставят на государственный учет, проект не имеет отчетности и не открывает банковский счет.

Во-вторых, интернет-пирамида имеет более широкий охват "аудитории": HIYP-проект может работать везде, где есть доступ к интернету без привязки к определенному месту.

В-третьих, запуск HIYP-проекта требует минимальных вложений средств. На рынке существуют компании, предлагающие создание подобных сайтов под "ключ".

В-четвертых, такие пирамиды живут три-шесть месяцев: собрав деньги, мошенники бросают проект и запускают новый.

Некоторые финансовые интернет-пирамиды прекращают работу, не успев раскрутиться. Так, ЦБ в 2019 г. отследил 80 компаний (сайтов), которые быстро прекратили работу, не справившись с привлечением клиентов. Речь идет о так называемых инертных финансовых пирамидах.

Деятельность по привлечению денег, при которой доход выплачивают за счет других привлеченных денег при отсутствии инвестиционной деятельности, запрещена законом.

Однако необходим закон, который позволит ЦБ бороться с распространением мошеннических схем, повысит скорость блокировки хайп-проектов, предоставит Банку России право напрямую обращаться в Роскомнадзор. Законопроект ожидает второго чтения в Госдуме.

«ВЕСТИ.RU»

https://www.vesti.ru/doc.html?id=3240514

БАНКИ ПОЛУЧИЛИ ИНСТРУКЦИЮ ПО БОРЬБЕ С МОШЕННИКАМИ

14.02.2020

ЦБ советует им проверять адреса и телефоны клиентов.

ЦБ предложил банкам и некредитным финансовым организациям (НФО) способ защиты клиентов от мошенников. В информационном письме он рекомендовал им проверять электронную почту клиентов, направляя им sms.

Для начала ЦБ советует банкам и НФО удостовериться, что хранящийся в их базе номер телефона действительно принадлежит клиенту и что адрес его электронной почты не совпадает с адресами других клиентов. Затем предлагается направить клиенту на почту ссылку для верификации и sms с паролем, который необходимо ввести для перехода по этой ссылке. Также ЦБ предлагает использовать графический код – чтобы защитить информацию от автоматизированных систем подбора паролей или номеров.

Подобные проверки позволят противодействовать мошенникам, которые используют «захваченные» или некорректные адреса электронной почты клиентов – например, для подделки платежных поручений или кражи важной информации (о проведенных платежах, выписки по счету, электронные полисы ОСАГО и др,), указывает ЦБ. Также проверки помогут предотвратить случайное получение посторонними людьми конфиденциальной информации клиентов банков и НФО.

ЦБ фиксировал факты, в том числе по обращениям граждан, когда информация, содержащая банковскую тайну – состояние счета, информация о платежах и кредитной задолженности, – направлялась банками не в адрес их владельцев, заявил представитель ЦБ. Такая информация может быть использована злоумышленниками. ЦБ не устанавливает конкретных технологий и периодичности контрольных мероприятий, добавил представитель регулятора.

Сбербанк, по словам его представителя, не комментирует действия своего главного акционера. 50% плюс 1 акция банка принадлежат пока ЦБ, но пакет будет продан правительству. Представители других банков и страховых компаний пока не ответили на запросы «Ведомостей».

Эти рекомендации связаны не только с конкретным видом мошенничества, а призваны осветить и систематизировать все виды потенциальных угроз для клиентов и банков, говорит директор департамента информационной безопасности Московского кредитного банка Вячеслав Касимов. «Захват» адреса почты – энергозатратный вид мошенничества, а потому мало распространен, самым популярным остается метод социальной инженерии, добавил он.

По данным Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере («ФинЦЕРТ») при ЦБ, в 2018 г. почти все хищения денег (97% случаев) у населения и 39% хищений со счетов юридических лиц были совершены с использованием приемов социальной инженерии, т. е. с  помощью обмана мошенниками доверчивых клиентов.

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2020/02/14/823114-banki-poluchili-instruktsiyu

ТЕЛЕФОН НЕДОВЕРИЯ

16.02.2020

Телефонные звонки из псевдобанков, с которыми столкнулись уже, наверное, миллионы россиян, окончательно стали главным видом махинаций со счетами банковских клиентов.

"Средний чек" одной такой кражи составил 10-15 тысяч рублей. Об этом, а также о том, откуда мошенники берут информацию о клиентах банков, кто находится в зоне наибольшего риска и как бороться с такими звонками, рассказал в интервью "Российской газете" замдиректора департамента Банка России по информационной безопасности Артем Сычев.

