ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №7/1083)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

БАНК РОССИИ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИЮ У МОСКОВСКОГО ПФС-БАНКА

17.01.2020

Банк России приказом от 17 января 2020 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у московского коммерческого банка "Промышленно-финансовое сотрудничество" (ПФС-Банк) , говорится в сообщении регулятора. Банк, являющийся участником системы страхования вкладов, на 1 декабря 2019 года занимал 348-е место в банковской системе РФ.

По данным ЦБ, ПФС-Банк нарушал законодательство в области противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Кроме того, кредитная организация в значительной степени ориентировалась на проведение сомнительных операций с наличными и сомнительных транзитных операций, не исполняла обязанность по документальному фиксированию определенных операций и не направляла сведения о них в уполномоченный орган.

При этом ПФС-Банк нарушал законодательство, регулирующее банковскую деятельность, и нормативные акты Банка России, в связи с чем регулятор в течение последних 12 месяцев неоднократно применял к нему меры воздействия.

В банк назначена временная администрация ЦБ РФ, которая будет действовать до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора. Полномочия исполнительных органов кредитной организации приостановлены.

ПФС-Банк был зарегистрирован Банком России 7 июля 1993 года.

Выплаты страхового возмещения вкладчикам банка начнутся не позднее 31 января 2020 года, говорится в сообщении Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Для оперативного приема заявлений вкладчиков и максимально быстрых выплат возмещения по вкладам агентство намерено использовать банки-агенты, которые будут отобраны на конкурсной основе в срок не позднее 23 января, отмечается в сообщении.

Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы всех его счетов (вкладов) в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности, но не более 1,4 млн рублей в совокупности. По банковскому вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России на день отзыва лицензии - 17 января 2020 года, напоминает АСВ.

«ТАСС»

ПАО КБ «ПФС-БАНК» (СПРАВКА BANKI.RU)

21.08.2019

Банк был создан в 1993 году в форме акционерного общества закрытого типа.

В 1997 году банк изменил организационно-правовую форму на общество с ограниченной ответственностью, в 2001 году – на открытое акционерное общество, в июле 2015 года – на публичное акционерное общество.

С февраля 2005 года кредитная организация является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц.

В августе 2018 года организацией была получена базовая лицензия на осуществление банковских операций.

На 1 июля 2019 года объем нетто-активов кредитной организации составил 1,4 млрд рублей, объем собственных средств – 278,7 млн рублей. По итогам первого полугодия 2019 года банк демонстрирует убыток в размере 4,0 млн рублей.

Банк принадлежит ряду физических лиц.

«BANKI.RU»

АГЕНТСТВО НАЧИНАЕТ ВЫПЛАТУ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ВКЛАДЧИКАМ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ ООО КБ «НЭКЛИС-БАНК»

17.01.2020

Департамент общественных связей государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сообщает о том, что 20 января 2020 года начинаются выплаты страхового возмещения вкладчикам кредитной организации ООО КБ «Нэклис-Банк» (г. Москва).

Прием заявлений и выплаты страхового возмещения вкладчикам будут осуществляться через ПАО Сбербанк, действующее от имени Агентства и за его счет в качестве банка-агента.

В соответствии с действующим законодательством выплата возмещения осуществляется до дня завершения в отношении ООО КБ «Нэклис-Банк» ликвидационных процедур.

Вкладчики ООО КБ «Нэклис-Банк» (физические лица, включая индивидуальных предпринимателей) могут с 20 января 2020 года воспользоваться электронными сервисами Агентства, размещенными на Едином портале государственных и муниципальных услуг (ЕПГУ) и получить информацию о размере причитающегося и выплаченного возмещения. Для получения услуг можно использовать баннер, размещенный на главной странице официального сайта Агентства в сети «Интернет» (www.asv.org.ru) либо выбрать соответствующую услугу Агентства непосредственно на портале ЕПГУ(https://www.gosuslugi.ru/structure/347843344).

Согласно реестру обязательств ООО КБ «Нэклис-Банк» за выплатой страхового возмещения на сумму 1,9 млрд руб. могут обратиться порядка 2,7 тыс. вкладчиков, в том числе 300 вкладчиков - юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, на сумму 34,5 млн руб.

«АСВ»

КАССОВАЯ АНОМАЛИЯ. «ПОДЖОГ» И «ТЕТРАДКА»

17.01.2020

Предвестником скорого отзыва лицензии банка может быть не только резкое сокращение кассы, но и, напротив, ее аномально высокий рост. Такая аномалия может свидетельствовать о «поджоге» или о наличии «тетрадки». Мнение Максима Осадчего, начальника аналитического управления БКФ.

Отзыв лицензии у Невского Банка, произошедший 12 декабря, был сопряжен с удивительным событием: хотя в этом банке на 1 декабря активы составляли всего 2,35 млрд рублей, ЦБ заявил, что «в первой декаде декабря т. г. неустановленными лицами у кредитной организации похищены наличность и ценные бумаги на общую сумму более 3 млрд рублей».

Как произошло это чудо? Предположить, что за первую декаду декабря в банк, находящийся в предсмертной агонии, добрые, но финансово неграмотные самаритяне принесли 650 млн рублей, было бы опрометчиво.

Не исключено, что эти 3 млрд рублей были предварительной оценкой и временная администрация в итоге обнаружит существенно меньший объем криминального вывода — возможно, менее 2 млрд рублей. Так как ликвидных активов в банке на 1 декабря было всего на сумму 1,86 млрд рублей. Дождемся баланса банка на дату отзыва лицензии.

В финансовой отчетности банка обращает на себя внимание удивительное обстоятельство: касса за ноябрь выросла более чем в три раза. Никогда ранее в этом банке она не росла столь быстро, по крайней мере, с 2008 года. Кроме того, за октябрь касса выросла на 73,6%.

Создается впечатление, что криминальные банкиры загодя мобилизовали кеш для вывода. Возникает вопрос: как прохиндеи объяснили регулятору нужду в таком объеме наличных — 20,9% от размера активов? Воистину прекрасно, что куратор банка с таким доверием отнесся к своим подопечным.

Аналогичная, только еще более впечатляющая кассовая аномалия наблюдалась в банке «Крыловский» (лицензия отозвана 2 августа 2017 года). За последний месяц перед отзывом лицензии касса выросла в 17,6 раза — с 0,4 млрд до 7,6 млрд рублей. Основной причиной взрывного роста в этом банке стал стремительный рост вкладов: за тот же месяц они увеличились на 5,9 млрд рублей — более чем трехкратно. Оказывается, банк превратил забалансовые вклады в «балансовые». Однако привилегию рассчитываться с вкладчиками хитроумные крыловцы оставили АСВ, так как «временная администрация ЦБ по управлению банком «Крыловский» установила, что в преддверии отзыва лицензии в балансе финучреждения отражена недостача денежной наличности в кассах подразделений московского филиала на общую сумму 7,3 млрд рублей».

Не удивительно, что и в «Невском» могла образоваться «тетрадка».

Аномально резкие изменения кассы (в разы превышающие по абсолютному значению средний уровень изменений), как в сторону роста, так и в сторону уменьшения, — это тревожный сигнал, признак надвигающейся катастрофы. Как критически высокие скачки давления у человека. Аномально резкий рост кассы — один из возможных признаков «тетрадки». Хотя, разумеется, могут быть и другие причины этого скачка. Например, «поджог» банка — когда банк в ожидании скорого конца начинает активно заниматься обналом или валютными операциями, а также выводить активы. Примером такого «поджога» является судьба БайкалБанка. За месяц до отзыва лицензии касса банка выросла в 3,5 раза. Иногда «подожженный» банк может «гореть» достаточно долго, пример — Анталбанк и «Агросоюз». И БайкалБанк, и Анталбанк, и «Агросоюз» принадлежали серийному банкстеру Илье Клигману.

«BANKI.RU»

ЦБ ПРЕДЪЯВИЛ БЫВШИМ ТОП-МЕНЕДЖЕРАМ МИНБАНКА ПРЕТЕНЗИИ НА 195 МЛРД РУБЛЕЙ

17.01.2020

Банк России направил претензию лицам, контролировавшим санируемый "Московский индустриальный банк" (МИнБанк), с требованием погасить убытки на 195,3 миллиарда рублей, пишет газета "Ведомости" со ссылкой на источник, близкий к банку и знакомый с содержанием документа. По его словам, претензию получили 19 человек, которые руководили банком в последние три года перед его санацией.

Подлинность претензии, направленной 10 декабря, подтвердил один из ее получателей. Представитель ЦБ также подтвердил, что регулятор направил претензии "в соответствии с требованиями законодательства и принятой практикой". Адресатов и других подробностей он не раскрыл.

По информации газеты, крупнейшая доля в МИнБанке – 12,42% – принадлежала семье президента банка Абубакара Арсамакова. Еще 8,45% было у "МИБ-инвестиций" которые контролировал Рустам Магомадов, 8,76% – у компании "Дворец на Английской" Олега Маклакова, 7,4% – у "Кратоса" Арки Касумова.

В претензии ЦБ напоминает, что предоставил МИнБанку 168,6 миллиарда рублей из Фонда консолидации банковского сектора (128,7 миллиарда — на докапитализацию и 39,9 миллиарда — на поддержание ликвидности). Это дает основания "для привлечения контролирующих банк лиц к ответственности и взыскания с них убытков", пишет газета со ссылкой на документ. Убытки, по оценке ЦБ, составляют 195,3 миллиарда рублей. Это общая сумма убытка МИнБанка на 29 ноября 2019 года. Регулятор просит бывших контролирующих лиц банка солидарно возместить убытки, перечислив деньги на счет МИнБанка в течение 30 календарных дней. После этого ЦБ намерен обратиться в суд.

Бывшие члены правления банка, получившие письмо ЦБ, не считают себя виновными в убытках и называют претензию необоснованной. "Банк не осуществлял операций по выводу средств клиентов, в том числе накануне санации. Кредиты выдавались реальному сектору экономики под надзором Банка России", – приводит газета консолидированную позицию топ-менеджеров.

При этом ЦБ в претензии отмечает, что контролировавшие банк лица проводили слишком рискованную кредитную политику, "финансируя неэффективные инвестиционные проекты в области строительства, промышленности и операций с недвижимостью, из-за чего значительная часть активов банка утратила ликвидность и перестала приносить доход".

МИнБанк, входящий в топ-50 в России, находится на санации у ЦБ с января прошлого года. Регулятор стал владельцем 99,99% акций кредитной организации в конце июля.

«ПРАЙМ»

ЗА ЧТО ШТРАФУЮТ БАНКИ: ГРОМКИЕ СЛУЧАИ НАКАЗАНИЙ

17.01.2020

Сегодня все чаще уполномоченные органы штрафуют банки, и оснований для таких штрафов все больше. Но не всегда меры административного воздействия при судебном оспаривании одобряются судом. Рассмотрим административную практику привлечения банков к ответственности и примеры из судебной практики. Представляем интересные кейсы, иллюстрирующие, какие действия банков подпадают под статьи, а какие суды, в отличие от регуляторов, считают вполне законными. Самые интересные кейсы 2019 года

НЕКОРРЕКТНАЯ РАБОТА С КРЕДИТНЫМИ ИСТОРИЯМИ. Центральный банк России оштрафовал банк «Открытие» по ст. 14.29 и 15.26.3 Кодекса об административных правонарушениях, связанных с некорректной работой с кредитными историями. Об этом говорится в размещенном на сайте регулятора сообщении.

