МИКРОЗАЙМЫ ДО ЗАРПЛАТЫ. НУЖНЫ ЛИ НАМ ОНИ?

В федеральных СМИ появилась информация о том, что готовятся изменения в законодательство, регулирующее деятельность микрофинансовых организаций. Если такие изменения в законодательстве произойдут, то это фактически уничтожит все организации, которые сейчас работают на рынке микрозаймов. Хорошо это или плохо?

Крупные банки в сектор микрокредитования не пойдут, а если пойдут, то там проценты будут не менее, что у действующих микрофинансовых организаций.

Пример — банк ВТБ24, которые в своё время создал дочерний Лето Банк для работы с клиентами, которым нужны небольшие кредиты. Позже Лето Банк стал Почта Банком. Если в ВТБ24 ещё можно взять кредит по ставке до 21% годовых, то в Почта Банке таких ставок нет. Если присмотреться к их условиям, то у них ставки колеблются в районе 30 процентов годовых, и то при условии отказа от всевозможных страховок. А суммы кредитов, которые они предлагают, начинаются от 20 тысяч рублей. Банки не хотят заниматься микрозаймами до 20 тысяч рублей.

Легко посчитать,  что банк с выданного займа в размере 5000 рублей при ставке 30% годовых за 7 дней заработает 29 рублей. Это не окупает даже зарплаты сотрудника, который оформляет такой займ, не говоря уже о налогах, соцвзносах, содержагия помещения и пр.

Поэтому даже если крупные банки через специально созданные дочерние банки зайдут в сектор микрокредитования, то ставки там будут точно такие же, как и у нынешних микрофинансовых организаций — 1-3% в день.

Второй вариант развития событий — в секторе микрокредитования возникнет вакуум. Никто из легальных организаций не будет работать с микрозаймами, ведь крупным банкам этим заниматься нет смысла, а мелкие организации будут уничтожены ужесточившимся законодательством. Но спрос рождает предложение, поэтому очень быстро появятся нелегальные организации, готовые выдать человеку небольшой займ. Проценты по таким займам у нелегалов будут сравнимы с нынешними процентами у микрофинансовых организаций, но при этом никаких налогов государство вообще получать не будет, как не будет и рычагов надзора и контроля. Кто от этого выиграет?

Ну и самое главное. А кто является клиентом микрофинансовых организаций? Люди, которые успели испортить свою кредитную историю так, что с ними уже не хотят иметь дела никакие банки. У всех остальных людей, более-менее ответственно относящихся к своей кредитной истории, давно уже есть кредитные карты, которыми при случае можно воспользоваться.

Хотя стоит отметить, что бывают такие случаи, что взять у микрофинансовой организации деньги под 1-3% в день получается дешевле, чем снять с кредитной карты банка. Я о тех случаях, когда нужна именно наличка на короткий срок, а при снятии наличных с кредитной карты взимается комиссия банка. У ВТБ24, например, комиссия за снятие наличных с карты составляет 5% от суммы, но не менее 300 рублей. Поэтому, если нужно 5000 рублей наличным на несколько дней, но не умеешь наличиться кроме как через банкомат, то получается, что дешевле взять эти 5000 у микрофинансовой организации, чем у банка.

А вообще нужно бороться не с микрофинансовыми организациями, а с безграмотностью населения. Убеждён, что в школах и университетах необходимы занятия, где молодым людям доступно объясняли бы как пользоваться услугами банков, на что стоит обращать внимание при оформлении кредитов, что не нужно делать, чтобы не попасть долговую удавку и не стать жертвой банковского беспредела.