Артем Михайлович, кажется, что телефонные звонки злоумышленников из псевдобанков уже вытеснили все другие виды мошенничеств. Так ли это?

Артем Сычев: Мывынуждены признать, что наши прогнозы сбылись: телефонные звонки из псевдобанков с использованием социальной инженерии (выманивание конфиденциальной информации у жертв. - "РГ") стали основным видом мошенничества с банковскими счетами граждан. В структуре потерянных клиентами и банками денег большая часть - это средства, похищенные с помощью таких обзвонов.

Причин распространения такого вида мошенничества несколько. Во-первых, криминал точно так же, как и бизнес, хорошо умеет считать прибыль и убытки. А цена "входного билета" для организации подобной преступной схемы невысока, там не требуется особых затрат.

Второй фактор - относительно легкий доступ к сведениям, которые нужны изначально мошенникам для того, чтобы начать "обработку" потенциальной жертвы. По сути, для завязки разговора всего-то нужно знать номер телефона и фамилию, имя, отчество. Основной сценарий, который используют злоумышленники, кстати, не предполагает, что они знают, в каком банке у клиента открыт счет. Дальше начинается раскрутка человека для того, чтобы он сам рассказал, в каком банке обслуживается, какие у него счета, какие операции он совершает, чтобы он назвал злоумышленнику номер карты, подтвердил, что ему пришла эсэмэска с паролем. На данный момент нам известно о 15 различных мошеннических сценариях.

Третий фактор - излишняя доверчивость. Ведь злоумышленники либо играют на чувстве страха потерять деньги, либо убеждают в том, что сейчас можно быстро получить легкие деньги. Это может быть якобы компенсация, плата участие в опросе и т.д. Задача злоумышленника сделать так, чтобы клиент принял решение здесь и сейчас, не дать ему опомниться, сообразить, что так, как ему объясняют на том конце провода, на самом деле не бывает.

Часто мошенники знают о клиенте гораздо больше, чем ФИО и номер телефона. То есть утечки из различных баз данных, в том числе банковских, очевидно, все-таки происходят. Насколько остро, по мнению Банка России, стоит вопрос сохранности персональных данных в банках?

Артем Сычев: Утечки баз данных, к сожалению, действительно есть. Но информация о клиентах, утекшая из банков, - это капля в море по сравнению с тем количеством людей, которые подвергаются обзвону мошенников.

Откуда злоумышленники берут основной объем информации для обзвона?

Артем Сычев: А остальное берется из других баз данных: мы оставляем много информации о себе в интернет-магазинах, в соцсетях, в обычных магазинах, когда оформляем дисконтную карту или карту лояльности, много информации уходит через фишинговые сайты.

Что касается зоны ответственности Центрального банка, то есть два положения, которые касаются требований к обеспечению безопасности в финансовой сфере и распространяются на кредитные и некредитные организации. В этих документах заложены достаточно серьезные нормы.

Дело в том, что сам факт утечки информации из банка привлекает огромное внимание общественности. Хотя, как показывает практика, масштабы утечек по факту оказываются гораздо меньше, чем это преподносится. Например, в даркнете некто предлагает продать базу данных якобы с миллионами клиентов банков, в подтверждение своих слов публикует "пробник" с информацией о нескольких сотнях клиентов. В итоге выясняется, что опубликованные сведения - это, по сути, и есть вся или почти вся информация, которая имеется в распоряжении злоумышленника. А "свежие" базы данных, появляющиеся в Сети, как правило, являются компиляциями данных, распространяемых ранее. Информация о банковских реквизитах клиентов появляется в этих базах еще и потому, что мошенники, например, в процессе разговора с человеком выясняют у него его банковские реквизиты, включают эти реквизиты в имеющуюся у них базу и перепродают дальше. А тому, кому ее предлагают купить, преподносят это как "свежую, эксклюзивную" информацию прямиком из банка. По сути, все это сводится к тому, что один мошенник хочет обмануть другого мошенника.

Что Банк России готов предложить для борьбы с телефонными мошенниками, кроме совета повесить трубку и перезвонить по номеру, указанному на обратной стороне банковской карты?