Статья 14.29 КоАП РФ формулируется как «Незаконное получение или предоставление кредитного отчета». Согласно ей, наказуемы «незаконные действия по получению или предоставлению кредитного отчета либо информации, составляющей кредитную историю и входящей в кредитный отчет, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния». Штраф для юридических лиц может составлять от 30 тыс. до 50 тыс. рублей.

Статья 15.26.3 «Неисполнение обязанности по подтверждению и представлению исправленных сведений, содержащихся в основной части кредитной истории, в бюро кредитных историй» предусматривает административное наказание за неисполнение в срок обязанностей «по представлению… источником формирования кредитной истории информации, подтверждающей достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитной истории, либо ненаправление указанным источником соответствующих достоверных сведений или просьбы об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй в установленный законом срок». Штраф для юридических лиц также может составить от 30 тыс. до 50 тыс. рублей.

Постановление от 16 июля 2019 года вступило в силу 6 августа 2019 года.

В «Открытии» позже сообщили, что работают над тем, чтобы исключить подобные нарушения.

Постановление Банка России подтверждает тот факт, что «Открытие» не имеет каких-либо преференций. Основной акционер Банка столь же требователен к нему в части исполнения регуляторных требований, как и к другим игрокам рынка. В данном случае претензии регулятора касаются взаимодействия банка «Открытие» c бюро кредитных историй.

ВС РФ ЗАПРЕТИЛ ШТРАФОВАТЬ БАНКИ ЗА ОТКАЗ РАСКРЫВАТЬ ФАС ТАЙНЫЕ СВЕДЕНИЯ. Кредитные организации имеют право отказать антимонопольным органам в предоставлении сведений, содержащих банковскую тайну, наказывать банки за такие действия нельзя, разъяснил Верховный Суд РФ (Определение от 1 февраля 2019 года № 305-АД18-18535). Законодательство не содержит положений, обязывающих банки представлять в антимонопольный орган по его мотивированному требованию документы, составляющие банковскую тайну, и отказ банка в предоставлении таких документов не образует состав административного правонарушения.

ВС РФ приводит в пример разбирательство между Федеральной антимонопольной службой и Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики. Так, ФАС России направила в Банк запрос о предоставлении сведений обо всех операциях по всем открытым и закрытым счетам Банка с указанием контрагентов и наименования операций. Организация отказала ведомству, пояснив, что эта информация относится к сведениям, содержащим банковскую тайну. При повторном истребовании сведений Банк их передал, но кредитную организацию все равно привлекли к административной ответственности за первый отрицательный ответ.

Банк с такой ситуацией не согласился и оспорил решение ФАС России. Три инстанции арбитражного суда в удовлетворении требований отказали на основании того, что нормы Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»  не содержат ограничений по составу и объему запрашиваемой информации, необходимой для осуществления антимонопольным органом его задач и функций. Объем запрашиваемых сведений, состав документов, порядок и сроки их представления должны определяться антимонопольным органом в каждом конкретном случае в зависимости от предмета проверки и иных существенных обстоятельств, сочли суды.

ВС РФ отменил судебные акты и удовлетворил требования Банка в том же деле. Судебная коллегия ВС РФ признала, что антимонопольный орган вправе запрашивать информацию у различных органов и организаций, в том числе у банков, но свою работу антимонопольщики должны выполнять с соблюдением требований законодательства о государственной тайне, банковской тайне, коммерческой тайне или об иной охраняемой законом тайне, указывает высшая судебная инстанция. Нормы законов о банковской деятельности и о конкуренции в их взаимосвязи не содержат положений, обязывающих Банк представлять в антимонопольный орган по его мотивированному требованию документы, составляющие банковскую тайну.

ВС РФ НЕ РАЗРЕШИЛ ШТРАФОВАТЬ БАНКИ ЗА ЖЕСТКУЮ РАБОТУ С ПРОСРОЧКОЙ. Верховный Суд отменил штраф в 20 000 рублей, назначенный Плюс-банку башкирским управлением Федеральной службы судебных приставов (ФССП) по ч. 1 ст. 14.57 КоАП.

Организацию привлекли к ответственности за нарушение Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”» (далее — закон № 230-ФЗ). В 2018 году один из заемщиков перестал платить по автокредиту. Требуя погасить долг, сотрудники Банка начали оказывать на заемщика психологическое давление.

Должнику отправляли сообщения в соцсети и размещали записи на страницах его знакомых с использованием нецензурных выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство, а также угроз применения физической силы и причинения вреда здоровью. Банк связывался с третьими лицами, «допустив при этом раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности, его взыскании и других персональных данных должника неограниченному кругу лиц.

Нижестоящие суды оштрафовали кредитную организацию. Однако ВС РФ с ними не согласился, отменил предыдущие решения и прекратил административное производство1. Из Постановления, вынесенного в середине июня, следует, что Плюс-банк не является «субъектом вмененного административного правонарушения». Таковыми, согласно ч. 1 ст. 14.57 КоАП, считаются «кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах (за исключением кредитных организаций)».

Юристы считают, что решение несет большие риски, пишет «Коммерсант»2. ВС РФ фактически разрешил банкам действовать в стиле черных коллекторов, для борьбы с которыми и принимался Закон № 230-ФЗ. Законопроект, отменяющий спорную формулировку в КоАП, пока находится в разработке, поскольку Минюст и Банк России спорят о разграничении полномочий. ФССП настаивает, что правила, установленные законом № 230-ФЗ, распространяются на всех участников соответствующих правоотношений, в том числе кредитные организации.

По данным ЦБ, в первой половине 2019 года граждане более 3 тыс. раз жаловались на банки в связи с их действиями по взысканию долгов. Регулятор вынес 133 протокола об административном правонарушении и 13 предписаний об устранении нарушений. ФССП за тот же период получила более 1 360 обращений и возбудила 42 дела. По шести из них судами назначены штрафы на сумму 235 тыс. рублей.

ИЗУЧЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ ЗАЕМЩИКОВ БЕЗ ИХ СОГЛАСИЯ. Центробанк обвинил ПСБ и «ФК Открытие» в незаконном получении из БКИ информации о клиентах. Указанные кредитные организации были оштрафованы регулятором на 30–50 тыс. рублей.

Первым был оштрафован банк «Открытие». В банковском учреждении пообещали впредь таких нарушений не допускать. Штраф на ПСБ был наложен регулятором в начале декабря 2019 года. Если в случае с «Открытием» незаконный доступ к кредитным историям носил массовый характер, то ПСБ допустил такое нарушение лишь один раз. В Банке его объяснили технической ошибкой.

Для получения сведений о заемщике из БКИ банки составляют запрос, в котором в обязательном порядке должно быть его согласие. Чем больше обращений поступает от банков по конкретному заемщику, тем ниже его скоринговый бал. В результате банки начинают рассматривать такого заемщика как подозрительного, из-за чего его шансы на получение кредита заметно сокращаются.

Штраф в 30–50 тыс. рублей накладывается регулятором не за каждый незаконный запрос информации в БКИ, а по факту выявленного нарушения. Таким образом, наказание для банков является несоизмеримо малым. Им проще платить незначительные штрафы за несанкционированный доступ к кредитным историям, нежели предоставлять кредиты неблагонадежным заемщикам.

НЕНАДЛЕЖАЩАЯ РЕКЛАМА — ЗАБОТА ФАС. Рекламируя свои услуги, банки часто не указывают подробно все условия предоставления той или иной услуги, что, безусловно, нарушает Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее — Закон о рекламе).

Например, Банк Уралсиб в январе 2018 года был оштрафован на 100 тыс. рублей. На одном из екатеринбургских информационных сайтов была размещена реклама под заголовком «Банк Уралсиб предложил программу рефинансирования потребительских кредитов сторонних банков». В рекламной информации не было сообщено об условиях оказания услуги. Так, указанная процентная ставка в размере 14,9% годовых в действительности применяется лишь для определенной категории клиентов — впервые обратившихся в Банк Уралсиб. В итоге один из клиентов Банка, не получивший обещанную ставку, пожаловался на Банк в ФАС.

Центробанк обвинил ПСБ и «ФК Открытие» в незаконном получении из БКИ информации о клиентах. Указанные кредитные организации были оштрафованы регулятором на 30–50 тыс. рублей

Такое же нарушение было выявлено в рекламе «ФК Открытие». Федеральная антимонопольная служба России в августе 2019 года после проверки поступивших жалоб оштрафовала банк «ФК Открытие» на 700 тыс. рублей за распространение ненадлежащей рекламы, говорится в сообщении ведомства.

ФАС признала кредитную организацию нарушившей Закон о рекламе (ч. 7 ст. 5 Закона № 38 «О Рекламе»). Речь идет о распространении рекламы финансовых услуг без указания всех условий, влияющих на сумму расходов, которые гражданин понесет при получении кредита.

В конце июня «ФК Открытие» объявил о новой стратегии продвижения и позиционирования бренда. Новым слоганом Банка должна была стать фраза «“Открытие” — государственный банк нашего времени». Однако Центробанк спустя несколько часов после презентации слогана заявил, что выступает категорически против использования этой фразы и любых других маркетинговых акций, указывающих на долю государства в Банке. По мнению ЦБ, указание на прямое или косвенное госучастие приведет к возникновению нерыночных преимуществ. Банк был вынужден отказаться от слогана. В рекламной кампании с 8 июля стал использоваться слоган «Меняемся вместе с вами».

ВВЕДЕНИЕ КЛИЕНТОВ В ЗАБЛУЖДЕНИЕ. Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Липецкой области выписало штраф в 150 тыс. рублей Совкомбанку. Специалисты Роспотребнадзора проверили жалобу заемщика и нашли в работе кредитной организации нарушение, но в Банке с выводами проверяющих не согласились и решили обжаловать постановление о штрафе в арбитражном суде Липецкой области.

Как указано в материалах суда, жительница Липецкой области в 2018 году взяла в Совкомбанке кредит на сумму 299 882 рубля. Внимательно изучив документы, женщина пришла к выводу, что Банк обманул ее при заключении договора, и липчанка за защитой своих интересов отправилась в Роспотребнадзор. Эксперты ведомства провели проверку. Они установили, что сотрудник Банка ввел потребителя в заблуждение относительно сумм ежемесячного платежа и полной суммы возврата. Совкомбанку вменили в вину то, что в заявлении о предоставлении кредита ежемесячный платеж составляет 10 607,57 рублей, но фактически липчанку обязали платить за кредит по 12 155,92 рублей в месяц. Причем в эту сумму включили сервисные услуги. Эксперты за это нарушение привлекли Совкомбанк к административной ответственности по ст. 14.7. «Обман потребителей» и выписали ему штраф.

Представленные доказательства и выводы Управления Роспотребнадзора о совершении Совкомбанком правонарушения Банком не опровергнуты, посчитали в суде и полностью отклонили заявление кредитной организации3 Решение суда на момент публикации этой статьи еще не вступило в законную силу и может быть обжаловано.

КАК ОБМАНЫВАЮТ БАНКИ. На эту тему можно говорить бесконечно. На жадность руководства банков накладывается жадность его сотрудников, которые в попытке заработать себе прибавку к зарплате идут на всяческие хитрости, чтобы одурачить клиентов. Приведем типичные схемы обмана клиентов на этапе заключения договора:

- Очень популярная схема — мисселинг. Это когда под видом одной услуги, предлагается другая. Например, клиент пришел за вкладом, а ему под видом вклада оформляют договор, по которому он отдает свои деньги в фонд с ненулевыми рисками остаться без денег. Или вкладывается в акции и ценные бумаги, о чем узнает только тогда, когда приходит домой, а то и позже. Все это выдается под видом «тут процент выше!». Хотя процент, как раз и не гарантируется. Хорошо, если останется при своих, а иногда — вообще с убытками.

- Навязывание дополнительных услуг типа страхования — не менее популярная схема обмана, с которой наверняка сталкивались многие. Вы пришли за кредитом, вам оформляют документы и среди них дают договор страхования. Вы знаете, что можете отказаться (сейчас многие грамотны!), однако вам говорят, что без заключения договора у вас испортится кредитная история и вообще не факт, что дадут кредит и т.д., и т.п. На самом деле ни с кем из клиентов не стали бы заключать договор о выдаче кредита, если бы его уже не одобрили. В конкретных условиях максимум содержится зависимость процентной ставки от наличия договора. Ни о каких проблемах с кредитной историей и речи быть не может.

- Еще одна очень любимая схема — что-нибудь не договорить. Например, во всех рекламных материалах сообщается, что пластиковая карта, которую вы получаете, имеет бесплатное обслуживание. Вы спрашиваете у менеджера — он подтверждает. Действительно, обслуживание бесплатное. Потом оказывается, что только в течение первого года.

Так как же с этим бороться?

ПЕРСПЕКТИВЫ УСИЛЕНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ. Комитет Государственной Думы по финансовому рынку вводит на рассмотрение законопроект о санкциях банкам за обман клиентов. Эти санкции распространяются не только на само кредитное учреждение, но и на конкретных врущих людям менеджеров, пытающихся заработать. Диапазон наказаний по этому закону самый разнообразный: от штрафов до дисквалификации менеджеров (запрет работать с клиентами —-физическими лицами). Для банков, как и для менеджеров, они еще не определены и будут обсуждаться, но меры, предусмотренные в законопроекте, впечатляют.

За неправильное информирование клиентов предусматриваются меры от штрафов в несколько сотен тысяч рублей до отзыва лицензий. Хотя последнее наказание наверняка слишком жесткое, но можно быть уверенным, что сотни тысяч рублей штрафа тоже охладят пыл слишком ретивых банкиров, пытающихся заработать обманом собственных клиентов.

В Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон о Банке России) внесены поправки, в соответствии с которыми регулятор (ЦБ РФ) наделяется правом налагать на кредитные организации штраф до 1% размера собственных средств. Согласно ст. 74 Закона о Банке России штрафы для банков рассчитываются в зависимости от характера и тяжести совершенного нарушения исходя из процентного соотношения с величиной минимального либо оплаченного уставного капитала кредитной организации.

При этом максимальный размер штрафа ограничен и колеблется в диапазоне от 0,1% минимального размера уставного капитала кредитной организации (от 90 тыс. рублей до 1 млн рублей в зависимости от вида лицензии на осуществление банковских операций) до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала кредитной организации (от 900 тыс. до 10 млн рублей).

В пояснительной записке к законопроекту говорится: надзорная практика ЦБ показывает, что применение меры в виде штрафа в его действующем размере не приводит к адекватному воздействию на банки, в деятельности которых выявлены системные ошибки.

В конце 2017 года сообщалось, что ЦБ решил привязать размер штрафов для банков, не соблюдающих законодательство и не исполняющих предписания регулятора, к величине их собственного капитала. Верхняя граница штрафа не устанавливается. ЦБ надеется, что модифицированные штрафы заменят отзыв лицензий и улучшат ситуацию для клиентов банков.

Издержки, которые несут недобросовестные кредитные организации по оплате штрафов, сейчас не перекроют получаемой ими выгоды от проведения их клиентами сомнительных операций. Ужесточение норм в первую очередь ощутят крупные банки.

Сейчас планируется с Росфинмониторингом несколько усовершенствовать системы обязательного контроля с точки зрения упрощения объемов передачи информации, тем самым повысятся штрафы.

Минимальный уставный капитал — это копейки, небольшие суммы, поэтому величина будущих штрафов, возможно, не будет к нему привязана. Точный размер штрафов еще обсуждается, но вырасти они могут в десятки раз.

В 2017 году больше десятка российских банков, в том числе из топ-30, получили миллиардные штрафы за проведение сомнительных операций.

Штраф для банков, не соблюдающих законодательство и не исполняющих предписания регулятора, согласно действующему законодательству, составляет до 0,1% минимального уставного капитала (не более 1 млн рублей). В случае неисполнения предписаний об устранении нарушений, а также если нарушения создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) банка, штраф может достигать 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального уставного капитала (10 млн рублей).

По данным Банка России, в первом полугодии 2017 года объем сомнительных операций клиентов кредитных организаций только по выводу денежных средств за рубеж и обналичиванию денежных средств более чем в 4000 раз превысил размер взысканных с кредитных организаций штрафов.

Таким, образом, банкам будет сложнее работать. С вступлением в силу изменений увеличение регуляторных рисков возникнет у крупных кредитных организаций, у которых оплаченный уставной капитал больше минимального, в этом случае при наличии нарушения и размер санкций будет существенно выше.

ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ. Европа. Антимонопольное ведомство комиссара ЕС по делам конкуренции Маргрет Вестагер после долгого расследования приняло решение оштрафовать в общей сложности более чем на миллиард евро несколько крупнейших европейских и зарубежных банков за тайный сговор и скоординированные сделки с различными валютами.

Совместная игра на обменных курсах «спот» более чем с десятком валют принесла уличенным в картельном сговоре банкам значительные прибыли. Банки Barclays, The Royal Bank of Scotland (RBS), Citigroup, JPMorgan и MUFG Bank (бывший Bank of Tokyo-Mitsubishi) должны отдать в бюджет Евросоюза в общей сложности более миллиарда евро, сообщает пресс-служба Еврокомиссии.

Шотландский банк UBS хоть и признан виновным в участии в двух сговорах, успел первым во всем признаться и обо всем рассказать, за что и был в соответствии с законодательством ЕС освобожден от уплаты штрафа.

Надо думать, у банкиров не осталось особого выбора, кроме как признать вину под грузом неопровержимых доказательств в виде «убежавших» из служебной переписки электронных писем, в которых сотрудники банков делятся планами, договариваются о совместных операциях в системе Forex.

Расследование Еврокомиссии показало, что ряд индивидуальных трейдеров валют, курирующих продажи с немедленной оплатой и поставкой («спот») в системе Forex, от имени перечисленных банков обменивались друг с другом конфиденциальной информацией и планами сделок, координировали свои торговые стратегии, обмениваясь посланиями в закрытых профессиональных интернет-чатах на платформе Bloomberg.

«Добрые взаимоотношения» позволяли трейдерам получать чувствительную для рынка валют информацию и таким образом принимать верные решения о своевременности тех или иных сделок купли-продажи валют.

Банки получали дополнительную прибыль, а «дружелюбные» трейдеры — очень весомые комиссионные. Некоторые из них знали друг друга лично, каждое утро встречаясь в поезде, направляющемся из Эссекса, где они живут, в Лондон, где расходились по офисам своих банков. Другие участники сговора были вовлечены в обсуждения посредством электронной переписки. Формально оставаясь конкурентами, финансовые специалисты на самом деле с 2007 по 2013 год действовали как одна команда.

Брюссель счел вину и прибыли Citigroup более весомыми, чем нарушения других банков-соучастников, и наложил на этот банк самый крупный штраф в размере более 310 млн евро.

Компании и частные лица, совершающие сделки с партнерами в других странах, зависят от банков при обмене одного вида валюты на другой. Спотовые сделки с иностранными валютами — это один из крупнейших рынков мира, на котором оборачиваются ежедневно миллиарды евро.

Америка. По данным INTERFAX.RU, американские регуляторы оштрафовали банки мира на общую сумму 243 млрд долларов с финансового кризиса 2008 года, говорится в отчете Keefe, Bryuette & Woods. Больше трети этой суммы пришлось на Bank of America.

Большинство штрафов связаны с обманом инвесторов относительно качества ипотечных активов, которые они продавали до обвала американского рынка недвижимости, приводит данные отчета MarketWatch.

Лидером по выплаченным компенсациям является Bank of America — за последние десять лет он выплатил штрафы на сумму 76,1 млрд долларов. На втором месте с большим отрывом — JPMorgan Chase с показателем 43,7 млрд долларов, на третьем — Citigroup (19 млрд долларов).

Среди иностранных банков больше всех выплатили Deutsche Bank (14 млрд долларов) и Royal Bank of Scotland (10,1 млрд долларов). Более 6 млрд долларов штрафов также уплатили BNP Paribas, Credit Suisse и UBS.

«БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ»

ГЕНПРОКУРАТУРА ПОДТВЕРДИЛА ЖАЛОБУ КОЛОКОЛЬЦЕВА НА ЦБ

17.01.2020

МВД сочло вывод временной администрации из бывшего страховщика полицейских необоснованным.

Министр внутренних дел Владимир Колокольцев в июле обращался в Генпрокуратуру по поводу необоснованного прекращения Банком России деятельности временной администрации «Центральное страховое общество» (ЦСО). Об этом говорится в ответе Генпрокуратуры на запрос «Ведомостей». Ведомство обращение рассмотрело, провело проверку и дало ответ Колокольцеву о принятых Генпрокуратурой мерах, говорится в ответе без уточнений, о каких именно мерах идет речь.

О том, что МВД летом обращалось в Генпрокуратуру с просьбой проверить действия сотрудников ЦБ, которые приняли решение вывести временную администрацию из ЦСО, рассказывали собеседники «Ведомостей» в правоохранительных органах: прокуратура по итогам проверки раскритиковала действия ЦБ, вынесла ему представление и взяла уголовное дело, связанное с ЦСО, на контроль.

Информацию о расследуемом Следственным комитетом России (СКР) уголовном деле Генпрокуратура также подтвердила: СКР по Москве расследует уголовное дело о фальсификации финансовых документов учета и отчетности ЦСО (ст. 172.1 УК). К уголовной ответственности пока никто не привлекается, говорится в ответе, Генпрокуратура контролирует результаты досудебного производства. Дело было заведено в мае, в июле 2019 г. оперативно-следственная группа провела выемку документов в ЦБ по этому делу, писали «Ведомости»: следователей интересовала предоставленная в ЦБ отчетность страховщика и сотрудники регулятора, ответственные за ее проверку.