Артем Сычев: Мы понимаем, что есть несколько направлений, которые должны быть нами совершенно точно отработаны. Первое. Сейчас ко второму чтению в Госдуме готовится законопроект об обмене информацией между финансовыми организациями и телеком-операторами. Планируется, что банки смогут сверять информацию, которую предоставляют о себе их клиенты, с данными, которые есть у операторов связи. Так, в одной из схем мошенничества без ведома владельца телефонного номера злоумышленник меняет сим-карту, и все сообщения о совершаемых операциях по счету и коды приходят не истинному владельцу телефона и счета, а злоумышленнику. Плюс это дополнительный фактор контроля над тем, что операция действительно совершается клиентом, которому принадлежат деньги.

Мы также внимательно следим за тем, как банки выполняют требования закона о наличии у себя систем противодействия мошенничеству - так называемых антифрод-систем. Если мы видим в ходе инспекционных проверок, что кто-то пренебрегает такими системами, это является основанием для мер реагирования, чтобы банк все-таки обратил внимание на защиту прав и интересов кредиторов и вкладчиков.

Отдельное направление - финансовая грамотность. Люди должны знать о тех подводных камнях, которые могут сопровождать использование финансовых продуктов. Мы требуем, чтобы банки обязательно сообщали клиентам такую информацию. Кроме того, финансовым просвещением граждан занимаются волонтеры, с которыми сотрудничает Банк России.

И еще одна тема - взаимодействие с правоохранительными органами, предоставление им необходимой информации и аналитики, чтобы они могли понимать суть таких преступлений и корректировать свою работу для более эффективных действий.

Кроме того, в конце прошлого года Банк России и МВД договорились объединить усилия по информированию граждан об опасностях социальной инженерии. Сейчас готовится план совместных мероприятий.

Чем противодействие злоумышленникам в соцсетях отличается от телефонных звонков?

Артем Сычев: Смысл противодействия в любом случае - в критическом подходе к информации, ее проверке. Мы говорим: не спешите, не принимайте сиюминутных решений. Это относится и к вашим действиям в соцсетях. Нужно перепроверить, что на самом деле стоит за сообщением о просьбе помочь деньгами в Facebook, "ВКонтакте" или в "Одноклассниках". Если, например, это просьба друга, просто перезвоните ему и выясните, действительно ли он размещал такой пост.

Повысился ли объем хищений средств физлиц из банков в 2019 году? Пытался ли уже кто-то проникнуть в Систему быстрых платежей (СБП)?

Артем Сычев: Цифры будут выше, чем в 2018 году, но это связано не только с тем, что хищений стало больше, но и с тем, что метод выявления таких случаев стал более точным. У нас поменялась форма статистики, мы конкретизировали, что в эту форму должно попадать и дополнительно подтверждаться потоком информации, которая к нам приходит.

Что касается СБП, там уровень фрода нулевой - действующая система защиты хорошо справляется.

Кому чаще всего звонят мошенники?

Артем Сычев: Будете удивлены, но сейчас основная "клиентура" таких злоумышленников вовсе не пенсионеры, как принято думать, а экономически активная возрастная категория от 28 и до 55 лет.

Потому что она самая платежеспособная?

Артем Сычев: Она платежеспособная и часто готова тратить деньги, не сильно задумываясь о последствиях. Это в чем-то следствие излишнего доверия к технологиям. И излишнего доверия к тому окружению, в котором они находятся. Ведь один из видов такого обмана - это использование в соцсетях постов якобы от имени друзей или от имени друзей друзей, что нужна помощь, срочно нужны деньги до зарплаты или на какое-то мероприятие или нужна якобы благотворительная помощь. Злоумышленники создают в соцсетях атмосферу доверия и пользуются ее плодами.

Сколько в среднем крадут у клиентов телефонные мошенники?

Артем Сычев: Совсем уж огромных сумм нет. Обычно "средний чек" составляет около 10-15 тысяч рублей. Конечно, встречаются варианты и с миллионами, но это скорее исключение из правил.

Стоит ли ожидать, что мошенники все больше будут мигрировать в соцсетях?

Артем Сычев: Да. Мошенники хорошо понимают, где проводит значительную часть времени их потенциальный клиент. Если сегодня это соцсети, то они идут туда.

ТЕМ ВРЕМЕНЕМ. Банк России выпустил рекомендации для банков и некредитных финансовых организаций о том, как проверить, принадлежит ли адрес электронной почты клиенту, которому они направляют письмо с конфиденциальной информацией. Это может быть, например, информация о проведенных платежах, выписках по счету, электронные полисы ОСАГО и так далее.

Прежде всего рекомендуется проверить, действительно ли хранящийся в их базе данных номер телефона принадлежит клиенту, которому собираются направить сообщение, а также убедиться, что электронный адрес, куда планируется отправить сообщение, не дублируется с адресами других клиентов, указывают в ЦБ.