ЦСО в конце 2017 г. выиграло двухлетний контракт на 13,7 млрд руб. на страхование сотрудников МВД, но уже через полгода лишилось лицензий. Лицензию на страхование сотрудников правоохранительных органов ЦСО получило от ЦБ за несколько дней до тендера, а на торгах ЦСО сумело обойти лидеров рынка – «Согаз», «ВТБ страхование» и МАКС. ЦБ отозвал лицензию у страховщика в мае 2018 г. Спустя два месяца, в июле 2018 г., контракт на страхование полицейских был без конкурса передан «ВТБ страхованию».

Следствие хочет разобраться, как малоизвестная компания смогла в декабре 2017 г. получить гигантский контракт МВД, объясняли собеседники «Ведомостей».

МВД работа временной администрации страховщика не устроила, поэтому оно обратилось в Генпрокуратуру с просьбой проверить ответственных за это решение сотрудников ЦБ. Дело в том, что вслед за отзывом лицензии ЦБ потребовал признать ЦСО банкротом. Как правило, суды такие требования удовлетворяют, но не в этот раз: иск о признании ЦСО банкротом был отклонен, и ЦБ вывел из компании временную администрацию. Теперь влиять на ее деятельность регулятор не может, потому что компания лишилась лицензии страховщика и больше не подконтрольна ЦБ. Из ее названия исчезло слово «страховое»: ЦСО переименовано в «Центральное общество». По мнению МВД, временная администрация должна была подать второе заявление на банкротство, связанное с другим эпизодом, рассказывали собеседники «Ведомостей».

Проверка Генпрокуратуры показала, что сотрудники временной администрации и ЦБ не приняли мер по взысканию долгов с третьих лиц перед компанией, рассказывали «Ведомостям» два человека, знакомые с содержанием октябрьского ответа ведомства МВД, и человек в правоохранительных органах. В отчете о работе временной администрации также отсутствовало основание для прекращения ее функций и заключение о восстановлении или невозможности восстановления платежеспособности ЦСО, посчитала Генпрокуратура.

В декабре 2019 г. сотрудники СКР и Главного управления собственной безопасности МВД провели 15 обысков по делу о госконтракте между МВД и ЦСО. Обыски прошли у сотрудников МВД – в частности, у руководителя департамента материального и технического обеспечения МВД генерала Виталия Сидоренко и начальника отдела пенсионного обеспечения МВД полковника Светланы Алешиной, а также у причастных к заключению госконтракта лиц.

«ВЕДОМОСТИ»

САНАЦИЯ ДОЙДЕТ ДО ИНФРАСТРУКТУРЫ

17.01.2020

ЦБ готов спасать центральный депозитарий и центральных контрагентов.

Минфин совместно с ЦБ собирается распространить механизм санаций, который в настоящее время разрабатывается для банков, пенсионных фондов и страховых компаний на центральный депозитарий и центральных контрагентов. В законопроект, касающийся совершенствования механизма санации НПФ (см. “Ъ” от 11 ноября 2019 года), добавлены соответствующие поправки к законам «О центральном депозитарии» и «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте». Он размещен в начале неделе на портале правовой информации regulation.gov.ru. Как отмечается в пояснительной записке, «все большую роль играют национальные правила регулирования, обеспечивающие устойчивое развитие финансового рынка РФ, эффективное управление рисками, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, защита прав и законных интересов инвесторов на финансовых рынках». В этой связи законопроект направлен на дальнейшее совершенствование регулирования в части «введения возможности осуществления мер по предупреждению банкротства» с участием Банка России соответствующих инфраструктурных организаций.

В настоящее время в России статус центрального депозитария (ЦД) имеет Национальный расчетный депозитарий (НРД), который входит в группу Московской биржи. ЦД оказывает депозитарные, клиринговые, репозитарные услуги, осуществляет банковские операции. Согласно концепции гарантированного пенсионного плана, НРД должен стать центральным оператором системы. Статус центрального контрагента имеют три организации. Национальный клиринговый центр является структурой Московской биржи, Клиринговый центр МФБ работает с Санкт-Петербургской биржей, Расчетно-депозитарная компания осуществляет клиринг на Санкт-Петербургской международной товарно-сырьевой бирже.

Случаи, когда ЦБ сможет входить в капиталы данных организаций, унифицированы — при возникновении угрозы их финансовой устойчивости или стабильности функционирования финансового рынка и если мероприятия, предусмотренные планом восстановления финансовой устойчивости, не способствуют этому. При этом сами организации должны обратиться к регулятору с соответствующим ходатайством. «В таком случае решение будет приниматься Банком России исходя из того, насколько полно организация исчерпала собственные инструменты восстановления финансовой устойчивости, а также оценки угрозы финансовой стабильности в случае прекращения ее функционирования»,— пояснили в пресс-службе регулятора (цитата по «Интерфаксу»).

При этом ЦБ сам выбирает, на каких условиях он будет входить в капитал инфраструктурных организации (в том числе цена, тип и количество акций).

При выкупе ценных бумаг или доли в капитале на ЦБ не налагаются ограничения антимонопольного законодательства, а также законодательства об АО и ООО (в части получения разрешения ФАС, предложения оферты другим участникам, соблюдения порядка раскрытия информации и т. п.). При этом во время участия Банка России в уставном капитале центрального депозитария сотрудники регулятора вправе входить в состав органов его управления.

Участие в капитале по приведенным основаниям предполагает, что их наступление произошло не в силу действий или бездействия должностных лиц организаций, его наблюдательного совета или совета директоров, акционеров или участников, отмечается в пояснительной записке. Поэтому при выходе Банка России из капитала его доля должна быть погашена. Причем выход может быть осуществлен по цене ниже цены входа.

В Банке России пояснили, что «механизм разрабатывался в рамках унификации российского законодательства с международными стандартами осуществления урегулирования несостоятельности (resolution) центральных контрагентов и центрального депозитария в целях обеспечения непрерывности их функционирования как ключевых инфраструктурных организаций финансового рынка» (цитата по «Интерфаксу»).

«КОММЕРСАНТЪ»

РОССИЯ ЧЕТВЕРТЫЙ МЕСЯЦ ПОДРЯД УВЕЛИЧИЛА ВЛОЖЕНИЯ В ГОСБУМАГИ США

17.01.2020

В ноябре 2019 года Россия увеличила вложения в гособлигации США до $11,491 млрд, следует из данных американского Минфина.

Из них на долю краткосрочных облигаций пришлось $8,512 млрд, а долгосрочных — $2,979 млрд.

Рост вложений за месяц составил $796 млн по сравнению с октябрем прошлого года, когда показатель достиг $10,697 млрд.

Как следует из отчетности Минфина США, крупнейшим держателем американских долговых обязательств в ноябре стала Япония, ее вложения составили $1,160 трлн. Далее следует Китай ($1,089 трлн). Среди европейских стран по вложениям в гособлигации США лидирует Великобритания ($328,6 млрд).

По итогам июля прошлого года, как сообщал американский Минфин, Россия уменьшила вложения в американские госбумаги, сократив их до $8,5 млрд. Однако в сентябре инвестиции начали расти, достигнув $10,8 млрд.

В начале 2018-го вложения России в долговые бумаги США превышали $90 млрд.

«РБК»

БАНК РОССИИ НАСЫТИЛСЯ ЗОЛОТОМ

17.01.2020

Банк России, крупнейший в мире покупатель золота, начал терять интерес к драгоценному металлу. После того как он потратил около $40 млрд за предыдущие пять лет на покупку золота, центробанк замедлил покупки.

Центральный банк купил 149 тонн драгоценного металла за 11 месяцев 2019 г. - на 44% меньше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Покупки золота по итогам года могут быть минимальными с 2013 г., пишет Bloomberg.

Центробанк достиг максимальной доли золота в резервах, считают аналитики. К тому же, по их мнению, снизилась угроза санкций и необходимости держать большой буфер против экономических шоков из-за них.

Центробанк тем не менее остается одним из крупнейших покупателей золота в мире даже на текущих уровнях. Всего в резервах России 2262 тонны золота на $106 млрд, часть находится в сейфах в Москве.

Постоянные покупки золота Россией были одним из основным факторов поддержки рынка золота на фоне перехода инвесторов в более рисковые, высокодоходные активы.

Сейчас, когда цена на золото достигла шестилетнего максимума, вопрос о том, повредит изменение политики ЦБ спросу и цене на металл или найдутся новые покупатели, становится ключевым. За год цена на золото выросла примерно на 20%.

"Если полагать, что золото является защитой от ужесточения санкций, то логично предположить, что золото уже не будут покупать в таких объемах", - сказал Bloomberg аналитик АО "Райффайзенбанк" Денис Порывай.

Президент Владимир Путин после инаугурации на четвертый срок в 2018 г. заявлял, что страна намерена снизить зависимость от доллара для укрепления экономического суверенитета. Россия увеличила запасы золота в пять раз с 2007 г., и теперь золото занимает около 20% резервов, что является самым высоким показателем с 2000 г.

"Снижение активности покупок может быть связано с тем, что Банк России уже достиг таргетируемой доли золота в портфеле", - считает главный экономист по России ИК "Ренессанс капитал" Софья Донец. Она ожидает продолжения покупок золота, но меньшими темпами.

Учитывая геополитическую нестабильность и опасения относительно роста экономики, аппетит инвесторов к финансовым продуктам на базе золота высокий, поделился мнением с Bloomberg Оле Хансен, главный стратег по товарным рынкам Saxo Bank. Это должно сбалансировать падение спроса на физическое золото со стороны российского центробанка.

Снижение покупок золота изменит бизнес-модель российских золотодобытчиков и банков, которые вынуждены продавать золото на экспорт, а не центробанку. Экспорт золота вырос в 2019 г. до 100,5 тонны с 16 тонн в 2018 г., свидетельствуют данные Федеральной таможенной службы.

Не исключено, что добывающие компании в будущем смогут экспортировать металл напрямую. ПАО "Полюс", крупнейший производитель золота в РФ, сообщил, что ожидает от правительства выдачи лицензий на экспорт производителям. Сейчас только банки имеют такие разрешения.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

ЭКОНОМИСТЫ УСОМНИЛИСЬ В ДОЛЛАРЕ ПО 200 РУБЛЕЙ

16.01.2020

Без каких-либо экстраординарных негативных событий доллар вряд вырастет до 200 рублей в обозримом будущем, рассказал «Известиям» эксперт по фондовому рынку «БКС Брокер» Дмитрий Бабин.

Так он прокомментировал прогноз главы Центра структурных исследований РАНХиГС Алексея Ведева, который 16 января допустил падение курса рубля в обозримой перспективе до 200 рублей за доллар.

Финансово-экономическая система России достаточно прочная, в том числе благодаря тому, что в бюджетное правило заложена стоимость нефти около $40, то есть существенно ниже текущих нефтяных котировок, отметил Дмитрий Бабин.

Кроме того, Центробанк в любой момент может прекратить покупать для Минфина иностранную валюту в случае рыночной дестабилизации. По словам Бабина, это поможет предотвратить резкое ослабление рубля.

Так, в 2018 году рубль перешел к укреплению именно после решения о приостановке покупок валюты.

В свою очередь, генеральный директор ИК «Иволга Капитал» Андрей Хохрин назвал 200 рублей за доллар, равно как и 40-45 рублей, экстремальными и фактически недостижимыми величинами.

По его мнению, волатильность 2014–2016 годов, спровоцированная антироссийскими санкциями, была временной и оснований для ее повторения не предвидится.

«Рубль давно укрепляется и, вероятно, подходит к опорным уровням своего укрепления. Возможно, пара окажется ниже, в районе 59 рублей, даже в районе 58. Но очень сомнительно, что ниже», — сказал Хохрин.

В то же время эксперт не ожидает и выше 64 рублей за доллар хотя бы в перспективе I квартала.

Курс рубля упал по отношению к доллару и евро в пределах 20 копеек на фоне новости об отставке правительства России 15 января. Согласно данным Московской биржи, приведенным в среду, доллар укрепился на 0,23%, до 61,7 рубля, а евро — на 0,40%, до 68,78 рубля.

Гайдаровский форум проходит в РАНХиГС 15–16 января. Его организуют РАНХиГС, Институт Гайдара и Ассоциация инновационных регионов России.

«ИЗВЕСТИЯ»

ЧТО ЖДЕТ ВКЛАДЧИКОВ И ЗАЕМЩИКОВ В 2020 ГОДУ

16.01.2020

Новые условия депозитов и кредитов порадуют одних и огорчат других.

За минувший год ЦБ снизил ключевую ставку с 7,75 до 6,25% годовых. Вслед за ней ставки самых выгодных рублевых депозитов для населения в крупных банках опустились с 8–8,25% до 6–6,5%. Доходность вкладов в долларах упала до 1–1,7%, в евро – до 0,1% под влиянием в том числе снижения учетных ставок ФРС США до 1,5–1,75% и ставки депозитов ЕЦБ до минус 0,5%.

По данным ЦБ, к декабрю ставки выданной ипотеки снизились на 0,47 процентного пункта (п. п.) до 9,19%, а средневзвешенные ставки займов для населения сроком до 1 года – на 0,82 п. п. до 15,13%. 

В 2020 г. тенденция к снижению ставок в целом сохранится, хотя и не по всем продуктам и не так стремительно, как в 2019 г., считают опрошенные «Ведомостями» эксперты.

По их мнению, в первом полугодии ЦБ будет плавно снижать ключевую ставку и к середине года она достигнет 5,75%. Этому будет способствовать низкая инфляция: по прогнозу главного экономиста BCS Global Markets Владимира Тихомирова, к февралю она может достичь 2,5% в годовом исчислении, а в перспективе трех месяцев – 2–2,3%. Другой фактор – укрепление рубля, курс в 2020 г. может выйти в интервал 55–60 руб. за доллар, добавляет главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. В среду президент Владимир Путин сообщил о грядущем увеличении социальных расходов, в том числе на материнский капитал, детские пособия. «Возможность существенного увеличения расходов бюджета способна оказать заметное влияние на динамику инфляции и политику регулятора в отношении ключевой ставки. Тем не менее долгосрочный тренд на понижение ставок в экономике пока сохраняется», – уверен руководитель направления банковских рейтингов НКР Михаил Доронкин…

«ВЕДОМОСТИ»

ЭКСПЕРТЫ ОПИСАЛИ ПОРТРЕТ СЕЗОННОГО ВКЛАДЧИКА

17.01.2020

Средняя сумма сезонного вклада составляет 550 тысяч ₽. Чаще всего их открывают женщины — их доля составляет 68%, свидетельствует статистика банка «Санкт-Петербург».

В декабре 2019 года 72% клиентов выбирали сезонные вклады. В основном сезонными предложениями пользуются пенсионеры, на которых приходится 60% открытых вкладов, и люди в возрасте от 30 до 55 лет (34%), которые стремятся иметь НЗ на разные непредвиденные расходы.

Доля молодых вкладчиков (в возрасте 21–30 лет) составляет всего 6%. Как правило, они открывают вклады для накопления первоначального взноса на квартиру, на авто, на свадьбу и будущих детей.

По истечении срока вклада подавляющая часть клиентов продлевают его и продолжают копить либо закрывают и открывают новый.

«СРАВНИ.РУ»

ЭКСПЕРТЫ СПРОГНОЗИРОВАЛИ ЗАВЕРШЕНИЕ БУМА НА РЫНКЕ АКЦИЙ В РОССИИ

17.01.2020

Хотя некоторые эксперты считают российский рынок акций перегретым, большинство опрошенных РБК экспертов прогнозируют продолжение его роста в 2020 году. Но далеко не столь быстрого, как в 2019-м, когда рассчитываемый в рублях индекс Мосбиржи вырос на 29%, а долларовый индекс РТС — на 45% из-за укрепления рубля. За счет этого российский рынок акций обеспечил инвесторам самый высокий доход в мире по сравнению с другими рынками. Медианный прогноз опрошенных РБК аналитиков на 2020 год гораздо скромнее: рост на 8,7 и 10,2% соответственно. В случае же провала Дональда Трампа на ноябрьских президентских выборах в США рынок и вовсе может стать «медвежьим», предупреждают эксперты.

 Что поддержит рост фондового рынка

РОСТ ЭКОНОМИКИ. В прошлом году очень сильный рост рынка акций обеспечили ускорение экономического роста, снижение внутренних процентных ставок, стабильность рубля и повышение суверенного рейтинга, а также рост дивидендных выплат, перечисляет экономист «Ренессанс Капитала» по России и странам СНГ Софья Донец. В 2020 году большинство этих факторов вновь будет на стороне российского фондового рынка, в первую очередь ожидаемое ускорение роста российской экономики.

МЭР прогнозирует увеличение ВВП в 2020 году на 2% (с учетом последних социальных инициатив Владимира Путина). Донец оптимистичнее и ждет роста на 2,6% — примерно в два раза выше, чем правительство прогнозировало по итогам 2019 года (окончательных данных еще нет). Ожидания ускорения экономического роста после объявленных президентом России реформ поддержат рост рынка акций, утверждает и директор аналитического департамента инвестиционной компании «Регион» Валерий Вайсберг. Но в целом рост будет незначительным: прибыль на акцию российских эмитентов будет стагнировать, и по итогам года индексы Мосбиржи и РТС будут близки к текущим значениям.

ИНТЕРЕС ИНОСТРАНЦЕВ. В период низких процентных ставок инвесторы по всему миру ищут более доходные активы, и российские компании выглядят крайне привлекательно за счет сильных финансовых показателей, хороших денежных потоков и ослабления геополитической напряженности, считают аналитики АТОНа и ждут роста индекса РТС на 15–20%.

Потенциал снижения ключевой ставки ЦБ близок к исчерпанию, отмечает Донец (эксперт ждет всего одного снижения на 25 б.п., до 6%). А дальнейшего повышения суверенного рейтинга России не предвидится. Поэтому рынок акций продолжит расти, но уже не так существенно, как в прошлом году.

ДИВИДЕНДЫ. В 2019 году дивидендная доходность российских акций в среднем была около 7%. Ожидаемая доходность на 2020 год составляет около 7,1%, отмечает ведущий аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков, а в АТОНе полагают, что она будет на уровне 7,3%.

Потенциал увеличения дивидендных выплат, в том числе «голубыми фишками», недооценен, как и фундаментальные показатели российского фондового рынка, оптимистичен главный аналитик Промсвязьбанка Богдан Зварич: аналитики банка оценивают справедливую стоимость фондового рынка в 3500 пунктов по индексу Мосбиржи вместо текущих 3100.

В 2020 году дисконт российского фондового рынка к развивающимся рынкам (по показателю P/E — цена акции к прибыли на акцию) сократится, а дивидендная доходность составит приблизительно 6,25–6,5%, но все равно останется высокой по сравнению с мировыми аналогами и рублевыми облигациями, прогнозирует аналитик Газпромбанка Илья Фролов.

ПРИТОК РОССИЙСКИХ ИНВЕСТОРОВ. Основным фактором роста рынка акций в 2020 году станет приток капитала частных российских инвесторов как минимум на 500 млрд руб. по итогам года, считает Фролов. Российский рынок поддержат также улучшение качества корпоративного управления, высокая дивидендная доходность и, возможно, увеличение числа первичных размещений, отмечает Вайсберг.

Долларовый индекс РТС вырос стремительно благодаря макроэкономической стабильности и позитивной геополитической конъюнктуре, замечает президент «Финама» Владислав Кочетков. Рынок вырос слишком сильно и уже кажется перегретым, есть существенные риски коррекции — он может просесть на 20–25%, полагает эксперт.

Российский рынок можно назвать перегретым, но лишь в техническом плане, считает Андрей Кочетков из «Открытие Брокер»: по фундаментальным параметрам его даже дорогим назвать нельзя. Дивидендная доходность российских акций сейчас сравнима с ключевой ставкой ЦБ, а вот ожидаемая заметно ее превосходит. «Поэтому небольшая техническая коррекция рынку вряд ли повредит, но считать ее разворотом долгосрочной тенденции переоценки российских активов будет слишком поспешно», — заключает эксперт.

Рост рынка в 2020 году будет зависеть от того, что будет происходить на мировых биржах. 2019 год стал достаточно успешным для мировых финансовых рынков, однако 2020-й на фоне президентских выборов в США и угрозы очередного обострения торговых отношений между Вашингтоном и Пекином может принести на глобальные биржи повышенную волатильность и усилить риски глубокой коррекции широкого класса активов, предупреждает аналитик ГК «Финам» Сергей Дроздов.

В 2019 году Федеральная резервная система (ФРС) США развернулась в сторону более мягкой и стимулирующей политики, напоминает он: в результате на российских фондовых и долговых площадках был зафиксирован рекордный приток денег иностранных фондов. Однако при резкой смене конъюнктуры эти фонды будут ликвидировать длинные позиции, и тогда уже в первом полугодии рубль ослабнет, а индексы РТС и Мосбиржи упадут до 1400 и 2850 пунктов соответственно. Дальнейшие события будут зависеть от итогов выборов в США: если действующий президент Дональд Трамп будет переизбран на второй срок, оба индекса к концу 2020 года, после коррекции, установят новые максимумы, если же он потерпит фиаско, глобальные биржи, включая российские, ждет неминуемое снижение, которое может перерасти в начало «медвежьего» рынка.

Если США и Китай, подписав первую фазу торговой сделки [предполагает отмену ввода новых взаимных пошлин], начнут продвигаться в разрешении наиболее острых проблем второй части, то в 2020 году фондовые рынки, включая российский, могут продолжить расти приблизительно на 10–15%, рассуждает инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. Если этого не произойдет, существенно возрастет вероятность рыночной коррекции и рынки вырастут не более чем на 5–7%.