После этого предлагается направить клиенту на электронный адрес уникальную ссылку для верификации и смс-сообщение с паролем, дающим возможность перейти по этой ссылке. Дополнительная мера, которая обезопасит информацию от автоматизированных систем перебора паролей или номеров, - графический код.

Проверки позволят противодействовать схемам, в которых мошенники используют "захваченные" или некорректные адреса электронной почты реальных клиентов, например, для подделки платежных поручений или кражи важной информации. Также это предотвратит случайное получение посторонними людьми конфиденциальной информации клиентов финансовых организаций.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2020/02/16/kak-moshenniki-obmanyvaiut-klientov-bankov.html

КТО СЛИЛ

16.02.2020

Одним из главных источников подробных знаний телефонных мошенников о клиентах банков могли стать утечки данных непосредственно из банков. Сами представители кредитных организаций отрицают массовые исходы информации - с их точки зрения, всему виной скорее человеческий фактор.

Жертвами телефонных мошенников за последний год становились не только обычные граждане, но и профессионалы банковской отрасли и даже известные специалисты по информбезопасности, рассказывает основатель и технический директор компании DeviceLock Ашот Оганесян. По его данным, под новый вид "бизнеса" переквалифицировались практически все криминальные кол-центры России, а также было создано большое количество новых в странах ближнего зарубежья.

Звонящие называли не только паспортные данные жертв, но и номера их счетов и карт, остатки по ним, а во многих случаях и перечень последних транзакций. Источник этих данных, по мнению Оганесяна, - массовые инсайдерские утечки информации из банков, которые до этого боролись в основном с хакерами, а на возможность хищения данных своими сотрудниками обращали мало внимания. Проблемы утечек из банков решаются "со скрипом", так как требуют от служб безопасности признания того, что данные клиентов не защищены и похищались, а это плохо влияет на имидж финансовой организации на рынке.

По итогам расследований телефонных мошенничеств выяснялось, что злоумышленники с легкостью получают всю информацию от клиентов, используя приемы психологического давления, говорит начальник департамента кибербезопасности банка "Зенит" Олег Волков. Получение информации от банков требует значительных затрат, так как необходимо как-то мотивировать инсайдера (подкупом, шантажом, угрозами). Но это слишком затратно и рискованно, говорит Волков. По его словам, подробную информацию о клиентах банков злоумышленники достают через дистанционные каналы обслуживания (онлайн-банкинг, мобильные приложения), выманивая одноразовые пароли у самих клиентов.

В банках не так легко получить данные, даже сотрудникам, говорит управляющий директор Абсолют Банка Олег Кусеров. Но если это и происходит, то службам безопасности нужно провести внутреннее расследование, которое занимает время. Кусеров подчеркивает, что ему неизвестны случаи, что у какого-то банка была похищена крупная и актуальная база клиентов. По его словам, мошенники используют нелегально продающуюся информацию о клиентах, которая утекла скорее от сотовых операторов, чем от банков.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2020/02/16/gde-iskat-vinovatyh-v-utechkah-dannyh-iz-bankov.html

ВСЁ ПРО СПАМ: В РФ РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ НОВЫЙ МЕТОД ВОРОВСТВА ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

17.02.2020

Маркетологи научились определять номера пользователей, заходящих на сайт со смартфона.

В последнее время на форумах по интернет-маркетингу появилось множество жалоб на настойчивые рекламные звонки после посещения профильных сайтов. Обычно на такие порталы пользователи попадают, перейдя по ссылке в соцсетях. При этом свои номера на сайтах граждане, конечно, не оставляют.

Вот характерное сообщение от пользователя Nick K, который приводит рассказ своей знакомой (публикуется с сохранением стиля, орфографии и пунктуации): «В Facebook есть реклама. Мне по понятным причинам показывают частенько рекламу разных жилых комплексов. Причём, благодаря моим поездкам, жильё мне предлагают купить не только в Москве, но и в Питере и Екб). Так вот, заметила интересное. Заходишь на сайт, смотришь там планировки и прочее, видишь цену - отползаешь. Нигде никаких контактных данных не оставляешь. Через полчаса-час звонок. «Вы интересовались жилым комплексом».

«Известия» поставили эксперимент, активно покликав со смартфона сайты застройщиков, рекламой которых заполнена лента FB. В первый же день поступило примерно пять–шесть звонков. Дальше — больше. В некоторые дни звонили до 10 представителей различных компаний. На вопрос, откуда они узнали телефон, сотрудники колл-центра отвечали, что получили номер от маркетологов или обладают технологией по его определению во время посещения сайта с мобильного устройства.

Старший пентестер отдела аудита компании «Диджитал Секьюрити» Александр Багов пояснил «Известиям», что сами компании вряд ли обладают подобными технологиями, тем более перехват номеров, скорее всего, носит массовый характер.

— Наиболее вероятным представляется обращение к третьим лицам. Компании, предоставляющие сервисы по определению телефонных номеров посетителей портала, действительно существуют, и их легко найти в сети, — отметил специалист по кибербезопасности. — Подробно технологию они не расписывают, предлагая клиентам вставить на свой сайт код для определения данных посетителей.

Сегодня фактически все сайты стремятся максимально узнать пользователя и потом выйти на него с контекстной рекламой, пояснил руководитель аналитического центра Zecurion Владимир Ульянов. По его словам, для трекинга (отслеживания предложений) существует множество различных инструментов. Те же соцсети являются хорошим источником информации о человеке — возможно узнать и телефон, если он указан в профиле. Кстати, зачастую на сайты компаний пользователи соцсетей попадают, просматривая в ленте контекстную рекламу, таргетированную на них.

— Узнать номер тех, кто заходит с мобильных устройств, технически несложно. На сайте устанавливается специальный код, который позволяет определить номер телефона и воздействовать на потребителя не через контекстную рекламу, а через непосредственное общение. Ведь если вы заходите на сайт, например, застройщика, это значит, что вы интересуетесь покупкой недвижимости, и обращение будет целевым и более эффективным, — полагает Владимир Ульянов.

Задав в поисковой системе запрос «Фиксация номера телефона посетителей сайта», можно получить десятки предложений от компаний, которые представляют такие услуги. Открыв любую из ссылок, вы узнаете, что за счет такой технологии можно нарастить клиентскую базу на 25–300%. Также маркетологам обещают, что могут определить номера до 80% посетителей сайтов. Оплата, как правило, 33 рубля за номер. Первые 10–15 образцов предоставляются безвозмездно.

Нужно отметить, что после посещения сайта автор этих строк получила от компании звонок уже через три минуты. Бодрый молодой человек предложил воспользоваться услугами по фиксации номеров и даже заявил, что их сайт имеет лицензию Роскомнадзора. В пресс-службе ведомства удивились этому и обещали проверить. Кстати, официально пообщаться с представителями таких фирм невозможно, поскольку звонки поступают с номеров виртуальных АТС, перезвонить на которые невозможно. То же и в отношении продавцов недвижимости. Кстати, из-за этого нет гарантии, что вы избавитесь от навязчивых звонков, занеся телефон в черный список.

В дальнейшем использование таких технологий будет распространяться на многие потребительские секторы, уверены эксперты.

— Пока не все компании используют их, поскольку они дорогие. Не только в плане получения информации, но и расходов на персонал и инфраструктуру. Кроме того, результат неочевиден, поскольку большинство реагирует на навязчивые предложения с раздражением. Поэтому пока данная технология в основном используется застройщиками и компаниями по продаже недвижимости, которые предлагают дорогой товар, и тем ценнее для них каждый перспективный покупатель, — отметил Владимир Ульянов.

По мнению Александра Багова, использование таких методов стало возможным, потому что люди, на которых обрушивается шквал звонков, просто не уточняют, почему позвонили именно им, и, соответственно, никуда не жалуются.

И совершенно напрасно, считает юрист международной юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Руслан Маннапов: подобные действия нарушают сразу два закона — «О персональных данных» и «О рекламе».

— Учитывая судебную практику, номер телефона можно отнести к персональным данным гражданина. А их обработка, как известно, допускается только после получения согласия субъекта, — уточнил юрист. — Фиксация номера телефона человека, который просматривал сайт застройщика со смартфона, в данном случае должна быть квалифицирована как обработка персданных.

Он объяснил, что под это определение подпадает и любое действие, которое совершается с использованием средств автоматизации с персональными данными, включая их сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, извлечение, использование и т. д.

По словам Руслана Маннапова, за нарушение законодательства в области персональных данных, а именно в случае их незаконной обработки, устанавливается штраф до 75 тыс. рублей. Он посоветовал гражданам в таких случаях обязательно обращаться в Роскомнадзор.