Во второй половине 2020 года начнут реализовываться накопленные в мировой экономике и политике риски, прогнозирует гендиректор УК «Спутник — Управление активами» Александр Лосев: риски долгового кризиса из-за беспрецедентного уровня накопленных в мировой экономике долгов в 320% от глобального ВВП, геополитические риски, риски рецессии в ЕС и Японии, риски возобновления торговой войны США и Китая. «Президентские выборы в США — это целый инкубатор «черных лебедей», — предупредил Лосев. Речь идет и о санкциях, и о спорах с ФРС, и об экономических и налоговых инициативах партий, которые могут вызвать отток инвесторов из акций и спровоцировать обвал индексов. Поэтому фондовые рынки по всему миру ждет негативная коррекция — в частности, российский, по его прогнозам, упадет на 10%.

«РБК»

СТРАХОВАНИЕ НЕ ВПИСЫВАЕТСЯ В СЧЕТА

17.01.2020

Система гарантирования ИИС откладывается.

Национальная финансовая ассоциация (НФА) в конце прошлого года направила предложения по развитию института индивидуального инвестиционного счета (ИИС) в Банк России, Госдуму и Минфин. В письме (с ним ознакомился “Ъ”) говорится, что введение системы гарантирования (страхования) при текущем уровне развития ИИС и объемов активов в них является «крайне опасным и может привести в первые же годы функционирования системы к ее полной дискредитации в глазах населения».

По оценкам НФА, в первый год функционирования системы в фонд удастся аккумулировать лишь 80–105 млн руб. При этом наступление одного страхового случая с не самым крупным участником (порядка 2–3 тыс. счетов) в течение первых лет существования фонда может привести «к его полному исчерпанию». Законопроект о страховании средств на ИИС на сумму до 1,4 млн руб. был принят Госдумой в первом чтении в 2017 году с целью повысить интерес населения к таким инструментам. Система гарантирования предусматривает возврат инвестиций в случае лишения брокера лицензии.

По данным Московской биржи, на 1 января 2020 года было открыто 1,65 млн ИИС, за год количество счетов выросло в 2,76 раза. Существует два варианта налогового вычета ИИС: первый — возврат НДФЛ с ежегодно вносимых средств до 400 тыс. руб., во втором случае от налога освобождается доход от инвестирования по прошествии трех лет. Согласно данным ЦБ, в третьем квартале 2019 года объем активов на ИИС вырос до 143,8 млрд руб.

По словам главы НФА Василия Заблоцкого, позиция ассоциации отражает мнение крупнейших участников рынка. Заместитель гендиректора «Открытие брокер» Андрей Салащенко говорит, что одна из ключевых задач не допустить дискредитации системы перед частным инвестором на самом старте, а именно исключить вероятность возникновения дефицита фонда после первого или второго страхового случая. «Результаты показали, что необходим в 4–5 раз больший объем активов, чем есть сейчас в системе»,— пояснил он. По словам президента НАУФОР Алексея Тимофеева, время для создания системы гарантирования не пришло. По мнению НФА, для запуска эффективной системы гарантирования необходимо повысить привлекательность ИИС второго типа, а также дождаться момента достижения активов на ИИС «определенной величины» и предусмотреть период накопления фонда (2–3 года). К тому же, считают в ассоциации, необходимо минимизировать риски того, что запуск системы может стимулировать недобросовестных игроков к активному привлечению клиентов под гарантии фонда «с целью последующего вывода активов и ухода с рынка». Этого можно достигнуть, например, введением франшизы в размере 10%, то есть застрахованным будет гарантирован возврат 90% средств, что должно заставить их более ответственно относиться к выбору брокера.

Как сообщил “Ъ” представитель ЦБ, компенсационные схемы являются затратными как для финансовых организаций, вынужденных производить отчисления в фонды гарантирования, так и для инвесторов, на которых перекладываются издержки по указанным отчислениям. По его словам, вопрос о создании предлагаемой в законопроекте системы гарантирования инвестиций на ИИС, обязательной для брокеров и управляющих, целесообразно рассмотреть после реализации мер, направленных на повышение инвестиционной привлекательности ИИС, а также обсуждения всех возможных механизмов защиты имущества, учитываемого на ИИС. В ЦБ отметили, что прорабатывается возможность увеличения максимального размера взноса на ИИС и предоставления права частичного изъятия средств с ИИС без потери права на инвестиционный налоговый вычет.

Как рассчитывает глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, в первом квартале будет подготовлен законопроект ко второму чтению с учетом пожеланий участников рынка. «Скорее всего, в законопроекте будет смещен акцент с системы гарантирования в сторону стимулирования ИИС второго типа»,— отметил господин Аксаков. При этом, по его словам, создание системы гарантирования «будет предложено на добровольной основе через саморегулирование».

«КОММЕРСАНТЪ»

РЫНОК РАСПРОБОВАЛ МИШУСТИНА: АКЦИИ СТАВЯТ НОВЫЕ РЕКОРДЫ

17.01.2020

Рынок акций РФ растет третий день подряд: индекс Московской биржи достиг новых рекордных значений выше 3180 пунктов. Наибольший вклад в его рост внесли акции Yandex, сообщает агентство Bloomberg.

На этой неделе индекс Мосбиржи прибавил около 2%, а долларовый индекс РТС — около 1%.

В среду рынок акций РФ краткосрочно, но резко снизился на новостях об отставке правительства, а его волатильность подпрыгнула до 8.91%, что заметно выше 30-дневного показателя на уровне 7.49%. В течение нескольких часов это падение было отыграно, волатильность снизилась, и в последующие сессии фондовые индексы ушли наверх.

Снижение рынка было вызвано не только новостями об отставке правительства, но и возникшей неопределенностью относительно его нового главы и состава. Как только стало известно, что кабинет министров возглавит глава ФНС Михаил Мишустин, рынок стабилизировался, и покупатели вновь потеснили продавцов.

Вчера новый премьер сообщил, что состав правительства станет известен «в ближайшие дни».

В этом году бычий тренд на российском рынке акций продолжится, однако темпы его роста серьезно замедлятся. Таков прогноз большинства экспертов, опрошенных РБК. По их мнению, бум закончился, а реализация зарубежных политических рисков, вроде поражения Дональда Трампа на выборах президента США, может и вовсе спровоцировать масштабную коррекцию бумаг российских компаний.

В 2019 году динамика рынка акций РФ стала одной из лучших в мире: рублевый индекс Мосбиржи вырос на 29%, а долларовый индекс РТС — на 45%, что стало следствием снижения курса доллара к рублю.

Теперь медианный прогноз опрошенных РБК экспертов предполагает, что в этом году указанные индикаторы вырастут на 8.7% (с начала года он уже вырос на 4.5%, см. график в начале статьи — ProFinance.ru) и 10.2% соответственно.

По данным Bloomberg, дивидендная доходность индекса Мосбиржи за прошедший год составила 6.3%. Аналогичный показатель для американского S&P 500 составляет 1.76%.

«PROFINANCE.RU»

СБЕРБАНК ПОДКЛЮЧИЛ К СИСТЕМЕ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ СВОЮ «ДОЧКУ»

17.01.2020

«Яндекс.Деньги» вступила в проект ЦБ, а Сбербанк получает штрафы и предписания.

Сервис электронных кошельков «Яндекс.Деньги» подключился к Системе быстрых платежей (СБП), рассказал «Ведомостям» представитель сервиса и подтвердил представитель СБП. Эта система позволяет людям переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона вне зависимости от того, в каком из ее банков-участников открыты счета отправителя и получателя. Оператор СБП – Центробанк. Сейчас к системе подключены более 30 участников, в том числе все системно значимые банки (они должны были вступить в нее до 1 октября), кроме Сбербанка. Сбербанку принадлежит 75% минус 1 руб. «Яндекс.Денег», остальное – у «Яндекса».

Центробанк создавал СБП как конкурента системе переводов Сбербанка по номеру мобильного телефона, подключиться к которому могут все банки. До появления СБП Сбербанк не пускал в свою системе других игроков, сейчас в ней участвуют Совкомбанк, «Тинькофф» и СДМ-банк. Сбербанк не торопился подключаться к системе-конкуренту и даже сорвал дедлайн, в результате чего регулятор вынес банку предписание, а затем оштрафовал его, рассказывала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. По закону за неисполнение предписания банк может заплатить штраф на сумму до 10 млн руб. Набиуллина пообещала штрафовать Сбербанк до тех пор, пока тот не подключится к системе.

Предправления Сбербанка Герман Греф говорил в декабре, что его банк может подключить часть сервисов СБП к концу марта: «I квартал – вполне реалистично, возможно, какое-то количество сервисов мы подключим». Зато «дочка» Сбербанка – «Яндекс.Деньги» – уже в системе. «Ведомости» направили запросы в Сбербанк и ЦБ.

Опцию перевода через СБП можно выбрать в мобильном приложении или онлайн-банке участника системы. Через СБП пользователи могут как пополнять свои кошельки в «Яндекс.Деньгах», так и принимать на них переводы от других людей, говорит представитель компании. «Яндекс.Деньги» планируют добавить возможность платежей через нее от физических лиц юридическим – это позволит оплачивать покупки. Воспользоваться СБП могут только те пользователи кошельков, которые подтвердили личность, предъявив паспорт в офисе компании или в салонах ее партнеров. Доступ к СБП получат те, кто зарегистрировал кошелек на российский номер телефона. Сначала функция появится в приложениях на Android, на IOS обновление пройдет в ближайшее время, рассказывает представитель компании.

Пополнение кошелька через СБП происходит без комиссии, следует из его слов, а перевод с кошелька на банковские карты и счета будет стоить 3% от суммы (за перевод в другие банки вне СБП тариф 3%+45 руб). До подключения СБП кошельки можно было пополнить без комиссии с банковских карт в приложении «Яндекс.Деньги», а если делать это на сайте, то за пополнение на сумму до 4000 руб. комиссия – 1%, если переводить больше, то комиссии нет, говорит представитель компании. И добавляет, что пользователи «Яндекс.Денег» до подключения к СБП могли делать переводы по номеру телефона только внутри сервиса и на кошельки QIWI.

В «Яндекс.Деньгах» зарегистрировано более 60 млн электронных кошельков, говорит представитель сервиса, сколько из них активно, он не раскрывает.

Представитель другого сервиса электронных кошельков WebMoney Transfer сообщил о получении актов об успешном прохождении тестов по подключению к СБП и пообещал, что переводы станут доступны в ближайшее время.

«ВЕДОМОСТИ»

СОХРАНИЛИ КОД: НАЗВАНЫ САМЫЕ ПОПУЛЯРНЫЕ ПАРОЛИ В 2019 ГОДУ

17.01.2020

С их помощью мошенники могут взламывать аккаунты, выманивать или красть деньги пользователей.

Самые популярные в мире пароли как в 2018-м, так и в 2019 году, состояли из наиболее простых сочетаний клавиш: 123456 и qwerty, а также их комбинаций (например, 1q2w3e). Кроме того, в топ-10 попали пароли password и 111111.

Такие данные содержатся в ежегодном исследовании компании по кибербезопасности DeviceLock, которое проводилось в третий раз. В него вошли почти 5 млрд уникальных пар логинов и паролей, попавших в открытый доступ из-за массовых утечек персональных данных. Крупнейшие из них — «сливы» из генеалогического сервиса MyHeritage (180 млн), приложения для фитнеса и учета питания MyFitnessPal (49 млн) и облачного сервиса для создания видео Animoto (40 млн).