Пресс-служба ведомства сообщила «Известиям», что пока таких жалоб не поступало. Там заверили, что если обращения поступят и будут выявлены нарушения, Роскомнадзор «примет установленные законодательством меры, направленные на защиту прав граждан как субъектов персональных данных».

Еще более существенные штрафы грозят компаниям за нарушение закона «О рекламе».

— По общему правилу распространение рекламы по сетям электросвязи, а к ним относится и телефонная, допускается только при условии предварительного согласия абонента или адресата на получение рекламы, — объяснил Руслан Маннапов.

По его словам, за это нарушение законодательство предусматривает штраф для юридических лиц в размере от 100 до 500 тыс. рублей. Но для того чтобы наказание нашло «героев», необходимо обратиться в управление Федеральной антимонопольной службы.

В пресс-службе ФАС «Известиям» подтвердили: в случае, если реклама распространяется по телефону без согласия абонента, это является нарушением статьи 18 закона «О рекламе».

— Для возможности антимонопольному органу применить свои полномочия должно быть подано заявление с необходимыми сведениями, которые указаны на сайте ФАС России, в том числе согласие на раскрытие тайны связи, — сообщили в ведомстве.

Кроме того, уточнили в пресс-службе, для точной оценки действий предполагаемого нарушителя нужно приложить к обращению рекламу или в данном случае запись звонка.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/976856/anna-kaledina/vse-pro-spam-v-rf-rasprostraniaetsia-novyi-metod-vorovstva-personalnykh-dannykh

ПОЙМАЛИ В СЕТИ: КУДА ВЕДЕТ «ЦИФРОВОЙ СЛЕД»

16.02.2020

Пользователи популярного имиджборда «Двач» рассекретили личность человека, который делился впечатлениями о якобы намеренном убийстве людей, лечащихся в больнице, где он работает медбратом. Позже, по данным СМИ, с помощью детектора лжи удалось выяснить, что это — лишь его больные фантазии, которыми он делился, будучи в пьяном угаре. Точку в этой истории в ближайшее время поставит СК. Насколько просто за пару кликов вычислить анонима, скрывающегося за красочным ником на просторах Сети, выясняли «Известия».

В начале февраля анонимный пользователь «Двача» опубликовал пост, в котором признался, что работает в больнице и преднамеренно отключает пациентов от аппаратов искусственной вентиляции легких, более того, в ярких красках описал свои ощущения

Покопавшись в Сети, другие пользователи форума в тот же день нашли первого подозреваемого, который оказался непричастным к этим событиям.

В тот же день интернет-сыщики нашли нового подозреваемого. Им оказался активный пользователь «Двача» — 26-летний Сергей Калинин из Перми. Пользователи имиджборда выяснили, что раньше в других сообщениях он указывал свою профессию (медбрат-анестезиолог), адрес электронной почты, префикс которой совпадал с его ником в Telegram, город проживания и полное имя. Более того, с того же электронного адреса он оставлял комментарий в профиле городской больницы им. С.Н. Гринберга, где, собственно и работал.

Вдобавок выяснилось, что цвет формы на опубликованном фото совпадает с той, которую носят медбратья в этом учреждении. Двачерам пригодились и навыки лингвистического анализа: и аноним, и Калинин часто использовали в переписке один и тот же смайлик: «:3». Когда сомнений практически не оставалось, администратор «Двача» подтвердил, что у анонима, «сознавшегося» в убийствах пациентов, и Калинина совпадали IP-адреса.

Вскоре новый подозреваемый признался, что это он написал те сообщения, но убийства выдумал и вообще «был пьян». Эту версию подтвердил местный минздрав, изучив истории болезней, графики дежурств и прочую документацию, — Калинин физически не мог отправить на тот свет столько людей. По данным СМИ, его проверка на детекторе лжи тоже прошла успешно.

«Цифровой след», который помог вычислить «пермского маньяка», бывает двух типов: пассивный и активный. Под первым подразумевают информацию, которую пользователь оставляет о себе, просто путешествуя по просторам интернета, — в основном это история посещения интернет-страниц.

Второй тип — активный — подразумевает набор информации, которую пользователь намеренно оставляет о себе: фотографии, видео, комментарии, лайки, дизлайки и личные данные в соцсетях. Именно активный тип «цифрового следа» приводит к тому, что собрать целую папку информации о человеке заинтересованным лицам становится проще простого.

Как и в случае с Сергеем Калининым — вычисление пользователей по их активным «цифровым следам» часто идет на благо и позволяет установить истинную суть дела или изолировать действительно опасных людей от общества.

Яркий пример — история малолетних живодерок, потрясшая прошлым летом весь Новосибирск.

Бывает и так, что пользователи, замешанные в таких нелицеприятных историях, успевают удалить всю информацию, прежде чем ее найдут заинтересованные лица. Но у российских правоохранительных органов всё равно есть возможность до нее добраться. Именно с этой целью с 1 октября 2018 года в соответствии с перечнем законов, известным как «пакет Яровой», операторы связи обязаны хранить пользовательский трафик в течение 30 дней, увеличивая хранимый объем информации на 15% ежегодно в течение пяти лет.

Активный «цифровой след» играет злую шутку и с жертвами «сталкинга» — навязчивого преследования. В Сети часто встречаются истории о том, как какая-нибудь девушка выложила в соцсети селфи напротив окна своей квартиры, а уже спустя неделю у двери подъезда ее встречал навязчивый «фанат», страстно жаждущий знакомства. А если «сталкеру» в школе хорошо давалось спортивное ориентирование — и того раньше.

Единственный способ не оставлять вообще никаких «цифровых следов» — сразу после покупки SIM-карты, смартфона или компьютера, не распаковывая, утопить их в реке, купить билет на ближайший самолет и переехать в тайгу, где интернет-покрытие отсутствует в принципе.

Те, кто не склонен к отшельничеству, полностью избавиться от «следов» не смогут при всем желании — такова объективная реальность нашего времени. К человеку, который вообще не пользуется соцсетями и интернетом, будут относиться настороженно — достаточно вспомнить историю, случившуюся три года назад, когда мужчину не взяли на работу из-за того, что у него слишком мало друзей «ВКонтакте».

Некоторые страны уже озаботились конфиденциальностью своих граждан в Сети. Например, в мае 2018 года в Евросоюзе вступил в силу Генеральный регламент о защите персональных данных (GDPR). Он определяет существование двух видов «цифровых следов»: личные данные (всё, что позволяет вычислить конкретного человека) и чувствительные (политические взгляды, религия, сексуальная ориентация и тому подобное).

В соответствии с этим регламентом, любой европеец может запросить у компании, хранящей его данные, их полный перечень, а также потребовать их удалить. Но узнать таким образом, у каких компаний эти данные есть, всё равно не получится.

В России такого закона нет, но всё же есть несколько способов обезопасить себя от излишнего риска, связанного с «цифровыми следами». Эксперты отмечают: во-первых, не стоит публиковать фотографии своих документов, даже если вы наконец-то получили заветные водительские права и этой радостью хочется поделиться со всеми подписчиками.

Во-вторых, фон на селфи лучше маскировать — так, чтобы не было понятно, что находится у вас за спиной. С этим прекрасно справляются современные смартфоны с несколькими камерами и портретным режимом, автоматически размывающим фон.

Ну и еще один важный аспект: личная жизнь, как и любовь, любит тишину. Поэтому сообщать о себе на просторах интернета всю возможную информацию тоже не стоит. Простейший пример — если мама зарегистрировалась в одной из соцсетей, указав при этом и девичью фамилию, возможно, стоит сменить контрольный вопрос для своего почтового ящика. А в трогательных историях про любимого питомца — придумывать для него псевдоним, а не писать настоящую кличку.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/976205/aleksandr-lesnykh/poimali-v-seti-kuda-vedet-tcifrovoi-sled

ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ ТЕРЯЮТ ВЛАСТЬ НАД ЭКОНОМИКОЙ

17.02.2020

Монетарная политика не способна защитить экономику от любых потрясений.  По материалам The Financial Times.

Представление о том, что центральные банки могут решить любые проблемы, возникающие на рынках, безусловно, является одним из самых опасных в финансовом мире. После вспышки коронавируса в Китае это превращается в какую-то пародию. Конечно, перспектива монетарных стимулов подогревала доверие инвесторов в течение последнего года, способствуя мощному ралли акций и значительному смягчению финансовых условий.

Но чиновники центральных банков поддерживают иллюзию, что они могут решить и другие проблемы, постоянно говоря о рисках, выходящие за рамки их полномочий.

Например, все согласны с тем, что изменение климата будет иметь серьезные макроэкономические последствия, но не вполне ясно, сколько деревьев смогут спасти политики за счет дополнительной покупки облигаций на €30 млрд в месяц, или как перевести целевой показатель инфляции Европейского центрального банка в градусы Цельсия в ходе глобального потепления.