Сохранение топа самых распространенных паролей характерно и для России: наиболее популярные кириллические коды в 2019 году — «пароль», «йцукен» и «я». В прошлом году слова в тройке просто стояли на других местах. В топ-5 входят пароли «любовь» и «привет». В десятку — «наташа», «люблю», «максим», «андрей» и «солнышко», говорится в исследовании.

Главная опасность в том, что с помощью распространенных паролей легко получить доступ и к другим сервисам, где используется такая же информация для входа, опасается автор исследования — технический директор DeviceLock Ашот Оганесян. Он добавил: взломав почту, мошенник анализирует письма с оповещениями о регистрациях и может получить в распоряжение ключи к множеству сервисов, в том числе — с данными платежных карт. А также, например, к интернет-банку.

— Информация может использоваться для фишинговых атак. Другой вариант — сообщения в соцсетях от имени друзей с просьбой о срочной помощи деньгами. Кроме того, всё чаще после взлома аккаунта у пользователя требуют выкуп, обещая в противном случае разместить от его имени экстремистские материалы, — рассказал Ашот Оганесян.

Правилами интернет-банкинга запрещается использовать пароли, которые ранее применялись в каких-то аккаунтах, поскольку они могли «утечь», рассказали в Росбанке. Также есть ограничение на использование простых паролей, добавили в ВТБ.

В кредитной организации подчеркнули, что эти меры не так эффективны, если клиент добровольно передает третьим лицам данные для доступа к своим деньгам — полные реквизиты банковских карт, пароли, одноразовые коды подтверждения. Всё чаще мошенники звонят гражданам под видом сотрудников банков или госучреждений, вводят их в заблуждение и получают нужную информацию для хищения средств, сетуют в ВТБ.

— При целевой атаке на клиента злоумышленники занимаются сбором информации. Использование скомпрометированного пароля, а также сведений из личной почты сильно облегчает получение доступа к системе дистанционного обслуживания, — отметил директор департамента информбезопасности Росбанка Михаил Иванов.

Еще одна проблема заключается в том, что пользователи сами сохраняют платежные данные для автозаполнения форм в учетных записях, подчеркивает консультант центра информбезопасности компании «Инфосистемы Джет» Александр Рогозин. Он пояснил: мошенники могут применить их для регистрации на сторонних сайтах и совершения покупок. Например, для приобретения электронных сертификатов в интернет-магазине Amazon.

В онлайн-сервисах злоумышленники могут похищать не только деньги, но и бонусы, которыми потом можно оплатить реальные покупки или услуги, добавил антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Дмитрий Галов.

По его словам, финансовые организации активно работают над кибербезопасностью аккаунтов даже со слабыми паролями. При входе в учетную запись анализируется не только введенный код, но и устройство, используемое ПО, поведение клиента. Это позволяет обратить внимание на подозрительную активность и, например, запросить дополнительную информацию для авторизации, пояснил эксперт. Кроме того, для проведения финансовой операции обычно требуется подтвердить решение одноразовым паролем из SMS или отпечатком пальца, рассказал директор департамента информбезопасности банка «Открытие» Владимир Журавлев.

Использование простых и распространенных паролей говорит о низкой компьютерной грамотности, считают опрошенные «Известиями» представители банков. Они добавили, что для безопасности своих клиентов проводят программы повышения их финансовой осведомленности. В том числе размещают обучающие материалы на сайтах, устраивают открытые лекции и мастер-классы, а также оповещают о новых способах мошенничеств через SMS и письма.

Свою программу повышения финграмотности запустил и Банк России — в частности, его представители проводят открытые занятия в вузах, сообщили «Известиям» в регуляторе. В ЦБ добавили, что при нем создана Ассоциация развития финансовой грамотности, которая занимается обучением волонтеров для повышения финансовых знаний у россиян и отбором лучших практик. Уделяется ли особое внимание безопасности паролей, «Известиям» в ЦБ не сообщили.

«ИЗВЕСТИЯ»

КАК НЕ ПОПАСТЬ НА УДОЧКУ МОШЕННИКОВ, СНИМАЯ ДЕНЬГИ В БАНКОМАТЕ

17.01.2020

Сегодня в России, по данным ЦБ РФ, установлено более 200 тысяч банкоматов. И многие из них мошенники пытаются использовать для того, чтобы незаконным путем снять деньги граждан.

Как напоминают в Центре цифровой экспертизы Роскачества, способов воровства денег через банкоматы масса. Например, установка считывателей карт - скиммеров, которые не заметны на первый взгляд. Они тайно считывают платежные данные непосредственно с карты, когда владелец вставляет ее банкомат.

Таким образом мошенники получают возможность сделать дубликат карты и снять с нее деньги. Могут устанавливаться на банкомат и скрытые видеокамеры (размером всего несколько миллиметров), направленные на клавиатуру, либо просто размещаются накладные клавиатуры. Эти устройства запоминают вводимый пин-код.

Для того, чтобы сохранить средства, эксперты советуют пользоваться банкоматами, которые установлены не на улице, а внутри банка. В банках везде видеокамеры, преступники не захотят на них "засветиться".

Лучше избегать пользоваться банкоматами, расположенными в отдельных помещениях, доступ к которым осуществляется с улицы, а на входе используется специальный магнитный замок. Это может быть уловка мошенников.

Можно проверить банкомат на наличие устройств-скиммеров (накладок на картоприемники - отверстий, куда вставляются карты). Такое приспособление, считывающее данные карты, как правило, не плотно прилегает к корпусу банкомата, шатается. Его несложно обнаружить. На клавиатуре также могут быть накладки, которые крепятся на скотч или клей.

Если обнаружились устройства злоумышленников, не стоит снимать их с банкомата. Правильнее сразу же позвонить в банк, которому принадлежит банкомат. Если человек уже воспользовался банкоматом, но заподозрил неладное, нужно позвонить в банк, сообщить о своих подозрениях и заблокировать карту.

Эксперты отмечают, что нельзя вставлять карту в банкомат, на экране которого написано "Вставьте карту". Мошенники могли активировать функцию перевода денег, и вставка карты с вводом пин-кода запустят механизм перевода. Надо вставлять карту только тогда, когда на экране появилась заставка банка. Нельзя вынимать забытые другими клиентами карты. Вполне вероятно, что это мошенническая схема, при которой подразумевается, что сразу объявится хозяин карты со "свидетелем" и обвинит в воровстве денег с его счета.

Эксперты по безопасности также рекомендуют не разговаривать по телефону с неизвестными, которые просят произвести какие-либо операции через банкомат, и ни под каким предлогом не совершать то, о чем они просят. Но не забывать подключать в своем телефоне смс-информирование о проводимых транзакциях.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ВТБ УСТАНОВИЛ ПЕРВЫЕ ВИДЕОБАНКОМАТЫ

17.01.2020

ВТБ представил банкоматы с видеосвязью, пользователи которых могут получить онлайн-консультацию сотрудника контакт-центра банка, говорится в сообщении кредитной организации.

Так, предоставляется возможность получить практически полный спектр услуг в режиме «одного окна», что значительно экономит как время клиентов, так и ресурсы самого банка.

На сегодняшний день новинка работает в двух отделениях ВТБ в Москве – «Афимолл» и «Цветной бульвар». Помимо возможности провести видеоконсультацию в устройстве сохранены и базовые функции банкоматов. После завершения тестового периода перечень услуг будет значительно расширен.

Технология видеосвязи поможет охватить более 90% стандартных услуг менеджеров в офисах, говорится в сообщении ВТБ.

«BANKI.RU»

ДОХОДЫ ПОД КОНТРОЛЕМ. ГОСУДАРСТВО БУДЕТ ЗНАТЬ, СКОЛЬКО ЗАРАБАТЫВАЕТ КАЖДОЕ ДОМОХОЗЯЙСТВО

17.01.2020

Власти хотят создать глобальную систему контроля за доходами для оказания нуждающимся адресной социальной помощи.

Власти будут знать, сколько зарабатывает каждое домохозяйство — об этом стало известно от нового премьер-министра Михаила Мишустина. Создадут такую систему для оказания адресной социальной помощи, сообщает «Интерфакс». Но в правительстве уже не раз планировали контролировать расходы россиян. И это уже создаст проблемы для тех, кто не платит налоги.

Георгий — самозанятый московский фотограф. Самозанятый в том смысле, что работает на себя. В системе, которую ФНС при Мишустине придумала для таких, как он, регистрироваться не стал. Георгий уже несколько лет читает разные сообщения, что скоро налоговая может прийти к тем, кто получает переводы на карты. Хотя все это не раз опровергали, но такие публикации появляются регулярно.

Знает Георгий и о чем пишут серьезные издания: ФНС с правительством собираются контролировать расходы населения. И вроде бы речь идет только о крупных покупках, чтобы потом прийти к гражданам и спросить, откуда деньги, и взять налоги. Но и простым получателям частных банковских переводов от таких планов не по себе, говорит Георгий.

«Все придет к тому, что мы вместо «Сбербанк Онлайн» будем пользоваться наличностью. Так или иначе, это будет просто дискомфортно. Я думаю, появятся в таком случае определенные сервисы, которые будут это как-то оформлять, переводить деньги в виде донатов, то есть пожертвований. У нас же пожертвования не облагаются налогом. Представьте, что есть, допустим, стримеры. Люди, которые стримят игры и которым люди донатят, платят, по сути, жертвуют деньги. Пожертвования у нас не облагаются налогом».

Как заявили в КПРФ, новый премьер Михаил Мишустин сказал о создании системы, которая будет контролировать доходы населения. Тут дело не в налогах, а в адресной социальной помощи. Сейчас ее получают все, кто может доказать, что они в ней нуждаются. И есть у нас, например, республики, где чрезвычайно много инвалидов и многодетных семей.

Власти же хотят создать глобальную систему, которая будет знать, сколько и на каких основаниях получает каждое домохозяйство. И если по этим данным будет видно, что семьи действительно нуждаются, то они получат от государства помощь.

В успехе, учитывая заслуги Мишустина в налоговой, можно не сомневаться. Но там, где доходы, там и расходы. Власти давно мечтают контролировать и их тоже. Опять же система ФНС позволяет отследить каждый чек, где стоит онлайн-касса. А они стоят везде. И сейчас все меньше случаев, когда, например, к риелтору приходит безработный и за наличные неизвестно с каких доходов покупает квартиру, говорит председатель совета директоров Kalinka Group Екатерина Румянцева.

«Система все-таки стала более прозрачной. Для ухода от налогов или открытия реального бенефициара — это практически не бывает, очень редко. За исключением каких-то очень крупных чиновников такое может быть. Но это всегда очень индивидуальные кейсы».

Допустим, налоговая увидела, что кто-то совершил или регулярно совершает крупные покупки. Все данные стекаются в ФНС. Если платят с карточки, то у налоговиков прекрасная связь с банками и они узнают имя покупателя и то, чем он занимается (или не занимается), какие доходы получает (или не получает). И сколько налогов платит (или не платит).

Тех, кто нигде не работает, но регулярно получает деньги на счет, тоже легко увидеть. Те, кто совершает крупные покупки, вроде квартиры или машины, прозрачны для Росреестра и ГИБДД. А с ними у налоговой тоже налажена связь. Купил близкий родственник? Но ФНС получает информацию из загсов.

И все это в единой системе, которая анализирует данные из разных источников. Так что прятаться будет все труднее — и малышам-самозанятым, и обеспеченным безработным. А главное, что во главе правительства встал человек, при котором создана успешная основа для этой системы.

«BFM.RU»

«ВСЕ ВРЕМЯ ЖДЕШЬ, ЧТО У ТЕБЯ ЧТО-ТО ОТБЕРУТ»: ГЕРМАН ГРЕФ ОБЪЯСНИЛ, ПОЧЕМУ РОССИЯНЕ НЕ ВЕРЯТ ВЛАСТИ

16.01.2020

Глава Сбербанка Герман Греф заявил, что в России низкий уровень доверия к власти из-за распределительной политики государства, которая проявляется в ожидании «счастья за чей-то счет».

На Гайдаровском форуме 16 января состоялась сессия, посвященная доверию к власти как фактору развития экономики. В ней приняли участие глава Сбербанка Герман Греф и глава Счетной палаты Алексей Кудрин — немногие из крупных спикеров, оставшихся среди участников форума. После отставки правительства, объявленной 15 января, все вице-премьеры и почти все министры от участия в сессиях форума отказались.

Глава Сбербанка Герман Греф в ходе своего выступления эмоционально отозвался о проблеме доверия к власти в России. В России в последнее время возникла большая проблема с доверием из-за распределительной политики государства, считает он. «Мы все время ожидаем новых перераспределительных инициатив. Что у тебя что-то отберут, повысят НДФЛ, чтобы кому-то снизить, повысят акциз или какой-то налог, чтобы кому-то сделать счастье. То есть счастье все время за чей-то счет», — возмущался Греф.

По его словам, такая политика приводит к столкновению групп населения и создает почву для недоверия к политике властей. По его же мнению, оптимальная политика не перераспределяет блага, а «расширяет поляну».

«Ты не можешь долго пробыть в бизнесе, ты не можешь долго пробыть в политике, если тебе твои клиенты, твои граждане не доверяют и если нет отношения доверия в твоей команде», — уверен глава Сбербанка.

Одной из главных проблем российской власти и Греф, и Кудрин назвали изъяны в судебной системе. По словам Грефа, России противопоказана такая мера, как признание вины подследственными, а именно этим заканчивается почти 70% заведенных дел — люди просто признают свою вину, идут на сделку со следствием. «В целом ряде стран эта норма не имплементируется, потому что [в этом случае] страдают в первую очередь невиновные. С таким уровнем доверия, как у нас, применять такого рода инструменты, которые не характерны нашей культуре, это катастрофа просто. О каком доверии потом можно вести речь? Это большая проблема», — заметил Греф.

При этом, по мнению Грефа, пытаясь вернуть доверие к власти в России, нужно всегда помнить об особенностях культуры. Не стоит даже пытаться делать из России Швецию, в которой уровень доверия очень высок, подчеркнул он. «Можно ли нам превратиться в шведов? Ребят, ну это, конечно, из серии можно ли мышкам стать ежиками. Коллеги, это во многом культурный код», — сказал он. «Подавляющее большинство сидящих здесь, родом из Советского Союза, мы родились в другой стране, другом строе, другом культурном коде. Нельзя так — раз! - в воздухе перевернуться и стать шведами. Смешно об этом говорить, это обсуждать не надо даже. Если вы не понимаете специфики страны, вас нельзя допускать к управлению», — добавил глава Сбербанка.

Греф обратил внимание, что россияне — одна из самых пострадавших наций в течение XX столетия. «Мы потеряли порядка 70 млн человек за сто лет, мы пережили две гигантские войны и потеряли страну, в которой жили. Вы можете вторую такую нацию привести? И когда европейцы говорят: «Ребят, почему вы не такие, как мы», мы говорим: «А почему вы не такие как мы?» Вы переживите то, что пережили мы, а потом мы с вами поговорим. Надо делать скидку на это», — призвал Греф.

«FORBES»

УЙТИ ОТ ДОЛЛАРА: БРИКС УДАРИТ ПО США КРИПТОЙ

16.01.2020

Единая платежная система между странами БРИКС может появиться уже к 2025 году. К этому времени страны перейдут на торговлю в национальных валютах, однако об общих деньгах говорить пока не приходится. Вместо них страны могут ввести оплату своей собственной криптовалютой, рассказал в интервью «Газете.Ru» директор Института по исследованию БРИКС Бинод Сингх Аятшатру.

— Во время последней встречи в Бразилии члены БРИКС обсуждали идею единой платежной системы. Когда, на ваш взгляд, может появиться так называемый BRICS Pay, с помощью которого можно будет оплатить покупку в любой стране этой группы?

— Сейчас над единой платежной системой работает группа специалистов из экономических фондов Китая, Индии и России. Нельзя говорить о том, что BRICS Pay можно будет пользоваться со следующего года, но к 2025 году, на мой взгляд, система заработает на полную мощь.

При этом нужно учитывать, что введение подобной системы требует запуска сначала пилотного проекта в каждой стране по отдельности. Кроме того, Индия, Россия и Китай с конца прошлого года обсуждают возможность создания альтернативы международному платежному механизму SWIFT («Организация всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций»), чтобы облегчить торговлю со странами, которые сейчас находятся под американскими санкциями.

— Как будет реализована данная инициатива? На базе какой платформы?

— Один из возможных сценариев включает в себя создание специального онлайн-кошелька, задача которого состоит в объединении платежных систем всех стран группы. Например, должны войти российская «МИР», индийская RuPay, китайская UnionPay и бразильская ELO. На этой базе и будет создана объединенная платформа. В тоже время у ЮАР пока нет своей платежной системы, что осложняет и затягивает переход на единые рельсы.

— А как платежной системой смогут воспользоваться граждане?

— На практике это будет реализовано в виде приложения для смартфона. То есть после ввода системы пользователи смогут оплатить покупку с помощью гаджета в любой стране БРИКС вне зависимости от валюты на счете покупателя. Насколько я знаю, такой пилотный эксперимент должен стартовать уже весной текущего года в ЮАР.

— По вашему мнению, могут ли члены альянса создать единую валюту в будущем? На базе чего они могут ввести новую валюту? Например, годится для этих целей рубль или рупия?

— Здесь вопрос не столь однозначен, как в случае с платежной системой. Дело в том, что до сих пор, несмотря на все усилия России и Китая, доллар остается лидирующим платежным средством в международной торговле. Хотя необходимо признать, что в последние пару лет

Россия, как и другие страны БРИКС, сократила примерно на треть долю доллара во внешнеторговых расчетах.

Однако, если странам БРИКС удастся договориться, то это позволит серьезно пошатнуть позиции доллара на мировой арене. При этом страны уже договорились о взаимном кредитовании в национальных валютах, что можно расценивать в качестве первого пробного шага к сближению. В любом случае, если пять государств решат создать единую валюту, то это будет абсолютно новая денежная единица. Иными словами, это будет не рубль, не рупия, не какая-либо другая валюта группы.

— Накануне глава Российского фонда прямых инвестиций Кирилл Дмитриев объявил об идее общей криптовалюты. Стоит ли ожидать, что в ближайшие пару лет группа перейдет на расчеты в крипте?

--Да, это более вероятный путь финансовой интеграции союза по сравнению с идеей создания единой валюты. Создать криптовалюту несложно, поскольку технология достаточно понятна и сейчас уже открыта. Но важно понять, как именно будут ее применять и насколько страны будут готовы ее внедрять в свои финансовые системы. Члены группы, например Индия, активно внедряют криптовалюты в расчеты. Так, в крупных супермаркетах Нью-Дели покупатели могут расплатиться на кассе цифровыми монетами.

Но есть и минусы от введения крипты. Так, транзакции в криптовалютах гораздо медленнее обычных банковских, хотя расчеты в крипте могут обезопасить транзакции от влияния третьих стран.

Вдобавок хождение цифровых монет в странах БРИКС пока никак не регулируется, а государства официально не признают их в качестве платежного средства. Если цифровая валюта получит официальный статус у членов группы, то тогда процесс создания собственной крипты пойдет быстрее, то есть буквально за год страны смогут перейти на расчеты в крипте.

«ГАЗЕТА.RU»

ЦБ ТУРЦИИ ПОШЕЛ ПРОТИВ ФИНАНСОВОЙ ЛОГИКИ

17.01.2020

Центральный банк Турции очередной раз снизил процентную ставку, доведя реальные процентные ставки до отрицательных значений. Как на это отреагируют инвесторы?

Регулятор снизил ставку недельного РЕПО с 12% до 11,25%, что стало самым сдержанным шагом с начала смягчения денежно-кредитной политике в июле.

Но что еще более примечательно в этом снижении ставки - теперь реальная процентная ставка ЦБ Турции опустилась ниже нуля, то есть номинальная ставка ниже инфляции.

Политику президента Турции Реджепа Тайипа Эрдогана экономисты уже прозвали эрдоганомикой, которая берет на себя все традиционные аспекты экономики и переворачивает ее с ног на голову, и она продолжает работать.

Уже сейчас мы видим беспрецедентные масштабы смягчения политики ЦБ под руководством Мурата Уйсала, и пока это вовсе не отпугивает инвесторов.

Эрдоган, который ранее говорил, что ставки в этом году упадут ниже 10%, считает, что более высокие затраты по займам скорее вызывают, чем предотвращают инфляцию. И хотя большинство экономистов и руководителей центробанков по всему миру верят в обратное, возможно, турецкий лидер находится на правильном пути, тем более что действия центробанков уже перевернули финансовую логику с ног на голову.

Правительство Эрдогана повысило свою цель роста на 2020-2022 гг. до 5%, полагаясь на более дешевые кредиты, которые могут дать экономике дополнительный импульс.

Ободренный более устойчивым курсом лиры центральный банк продолжает снижать ставки. Правда, против ЦБ пока играет инфляция: прошлом месяце она подскочила до 11,8%. Власти страны, впрочем, ожидают, что она начнет замедляться и к концу года составит 8,2%. Если это произойдет, а ЦБ продолжит взятый курс, то реальные ставки станут еще более отрицательными.

Между тем, лира сейчас демонстрирует один из лучших стартов года, хотя по итогам 2019 г. она упала более чем на 11% по отношению к доллару, что является худшим показателем на развивающихся рынках после аргентинского песо.

Здесь нужно отметить, что спекулянты, прибегая к стратегии керри-трейд, используют расчеты с поправкой на инфляцию. Иными словами, они вкладывают в актив, у которого реальная процентная ставка положительна, и именно эту цифру считают прибылью от операции. Например, если доходность бондов составляет 5%, а инфляция - 3%, то для хедж-фонда номинальная доходность от операции будет составлять 2% за вычетом издержек на хеджирование валютных рисков.

Поэтому дальнейшее укрепление курса лиры - большой вопрос. Уже сейчас вложения в облигации Турции нецелесообразны, а если ставка будет снижаться и дальше, то, вполне возможно, мы увидим бегство инвесторов.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.