Даже если не брать в расчет подобные соображения, хотя центральные банки по-прежнему сильно влияют на финансовые рынки, их способность воздействовать на реальную экономику неуклонно снижается. Судя по некоторым анализам, границы перехода от денежного стимулирования к реальному сектору экономики стали стираться в 2000-е годы.

Это не означает, что ужесточение монетарной политики было бы неэффективным, но на фоне рекордного роста кредитов и десятилетнего поиска доходности хаос, который может посеять значительное повышение ставок, возможно, окажется безграничным. И да, снижение процентных ставок может повысить стоимость активов. Но все надеются на поддержку со стороны центральных банков уже на бессознательном уровне. Инвесторы, похоже, верят, что крупные центральные банки ответят на экономический шок, вызванный коронавирусом, дальнейшим стимулированием — фактором, который помог оживить рынки. Однако трудно понять, как процентные ставки могут смягчить кризис в области здравоохранения.

В более широком смысле, сейчас рост богатства связан с акциями, а не с жильем, и влияние монетарных стимулов на расходы меньше, чем когда-либо. Это справедливо как в отношении потребителей, учитывая, что акции сосредоточены только среди самых богатых, так и в отношении бизнеса.

Экономисты предпочитают верить, что более низкие процентные ставки стимулируют инвестиции и побуждают людей быстрее тратить сбережения, не откладывая расходы на будущее. Тем не менее эмпирические исследования не подтверждают связь между капитальными затратами и стоимостью заимствований. Возможно, в прошлом монетарные стимулы играли большую роль, но теперь их значение снизилось. Расходы на потребительские товары длительного пользования, такие как автомобили, стиральные машины и даже жилье, всегда были наиболее чувствительной частью экономики в рамках монетарной политики, однако доля этих секторов в общем валовом внутреннем продукте снизилась как в США, так и в других богатых странах.

Кажется очевидным, что если стимулы заставят людей перенести расходы на более ранние сроки, то десятилетие низких процентных ставок в конечном итоге лишится эффективности. Возможно, просто больше не осталось потребителей, которых можно подтолкнуть к расходам — такое впечатление складывается в сфере автомобилестроения, где спрос упал, поскольку клиенты перестали брать кредиты. Проще говоря, потребителям нужно ограниченное количество автомобилей.

Традиционная связь между реальными процентными ставками и личными сбережениями также нарушилась. В некоторых странах сейчас даже наблюдается обратный эффект. Недавние исследования ЦБ Германии показывают, что потребители в некоторых странах еврозоны сократят расходы в ответ на снижение процентных ставок, поскольку потери по банковским вкладам перевешивают любое желание увеличивать расходы. Этот сдвиг наиболее заметен в Германии, где — вопреки распространенному мнению в иностранных финансовых СМИ — протест против политики ЕЦБ не только вопрос идеологии.

Другая проблема заключается в том, что в случае нового серьезного экономического потрясения — будь то коронавирус или что-то еще — центральные банки не смогут снизить ставки настолько, насколько это было необходимо в прошлом. Во время прошлых рецессий ставки снижались по меньшей мере на 5 процентных пунктов, или 500 базисных пунктов, а не 0-175 б. п., которые доступны сегодня. Вполне разумно, что американский Федрезерв не хочет экспериментировать с отрицательными процентными ставками. И даже европейские центральные банки, которые достигли отрицательных ставок по депозитам, вряд ли будут продолжать подобную политику. Они понимают, что затраты на эти эксперименты скоро перевесят выгоду.

Официальное решение этой проблемы предполагает еще более агрессивную реакцию при появлении определенного риска. Центральные банки надеются, что за счет более решительного использования имеющегося арсенала они смогут создать дополнительное пространство для маневра в политике. Два бывших председателя ФРС, Бен Бернанке и Джанет Йеллен, недавно подробно объяснили эту стратегию. Эта идея явно переплетается с действиями нынешних чиновников во всем мире, учитывая быстрый разворот в сторону смягчения в 2019 году.

Инвесторы приветствуют этот новый сверхчувствительный подход к управлению рисками, поскольку, по их мнению, это означает, что они могут полагаться на монетарные стимулы, когда что-то идет не так. Они, кажется, не понимают, что это признание слабости, а не демонстрация силы.

«PROFINANCE»

http://www.profinance.ru/news/2020/02/17/bwfl-tsentralnye-banki-teryayut-vlast-nad-ekonomikoj.html

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.